הבנקים סוגרים סניפים בת"א ופותחים בדיר אל-אסד

בשבוע שעבר פרסם בנק ישראל "טיוטת הוראה" שמבטיחה פיקוח של הרגולטור על סגירת סניפי בנק בישראל. המפקחת על הבנקים חדוה בר, הדגישה כי הם "ערים לקושי הקיים בקרב לקוחות משקי הבית, אשר סניף הבנק או שירותי הטלר בסניף שלהם נסגרו". באמצעות הוראה זו, היא ציינה, "נוודא כי בעת סגירת סניף יוצעו חלופות ללקוחות, ויינתן מענה הולם לצרכי הלקוחות השונים".

כבר ביולי האחרון אישרה ועדת הכלכלה לקריאה שנייה ושלישית חוק חדש, המאפשר לבנק ישראל לעצור סגירת סניפים של הבנקים המסחריים. הצעת החוק, שהוגשה על ידי יו"ר הוועדה ח"כ איתן כבל, כונתה "חוק מיסה כחלון - למניעת סגירת סניף הבנק של אמו של שר האוצר משה כחלון". זאת, לאחר ששר האוצר כחלון ביקר ב-2015 את כוונת בנק הפועלים לסגור את הסניף בגבעת אולגה, שם לאמו יש חשבון בנק.

בסוף שנת 2015 נערכה ישיבה מיוחדת בכנסת בנושא "פניות הציבור בנוגע לסגירת סניפים וצמצום שירותים ללקוחות הבנקים". יו"ר הוועדה לפניות הציבור, חבר הכנסת ישראל אייכלר, אמר כי המצב מזכיר לו את המשבר הקשה בשירותי הדואר. "אני לא רוצה שהבנקים יהפכו למחנכי הדור", אמר אייכלר, "צריך לאפשר להתקדם לכיוון האינטרנט ולכיוון הטכנולוגיה, צריך להרגיל, אבל לא לאלץ אנשים. כמו שהדואר לא יכול היה לטעון שבגלל שיש פחות מכתבים הוא צריך פחות לתת שירותים, כך הבנקים לא יכולים לטעון שבגלל שיש טכנולוגיות חדשות אפשר לוותר על הפקיד הבסיסי, על הסניף הבסיסי".

אבל הבנקים בהחלט טוענים זאת. בשנים האחרונות נסגרו ברחבי ישראל מאות סניפי בנקים, בשם הקידמה הטכנולוגית והבנקאות החדשה. מדובר במדיניות מוצהרת של מרבית הבנקים, שנועדה לחסוך כמובן בעלויות התפעול. למרות הרווחים העצומים שהם מציגים מדי רבעון, צריך לזכור שהבנקים בישראל נחשבים מאוד לא יעילים ברמה בינלאומית. וכמו שאמרה בעבר המפקחת על הבנקים, "בסופו של דבר, חוסר היעילות, שמתבטא בהוצאות מאוד גדולות, מתגלגל בחלקו על ציבור הלקוחות וזה משהו שאנחנו כמובן לא נרצה שיקרה".

85% בערים הגדולות

לפי נתוני בנק ישראל, בין השנים 2010 ועד 2016 נסגרו בישראל 254 סניפים, כרבע מכמות הסניפים של הבנקים. בר ציינה בעבר כי 85% מהסניפים שנסגרו פעלו בערים הגדולות - שם ישנם באופן יחסי מספיק סניפים, ולא פחות חשוב - שם עלות אחזקת סניף היא היקרה ביותר (שכירות וארנונה), אם הסניף נמצא בבעלות הבנק, ניתן לממש אותו ברווח גדול.

הבנקים ידעו להקדים תרופה למכה, ודאי במישור הציבורי. במקביל לסגירת סניפים גדולים בערים הגדולות והיקרות, הם פתחו סניפים במקומות אחרים, בעיקר בפריפריה. הם כמובן דיברו על הצורך, אבל גם העלויות של אותם סניפים זניחות יחסית לעלות סניף בגוש דן למשל. נטו, לפני נתוני בנק ישראל, בין 2010 ל-2016 קטן מספר הסניפים ב-30 בלבד, לאחר שנפתחו 224 סניפים. 77% מהסניפים החדשים שנפתחו היו בערים בינוניות ובפריפריה. ביישובים ערביים, למשל, עמד מספר הסניפים בסוף 2015 על 108, בהשוואה ל-58 סניפים בלבד בשנת 2004.

