ממה הם מפחדים? הנתונים הקריטיים שהבנקים מסתירים מהציבור

הנתונים בענף הנדל"ן למגורים זה נושא שכבר עסקנו בו לא פעם. או יותר נכון להגיד, המחסור בנתונים טובים ואמינים בתחום. בשבועות האחרונים הנושא הזה עלה שוב לכותרות. מצד אחד הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה החליטה להשהות את נתוני מכירת הדירות החדשות בגלל בעיה בנתונים. ומצד שני, בנק ישראל פרסם מחקר מעניין שהראה שבשנים האחרונות נתוני התחלות הבנייה של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה היו מוטים כלפי מטה ב-10% בממוצע.

מדובר בנתונים חשובים, שכל המשק וגם קובעי המדיניות מתבססים עליהם. לכן, אם הנתונים האלו לא מדויקים, מדובר בבעיה. אבל חשוב לדעת כי ישנם נתונים שדווקא לא מתפרסמים ואולי היה מוטב שכן ייחשפו לציבור הרחב, ואם לא לציבור הרחב לפחות לאקדמיה שתוכל לבחון אותם.

מדובר בנתונים מקיפים אודות תחום המשכנתאות בישראל. נכון להיום מפרסם בנק ישראל נתונים מוגבלים בלבד, כאלו שקשה להוציא מהם נגזרות חשובות אודות נוטלי ההלוואות, המיקום הגיאוגרפי שלהם ועוד.

לפני מספר חודשים יצא ד"ר דני בן שחר, ראש מכון אלרוב לחקר הנדל"ן בפקולטה לניהול על שם קולר באוניברסיטת תל-אביב, למאבק משפטי מול הפיקוח על הבנקים ובנק ישראל בדיוק בנושא הזה. ד"ר בן שחר מסתכל על הנושא מהכיוון האקדמי ומנסה כבר תקופה ארוכה לקבל נתונים. נתונים שיאפשרו לו, במסגרת עבודתו, לבחון את הענף. ד"ר בן שחר הגיש עתירה במסגרתה ביקש נתונים נרחבים ללא פרטים מזהים של הלווים, אבל בבנק ישראל לא הסכימו להעביר לו אותם.

עכשיו, אחרי תקופה ארוכה הגיעו ד"ר בן שחר ונציגי בנק ישראל לפשרה במסגרתה הוא יוכל לקבל חלק מהנתונים שביקש. חלק? הרבה פחות ממה שביקש בפועל. אז אומנם יש כאן התקדמות אבל עדיין, לא התקדמות מספיקה. ואם זה לא מספיק, הנתונים האלו יועברו רק אם הבנקים עצמן יסכימו שבנק ישראל יעביר אותם.

לכן, נותר לתהות למה? למה נתונים כל כך חשובים צריכים להיות מוסתרים. למה ד"ר באקדמיה צריך להגיש עתירה כדי לקבל פירורי מידע. תחום המשכנתאות הוא תחום קריטי בענף הנדל"ן, ומן הראוי שלא רק הבנקים ידעו מה קורה ברמת המאקרו ומה המגמות, או יותר מזה, הסכנות. בארצות הברית למשל יש חוק שמחייב את הבנקים לפרסם שורה ארוכה של נתונים. זה לא חוק שנוצר בעקבות המשבר הכלכלי האחרון, זה חוק שקיים עוד משנות ה-70. חוק שעל בסיס הנתונים שסיפק נכתבו מאות מאמרים שניתחו את התחום. מאמרים שבין היתר הראו על אפליה גיאוגרפית וגם גזעית באישור הלוואות על ידי הבנקים לפני שנים. אז אם באמריקה הגדולה כן, למה כאן לא?

הנתונים האלו חשובים כדי להבין מה השיקולים של הבנקים במתן ההלוואות. להבין האם כל אחד כאן בישראל אם הוא ישראלי, ערבי, עולה מחבר העמים או בן העדה האתיופית זוכה ליחס זהה. ויותר מזה, בתקופה שבה מדברים כל יום על מחירי הדירות הגבוהים, ועל בועה שאולי תתפוצץ ואולי לא, אין תחום חשוב יותר מתחום המשכנתאות. מידע רחב על התחום יאפשר לקובעי המדיניות להבין מה המשמעות של ירידה במחירי הדירות ולהבין עד כמה היקפי המשכנתאות של הציבור גבוהות או מסוכנות.

בשורה התחתונה, הנתונים על מחירי הדירות ועל התחלות הבנייה ומכירת הדירות הם חשובים. אבל אם אנחנו דורשים מידע מקיף ומדוייק בתחום הזה, לא פחות חשוב שגם הבנקים יפתחו את הכספת, ובמגבלות האפשריות של שמירה על פרטיות הלווים, יחשפו מה באמת קורה בתחום הזה.