הפחד מטכנולוגיה דוחף את הבנקים הגדולים לסבסד לקוחות

פפר, מיזם הבנקאות הדיגיטלית של בנק לאומי, יצא היום עם פיצ'ר ראשון בדמות אפליקציית תשלומים - Pepper pay. מדובר באפליקציה הפתוחה ללקוחות כל הבנקים, המאפשרת העברת תשלומים לאנשי הקשר בנייד באמצעות חיוב כרטיס האשראי. החלק המרכזי של פפר - פתיחת חשבון בנק - לא הושק רשמית והוא עדיין בשלב הניסיוני הפתוח ל"מוזמנים בלבד". ההערכות הן שתהליך פתיחת האפליקציה של פפר לכלל הציבור ייארך נע בין כמה שבועות לכמה חודשים.

בינתיים, נראה שבלאומי העדיפו שלא להמתין ולהשיק את כל המוצרים יחד, והם משיקים את Pepper pay. מדובר באפליקציה דומה לזו שהשיק בנק הפועלים לפני קרוב לשלושה חודשים - bit. שתי האפליקציות מאפשרות העברות תשלומים בין אנשים בצורה פשוטה ועם ממשק ידידותי, ובלאומי גם הוסיפו לתהליך גימיק - הוספת gif (אנימציה) להודעת התשלום. אבל הבשורה המרכזית באפליקציות הללו אינה רק הממשק והפשטות, אלא העובדה שהן חינמיות, כלומר הלקוח אינו משלם עבור העברת הכספים.

למעשה הבנק מסבסד את עלות הפעולה והסליקה, ובמקביל נותן מעין מסגרת אשראי ללקוחות מפעולות אלה: בעוד שהעברת הכספים מתבצעת בתוך יום עסקים אחד ללקוח שמקבל את הכסף, הרי שגביית התשלום מצד המשלם נעשית רק אחת לחודש בעת חיוב כרטיס האשראי. גם בעבור מסגרת זו לא גובה הבנק תשלום.

משמעות הדבר היא שככל שהאפליקציות הללו יצליחו יותר, ועוד ועוד פעולות יבוצעו, עלול הבנק למצוא עצמו דווקא מפסיד יותר.

לכאורה סבסוד לקוחות אינו דבר אופייני, בלשון המעטה, מצד הבנקים, ועם זאת בבנקים מבינים שעולם הבנקאות בכלל והתשלומים בפרט עומד בפתחה של מהפכה טכנולוגית, שבסיומה עשויות ענקיות הטכנולוגיה להציע שירותים פיננסיים זולים יותר מהבנקים. לכן כאקט הגנתי נראה שהבנקים מעדיפים להקדים את המתחרים הפוטנציאליים ולהציע בעצמם את השירות המסובסד, כך שתהיה להם שליטה על התהליך ועוצמתו. זאת ועוד, בשלב זה אמנם אין לבנקים הכנסות מאפליקציות אלו, אבל סביר להניח כי בעתיד הן יפותחו ויכללו שירותים נוספים, שעבורם ניתן יהיה לגבות תשלום, כמו שירותי תשלומים לבתי עסק.

הבנקים הגדולים השקיעו מאמצים ומשאבים רבים כדי להשיק את אפליקציות התשלומים, ומה באשר לביקוש בציבור? לפי הערכות, מספר ההורדות של אפליקציית בנק הפועלים כבר חצה את רף ה-100 אלף, אם כי לא ניתן לדעת כמה משתמשים בפועל יש באפליקציה.

באשר לעולם - תחום זה נמצא עדיין בחיתוליו. ספורים המקרים שבהם אפליקציות מסוג זה הפכו לוויראליות ותפסו נתח שוק משמעותי משוק התשלומים. עם זאת, ברור שהתחום רק בתחילת הדרך, וסביר שכשם שהמהפכה הטכנולוגית כבשה ושינתה ענפים רבים - מממוזיקה ועד מלונאות, מוניות ועוד, היא תגיע גם לתחום התשלומים.

 לאומי והפועלים