לפני נתוני מרכז המחקר והמידע של הכנסת, שהתקבלו מאיגוד הבנקים, הפחתת הסניפים אינה תופעה ישראלית: במדינות גוש האירו היתה ירידה של 7.2% בכמות הסניפים בשנים 2012-2014. לפי נתוני התאגיד הפדרלי בארה"ב לביטוח פקדונות (FDIC), בארה"ב ירד מספר הסניפים ב-6.2% מאז 2009. ויחד עם זאת, מספר הסניפים על כל 100 אלף מבוגרים בישראל נמוך משמעותית ביחס לממוצע מדינות ה-OECD - 19 בישראל לעומת 31.2 במדינות המפותחות. עם זאת, לשם ההגינות, נאמר גם כי לפי נתוני מרכז המחקר והמידע בכנסת לרשות הציבור בישראל עומדים כ-7,500 מכשירי בנק אוטומטיים (70% מיועדים למשיכת מזומנים והשאר למסירת מידע וביצוע פעולות בנקאיות שונות) - יחס של 128 מכשירים על כל 100 אלף מבוגרים, לעומת יחס של 89 מכשירים ל-100 אלף איש במדינות ה-OECD.

"סניפים ניידים"

לרגולטור, הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, אין היום סמכות חוקית לחייב בנק לפתוח סניף (או לאסור עליו לסגור אחר). עם זאת, הם מתערבים כאמור יותר ויותר בעניין. לפי הטיוטה שהופצה השבוע, הבנק מוכרח לגבש תוכנית סדורה לטיפול בלקוחות של כל סניף שנסגר, להודיע ללקוחות על השינוי 60 טרם מועד השינוי, ודירקטוריון הבנק מחויב לוודא כי "העקרונות בנושא סינוף והמעבר לבנקאות הישירה, יעוגנו במסגרת מסמך מדיניות ייעודי, אשר יוטמע על ידי הנהלה התאגיד הבנקאי".

ב-28 בפברואר השנה גם הוציאה המפקחת מכתב לבנקים, בנושא "היתר לפתיחת סניפים חלקיים וניידים". בר מציינת במפרש במכתב כי היא מצפה מהבנקים לתת "מענה הולם לאותם לקוחות המעדיפים קבלת שירותים בנקאיים בערוצים המסורתיים על פני שימוש באמצעים טכנולוגיים, בהם חלק מהקשישים". אי לכך, היא מציינת, "על מנת לאפשר לבנקים לתת מענה ללקוחות, לרבות ביישובים המרוחקים מהסניפים הרגילים ואשר אין בהם בהכרח כדאיות כלכלית לפתיחת סניף רגיל, גובשה המתכונת המאפשרת פיתחת סניפים חלקיים ניידים".

בדיון שנערך בכנסת הדגישה בר כי התמורות מחייבות היערכות חדשה. כך למשל, הודות לטכנולוגיה, ב-2005 חצי מהממשקים של הלקוחות היו באמצעות הסניף בעוד שב-2015 רק 5% מהממשקים, האינטראקציה של הלקוח והבנק, היו בסניף עצמו. בר: "הבנקים הגדולים, הידועים בעולם, סוגרים סניפים ומצמצמים את הפעילות הגיאוגרפית שלהם. מדובר פה על דויטשה בנק, על הבנקים הגדולים ביותר באוסטרליה, מדובר על כך שבנק אוף אמריקה, שהוא הבנק הגדול בעולם, או אחד הגדולים בעולם, סגר חמישית מהסניפים שלו ומתכוון להמשיך לסגור סניפים. בעולם נסגרים הרבה יותר סניפים. לא ראיתי סטטיסטיקה מסודרת, אבל כשפגשתי בנקים מובילים בעולם, דברו איתי על סגירה של 20% עד 40% מכמות הסניפים בשנים הקרובות. כלומר מדובר בשינוי מאוד משמעותי שהם צופים שיקרה".

גלי כספרי, מנהלת מחלקת המחקר של איגוד הבנקים, ציינה כי בהולנד ובספרד, למשל, כרבע מסניפי הבנקים נסגרו, "כך שהמגמה בארץ הרבה יותר מינורית ממה שאנחנו רואים בחו"ל".

