תחליף לבנק: החברה שמאפשרת לשלוח כסף לחו"ל בפייסבוק

בעבר הלא רחוק, שיגור כסף לחו"ל, בין אם מדובר על בן משפחה שחי במדינה אחרת או עובדים של החברה בחו"ל, היה עניין די יקר. והיו מעט אופציות איך לעשות את זה, מלבד הבנק שלכם או שירות אלקטרוני מסורתי כמו ווסטרן יוניון.

אבל המציאות הזו משתנה. בשבוע שעבר דיווחה חברת העברת הכספים TransferWise כי מעתה ניתן לשגר כספים לחו"ל דרך פייסבוק מסנג'ר, תמורת 1% או פחות מסכום ההעברה ברוב המדינות.

ההעברה אפשרית כ-"bot" או מערכת אוטומטית שמשתמשי פייסבוק משגרים דרכה מסרים ישירים. המערכת מגיבה בהוראות כמו "שלח מעט כסף" ו"התרעת שער חליפין". היא דורשת מהשולחים או המקבלים להיות בעלי חשבונות ב-TransferWise, ומעודדת כאלו שאין להם חשבון ליצור log-in במסנג'ר.

בינתיים TransferWise זמינה בפייסבוק לאלו ששולחים כסף מארה"ב, בריטניה, אוסטרליה ואירופה, ולחברה יש תוכניות להתרחב ליותר מ-50 מדינות שהיא פועלת בהן.

שיגור כסף באמצעות פייסבוק דרך ה-bot של החברה, עולה כמו שיגור רגיל של TransferWise. המחיר תלוי במטבע שבו מוצעת ההעברה. לשיגור דולרים אמריקניים להמרה לאירו, העסקה עולה 1% עד 5,000 דולר ו-0.7% לסכומים גבוהים יותר.

הקלה מצד המדינות

בשנים האחרונות נכנסו חברות חדשות לשוק העברת הכספים, וחברות קיימות מציעות שירותים חדשים כאלו. חברת התשלומים פייפאל קנתה את חברת העברת הכספים Xoom ב-2015. וולמארט וחברת העברת הכספים MoneyGram משתפות פעולה זה 20 שנה, ובספטמבר הן יצרו גרסה משודרגת של האתר שלהן לשיגור כספים לחו"ל. ווסטרן יוניון, החברה שנוסדה ב-1851, הוסיפה כמה שירותים חדשים. היום אפשר לשלוח כספים דרך ווסטרן יוניון באמצעות היישומים WeChat ו-Viber (מ-2015 ו-2016 בהתאמה). הפלטפורמה WU Edge עם שירותים נוספים לעסקים, הושקה באפריל 2016. גם TransferWise, שהוקמה לפני כחמש שנים, הוסיפה שירותים חדשים לעסקים קטנים בנובמבר.

חברות חדשות מהשנים האחרונות מוקדשות אך ורק להעברות כספים, עם הבטחה להיות קלות לשימוש ושקופות בתמחור. לחברות כמו Remitly ו-OFX יש רשימה קצרה יחסית של מדינות שאפשר לשגר אליהן ולקבל מהן כסף.

במרוצת הזמן, כמה מדינות גם הקלו את ההגבלות על שיגור וקבלת כספים, וזו סיבה נוספת לכניסת יותר חברות לתחום זה. מבחינת הצרכנים והעסקים הקטנים, זהו דבר טוב, קובעים מומחים.

"בעבר לא היתה תחרות חזקה בשוק הזה, מה שגרם להעברת הכספים להיות עסק מכניס במיוחד לחברות חדשות", אומר קנדריק סנדס, אנליסט פיננסים צרכניים בכיר בחברת המחקר יורומוניטור אינטרנשיונל. "גם היום יש עדיין מרחב גדול לירידת תעריפים, והחברות עדיין ירוויחו היטב".

כאשר אנשים ממשיכים לנדוד במספרים גבוהים בין מדינות, ועסקים ממשיכים להרחיב את פריסתם העולמית, שוק חברות העברות הכספים הבינלאומיות יגדל, אומרים סנדס ומומחים נוספים. התחרות בין החברות החדשות בתחום, תביא כנראה להוזלת תעריפים בתעשייה שאינה ידועה בתמחור השקוף שלה. החברות נוהגות בדרך כלל לפרסם את התעריף האחיד שלהן, אך לא תמיד הן ברורות בכל הנוגע לעלות הסופית, בייחוד מפני שהן מרוויחות גם על מרווח שער החליפין שמשתנה בכל רגע.

מחשבון להשוואה

בשנים האחרונות, עלות שיגור כספי עובדים זרים למדינות המוצא שלהם ירדה משמעותית ברחבי העולם. ברבעון הראשון של 2009, העלות הממוצעת של שיגור כספי עבודה (נניח, מטפלת פיליפינית למשפחתה במנילה) היתה 9.7%. ברבעון השלישי של 2016 העלות הזו היתה עדיין גבוהה, 7.4% , כך לפי הבנק העולמי.

לפי הגדרת הבנק העולמי, מדובר על העברת כ-200 דולר אמריקני ממדינה אחת לאחרת. ההגדרה לא כוללת סכומים גבוהים יותר שעסקים שולחים.

הבנק העולמי מציע מחשבון שמאפשר להשוות בין תעריפי העברה עדכניים של כמה חברות ובנקים, שוב בדגש על העברת כספי עובדים זרים לבני משפחה בארץ המוצא. צריך לזכור שייתכנו עמלות גם לצד המקבל את הכספים.

אדם ששולח 200 דולר מארה"ב למקסיקו, לדוגמה, ישלם כ-10 דולר תמורת שימוש בשירותים המקוונים של MoneyGram או Western Union, וישגר את הכסף ישירות מחשבון הבנק שלו. הסך הזה כולל את העמלה הקבועה ועמלת האחוזים. שימוש בשירות Ria או בבנק וולס פארגו יכול להיות זול יותר, לפי חישובי הבנק העולמי, תלוי בשיטות שבהן משתמשים המשגר והנמען.

שירות TransferWise עולה, כאמור, 1% להעברות עד 5,000 דולר באתר שלו מארה"ב לאירופה (כולל ההמרה לאירו).

הבנק העולמי אומר שיש כמה גורמים שמעכבים את הגידול העולמי בהעברת כספי עובדים זרים לארצות המוצא שלהם - כמו מחירי הנפט הנמוכים יחסית שפגעו בהעברות מרוסיה וכמה ממדינות המזרח התיכון, ותקנות נגד הלבנת הון שגרמו לבנקים לסגור כמה פעילויות כאלה. אבל עדיין סביר שהשוק הזה, והאופציות לצרכנים לשגר כספים לחו"ל, ימשיכו לגדול ולהיות מגוונות יותר, אומר מייקל רנרי, מנכ"ל חברת הייעוץ והשירותים הפיננסיים PWC.

חברות העברת הכספים יציעו כנראה שירותים חדשים, כמו העברות מהירות יותר (כעת, העברה יכולה לקחת כמה ימים), יותר שקיפות בתמחור ויותר חיבורים לרשתות תשלומים אזוריו ומקומיות ברחבי העולם, שיחליקו את כל התהליך. אחד האתגרים: ליותר משני מיליארד מבוגרים בעולם אין סוג כלשהו של חשבון בנק, לפי נתוני הבנק העולמי.