ביטוח משכנתא – האם כדאי להחליף? נראה שכן

הריבית הנמוכה בשנים האחרונות גרמה לרבבות אנשים (ואפילו מאות אלפים) למחזר את המשכנתא שלהם ובצדק - הריבית הנמוכה משמעותית מהריבית שבה הם לקחו את המשכנתא בעבר, יצרה להם רווח משמעותי (למרות הקנס - עמלת פירעון מוקדם), אלא שבינתיים הריבית זינקה בשנה האחרונה (לריבית משכנתא מעודכנת) והכדאיות בהתאמה ירדה.

עם זאת, כדאי לבחון החלפה של ביטוח המשכנתא. כן, מסתבר שניתן גם למחזר את ביטוח המשכנתא!

אבל לפני ההסבר איך ניתן לחסוך בביטוח משכנתא, מה זה בעצם הביטוח הזה?
ביטוח משכנתא מורכב מביטוח מבנה וביטוח חיים. נתחיל בביטוח מבנה - ביטוח מבנה בא לכסות נזק מהותי שנגרם לנכס המהווה בטוחה לבנק כתוצאה מפגעי טבע. הביטוח מכסה גם חלקים הקשורים למבנה כמו חלונות, דלתות, אסלות ועוד. הביטוח אינו כולל כיסוי לתכולת הדירה (ריהוט, ארונות, מכשירי חשמל וכד'), אותה אפשר לבטח בלי קשר למשכנתא.
מטרתו של ביטוח המבנה היא שמירה על ערך הדירה והשבת הדירה לערך זה במקרה של נזק, ולכן - סכום הביטוח לא נקבע לפי שווי הדירה, אלא על פי הסכום המוערך שיידרש על מנת לבנות אותה מחדש במקרה של נזק משמעותי - קוראים לזה ערך כינון.
רכישת ביטוח מבנה בסכום הנמוך מערכו של המבנה בפועל נחשבת ביטוח חלקי , והמשמעות היא כמובן - תשלום חלקי במקרה של נזק - אז מה עשינו בכך? זה סוג של חצי הריון, והכי טוב ונכון לעשות ביטוח מלא.
ביטוח המבנה שאתם רוכשים לטובת הלוואת המשכנתא, בא לכסות קודם כל את הבנק או כל גוף ממנו קיבלתם את הלוואת המשכנתא; כלומר, במקרה של נזק מהותי למבנה, בעלי הדירה לא מקבלים פיצויים אלא הבנק. סכום הביטוח הוא כגובה ההלוואה. עם זאת, יש פוליסות המאפשרות לבחור סכום ביטוח לפי ערך המבנה, כשאז זכויות הבנק במקרה של פיצוי הן רק לגובה יתרת ההלוואה.
כמה משלמים? ביטוח המבנה הוא זול למדי, ומחושב על פי נוסחה. על משכנתא של כ-800 אלף שקל, תשלמו בין 50 ל-100 שקל לחודש (ההחזר תלוי בתקופת ההלוואה ואם היא כוללת גם צד ג' וביטוח רעידת אדמה).

מהו ביטוח חיים במשכנתא?

מרכיב ביטוחי זה בא להעניק פיצוי כיסויי במידה והלווה אינו יכול להמשיך ולשלם את החזר ההלוואה עקב מוות, חלילה. כדאי לציין, כי גם אם הלוואת המשכנתא נלקחה על ידי יותר מלווה אחד, מספיק שאחד מהלווים נפטר כדי לממש את הפוליסה. בפועל, הבנק המלווה מחייב כאמור את הלווים לעשות ביטוח משכנתא. הרעיון הוא שאם חס וחלילה קורה משהו ללווים ואין להם אפשרות לשלם את התשלומים, אז הבנק לא יתעסק בהוצאת הדיירים מהדירה ולקיחתה (הדירה הרי משועבדת לו), אלא שהוא יהיה מובטח דרך הביטוח - חברת הביטוח שבה נעשה ביטוח המשכנתא תשלם את התשלומים השוטפים. חשוב להדגיש כי מסתבר שרובנו משלמים סכום גבוה על ביטוח המשכנתא - למה? כנראה סוג של עצלות והסתמכות על הבנק - במחשבון של משרד האוצר, תוכלו לבדוק את הביטוח שלכם, וכאן - תוכלו לקבל הסבר על ביטוח המשכנתא בבנק לעומת ביטוח במקומות אחרים (יתרונות וחסרונות).

ביטוח משכנתא ממוצע הוא כמה עשרות טובות של שקלים בחודש, ובגדול בין 50 שקלים ל-100 שקלים (וזה יכול להיות נמוך או גבוה יותר!) - מדובר בביטוח חיים וביטוח הנכס. הבנק רוצה בעצם להבטיח את עצמו במקרה שיקרה לו משהו ולא יהיה מי שיפרנס ומי שיחזיר את המשכנתא, ולכן הוא מחייב לעשות ביטוח חיים. כמו כן, הוא מחייב לעשות ביטוח על הנכס כדי לשמור על ערכו (רעידת אדמה, או כל נזק אחר) שכן הוא הבטוחה של הבנק.

לרוב עושים את הביטוח משכנתא דרך הסוכנות ביטוח של הבנק או לאן שהבנק מפנה. אבל זו עצלות - אפשר לחסוך חלק גדול מהתשלום החודשי באם עושים בדיקה - יש היום תחרות גדולה מאוד ואפשר להוזיל משמעותית את ביטוח המשכנתא. אבל מה שהיה היה, השאלה מה בהמשך?