מיזוג - לא סגירה

בנק לאומי מתהדר כבר תקופה ב"בנקאות חדשה, המבוססת על דיגיטל וחדשות טכנולוגית". בדוח השנתי לשנת 2015 הם מציינים כי בשנת 2015 נפתח סניף אחד, ובמקביל מוזגו 16 סניפים. בשנת 2016, צוין שם, "בכוונת הבנק להמשיך ולבחון פתיחת סניפים במקביל למיזוגם של 16 סניפים וזאת בהתאם לאסטרטגיה של הבנק". לא חלילה סגירה - אלא מיזוג סניפים.

מדובר כמובן לא רק בחיסכון כוח אדם, אלא בחיסכון נדל"ני. לאומי החזיק בסוף 2015 נכסים בבעלות בהיקף 250 אלף מ"ר ב-219 נכסים (מלבד חטיבת התפעול והתקשוב שבעיר לוד), ועוד 86 אלף מ"ר בשכירות. ב-2015 לבדה הוא הפחית 12 אלף מ"ר, מתוכם 8,000 מ"ר בבעלות הבנק. הנכסים המיועדים למכירה בסוף שנה עמדו על 18.7 אלף מ"ר.

גם לבנק הפועלים אסטרטגיה דומה. בדוח לשנת 2015 מציינים בבנק כי בשנת 2015 "מוזגו" 16 סניפים, ובמקביל נפתחו 6 סניפים חדשים, שלושה מתוכם במגזר הערבי. בבעלות הפועלים 177 נכסים, בשטח של 213 אלף מ"ר. 156 מהם הם סניפים, היושבים על שטח של 103 אלף מ"ר - 660 מ"ר בממוצע לסניף.

בנק דיסקונט, שהחזיק 132 סניפים ברחבי הארץ נכון לסוף 2015 (לעומת 145 שנתיים קודם לכן), ציין בדוח השנתי כי "הושם דגש רב על צמצום שטחי הנדל"ן בהם עושה הבנק שימוש". ברבעון האחרון של 2014 הושק בבנק פרויקט רחב "במסגרתו מתבצעות בדיקות שנועדו להבטיח ניצול יעיל ואפקטיבי של נכסי הנדל"ן. כיווני הפעולה הנבחנים הם צמצום סניפים, הקטנת שטחי סניפים, מיזוג בין סניפים, שיפור תנאים של חוזי שכירות או החלפת אתרים מושכרים וכיוצ"ב".

בסוף 2015 היו בבעלות דיסקונט 109 אלף מ"ר, לעומת 116 אלף מ"ר בסוף 2013. הבנק שכר 50 אלף מ"ר, לעומת 57 אלף מ"ר שנתיים קודם לכן. מימוש הנכסים הניב לבנק בשנת 2015 רווח נטו של 15 מיליון שקל ועוד 43 מיליון שקל ברבעון הראשון של השנה.

היוצא דופן במערכת הוא בנק מזרחי-טפחות, שיצא בקמפיין המבליט את הקירבה הפיזית שלו ללקוחות וכלל 177 סניפים בסוף 2015 (45 הם סניפי בנק יהב). "נאמנים לאסטרטגיית הצמיחה שלנו, ובניגוד למגמה במערכת, פתחנו גם ב-2015 סניפים חדשים - שניים מהם במגזר הערבי", כתבו בבנק בדוחות השנתיים.

השטח הכולל שמחזיק הבנק עומד על 126 אלף מ"ר - מתוכם 84 אלף מ"ר בבעלות ו-42 אלף מ"ר בשכירות. הסניפים יושבים על שטח כולל של 67 אלף מ"ר - 50% בשכירות ו-50% בבעלות.

"יום אחד, בלי לשאול, הודיעו לי שהחשבון עבר להרצליה"

לא כולם משלימים בקלות עם סגירת סניף הבנק הוותיק מתחת לביתם; ד', בת 80: "שינויים בתיק ההשקעות זה לא משהו שעושים בטלפון"

סגירת הסניפים פוגעת כמובן בלא מעט לקוחות שמתקשים לאמץ את מהפכת הטכנולוגיה והתרגלו במשך שנים רבות "להיכנס לסניף" ולהענות במענה אנושי. כך לדוגמא במקרה של ד', בת 80, הגרה באחת השכונות הצפוניות של תל-אביב, שסניף הבנק השכונתי שלה נבלע בתוך סניף גדול בשכונה אחרת. ד' דווקא נכנסת ומתעדכנת בחשבון האינטרנט, ואפילו עוקבת מקרוב, אבל היא נזקקת לדבריה ללא מעט פעולות בסניף.

"בור בחשבון"

"ראשית, הכספומט היה במרחק הליכה וזה היה נוח מאד. שנית - אם אני רוצה לשחרר כספים או למשוך סכום יותר גדול, אני צריכה כעת לנסוע לשם עם מכונית ולחפש חניה, ולהקפיד שהתיק יהיה תמיד צמוד אלי עד שאני מגיעה הביתה. חוץ מזה, אני מבצעת מדי פעם שינויים בתיק ההשקעות ואוהבת להתייעץ. זה לא משהו שעושים בטלפון. חשוב גם לציין שלא תמיד מה שרואים בבית מהמחשב מספיק ברור. לפעמים כשמבצעים פעולה לוקח יום או יומיים עד שהמחשב מתעדכן. ואז פתאום יש 'בור בחשבון', ולכן אני תמיד אעדיף לעשות זאת מול פקיד".

ד' מדגישה כי המרחק מביתה לסניף החדש סביר לכאורה, רק כמה דקות נסיעה, אבל אינו מאפשר הליכה ברגל, ומאחר שהסניף גדול יותר, ומשרת יותר קהל, בכל פגישה היא נאלצת להמתין יותר זמן.

גם לצעירים יותר הצמצומים אינם פשוטים. ה', בת 40 מתל-אביב, היא בעלת דירה, שמשכירה אותה ושוכרת דירה גדולה יותר, כמנהג רבות ממשפחות העיר. "אני משכירה ושוכרת מפני שעדיף לי לשלם תוספת שכר דירה חודשי על פני התחייבות למשכנתא", היא מסבירה. "אבל בין השאר, זה אומר שעלי להפקיד מדי חודש המחאות שכר דירה. אין לזה פתרון אחר: עלי למצוא סניף של הבנק שלי. על הסניף האישי אין מה לדבר, הוא נשאר בעיר הולדתי, ירושלים".

ליד ביתה היה סניף בנק, אך הוא נסגר, וכעת עליה להגיע לסניף מרוחק וגדול יותר בכל פעם. "אני מפקידה את ההמחאות בשירות המהיר, אבל בגלל שהסניף משרת יותר אנשים יש תור, ומשום מה לא תמיד כל המכונות עובדות. כבר יצא לי ללכת ולחזור במהלך יום. אני לא רוצה לאחר בהפקדה, מפני שמיד מנוכה לי מהתשלום שכר הדירה שלי", היא מספרת.

"לא שאלו ולא נתנו לבחור"

ע' הוא מנכ"ל חברת סטארט-אפ בתחום הביומד, הפועלת באזור התעשייה פולג בנתניה. "עוברים בחשבון שלנו סכומים גדולים בכל חודש, מאות אלפי דולרים", הוא מספר. "הסניף שלנו היה קרוב למשרד, הוצאתי משם משכורות, ויום אחד, בלי לשאול - אני מקבל הודעה שהעבירו את החשבון שלנו להרצליה פיתוח, כי זה סניף שמתמחה בהיי-טק ולהם זה התאים. לא שאלו, ולא נתנו לי לבחור. פשוט העבירו.

"העברת החשבון למקום רחוק יחסית מאוד לא נוחה לי. ההעברה עצמה גם יצרה לי בעיות, בחודש הראשון נוצר לי איחור בהגשת המשכורות, כי בבנק עדיין התארגנו. אחר כך היתה עוד תקלה שנבעה מהשינוי, ושוב היה איחור. נשארנו בינתיים בסניף החדש בהרצליה פיתוח, בעיקר בגלל שהעברת החשבון תשבש לי שוב את העבודה לכמה ימים, אבל אני בהחלט שוקל זאת. היה יותר נוח שהסניף העסקי היה קרוב - להפקדת צ'קים, להזמנת צ'קים מהירה, להעברות בנקאיות שהיה צריך לחתום עליהן. מאוד לא נוח שיש סניף עסקי רחוק".

ר' הוא חבר ועד בית בתל-אביב, שניהל את החשבון מסניף קטן ברחוב אורי בעיר. "יום אחד פשוט הודיעו לנו שהסניף נסגר, ואנחנו עוברים לסניף מרוחק יותר בגלל התייעלות. במקום סניף צמוד לבית, צריך לצעוד ברגל עשרים דקות, בכל הפקדה. קיבלנו הודעה וזהו, החשבון עבר".

 שינויים בכמות הסניפים