הסיבה הראשונה שבזכותה הביטוח חיים אמור להיות זול יותר (הפרמיה החודשית נמוכה יותר) היא שעברה תקופה מאז שרכשנו את הדירה ועשינו ביטוח, ומאז היקף החוב שלנו ככל הנראה פחת - זה לא מחייב, ערך המשכנתא בשלב הראשון עולה ורק לאחר מכן מתחיל לרדת, אבל בחלק גדול מהמשכנתאות הקיימות, ערך המשכנתא נמוך מהמשכנתא המקורית.

ביטוח חיים עושים בהתאם לערך המשכנתא, ואם הוא ירד, אזי אתם אמורים לשלם בהתאמה סכום נמוך יותר. יש ביטוחים שמעדכנים את הסכום באופן אוטומטי, אבל הרוב משאירים את החוב כפי שהוא - בערך הגבוה.

למדריך ביטוח חיים

אלא שבעוד הירידה בגובה המשכנתא עשויה להקטין את הפרמיה החודשית, הרי שעל פניו, ביטוח החיים מתייקר ככל שאנו מתבגרים ולכן נראה שההצעות שנקבל בחידוש יהיו גבוהות יותר, ולא בטוח שתהיה כדאות כלכלית למחזר אותו. זה נכון - הגיל פרופורציונלי לפרמיה הביטוחית, אך מסתבר שהפרמיות בשנים הראשונות לביטוח נמוכות במיוחד ולאחר מכן עולות משמעותית.

כלומר, בשנים הראשונות קיבלתם הנחה וזה יכול להיות במקרים מסוימים אפילו עד 75% מהתשלום החודשי, אבל אחרי כמה שנים, לרוב שנתיים, הפרמיה עולה. ואז, אם תעברו לחברה אחרת, אולי הפרמיה הכוללת אמורה לעלות, אבל מנגד, תקבלו הנחה ותגיעו למצב שהתשלום החודשי יהיה נמוך יותר ממה שאתם משלמים עכשיו.

אז אתם בטח שואלים - טוב, אבל מה יקרה עוד שנתיים? וזה נכון, עוד שנתיים (פלוס מינוס) הפרמיה על ביטוח חיים החדש גם תעלה, אבל מנגד גם היקף המשכנתא אמור להיות נמוך יותר. כך שבכל מצב - אתם צריכים לבדוק שוב ואולי לחדש שוב את הביטוח בעוד שנתיים (פלוס מינוס).

המרכיב השני של הביטוח הוא ביטוח נכס. גם כאן יש הנחה משמעותית בשנים הראשונות, ולכן חשוב לבדוק אם מעבר יסב לכם חיסכון, רק שהעלות של ביטוח הנכס מלכתחילה נמוכה. מעבר לכך הביטוח נכס הוא עד לתקרה של ההלוואה וכמובן שככל שההלוואה נמוכה יותר כך הביטוח יהיה נמוך יותר.

 לעבור אם יש אישור של חברת הביטוח להצהרת הבריאות

ולמרות שאולי תחסכו כמה עשרות שקלים (ואולי יותר) - צריך להיזהר ממלכודת. ביטוח החיים שעשינו בעבר היה תחת הצהרת בריאות ואם אנחנו עומדים להחליף את הביטוח, אנחנו צריכים לעמוד בהצהרת בריאות חדשה - אם מאז הביטוח הקודם, מצב בריאותנו הורע, אז זו יכולה להיות טעות לעבור ביטוח - ההרעה במצבנו עלולה לגרום לפרמיה להיות גבוה יותר, או שפשוט בזמן אמת שיצטרכו להפעיל אותה, חברת הביטוח תתנער בגלל מצב בריאותנו. למה הכוונה? הסוכן ביטוח הנחמד הוא איש שיווק, והוא יגיד לכם - תחתמו כאן זה בסדר, הוא אולי ירמוז לכם שזה לא חשוב שהמצב הבריאותי השתנה, אבל הטפסים האלו עוברים לחברת הביטוח שוכבים שם, ולא קורה כלום כל עוד המצב בסדר. אב אם חס וחלילה קורה משהו, חברת הביטוח יכולה להתעורר ולהגיד - מה לעשות, הוא סבל מבעיה מסוימת. לחלופין, הבקשה לביטוח החדש יכולה לקחת הרבה זמן, וכל עוד לא אומרים לכם שהביטוח מאושר, אין לכם סיבה אמיתית לעזוב. במקרים רבים אם יש הרעה בריאותית, זה יתבטא בפרמיה גבוה יותר שכאמור תהפוך את המעבר ללא כדאי.

ובכל מקרה - תדווחו על המצב האמיתי שלכם, בלי לעגל פינות - אם משהו יתברר כלא מדויק או לא נכון, זה יפגע בשאירים שיצטרכו להתמודד עם ביטוח שאינו בתוקף.

ולסיום - אל תחליטו רק על סמך הפרמיות לזמן הקרוב. הפרמיות כאמור אמורות לעלות בהמשך. אז אם אתם משוכנעים שתעברו שוב בעוד שנתיים/שלוש, תתייחסו רק לתקופת הזמן הזאת, אבל אם אתם לא משוכנעים, תבדקו את סה"כ הפרמיות לאורך חיי המשכנתא ביחס לפרמיות הנוכחיות. אולי התשלום הראשוני/הקרוב יהיה נמוך, אבל השאלה איך זה מתפתח בהמשך. וזו גם ההשוואה הנכונה, כי אתם לא באמת יודעים אם תעברו עוד כמה שנים ותזכו לפרמיה נמוכה - אולי מצבכם הבריאותי יורע, ואולי התנאים בשוק הביטוח ישתנו?

ביטוח משכנתא - תעזבו את הבנק!

* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.