"יש לנסח קוד אתי ברור למערכת הבנקאות בישראל"

בימים אלו, בהם התקשורת עוסקת רבות בניסוח קוד אתי לאקדמיה ובביקורת הנשמעת על הנוסח שהוצע על ידי פרופ' אסא כשר, מועלות תהיות בנוגע לצורך בניסוח קוד אתי אף במערכת הבנקאות, שהינה, לכל הדעות, מערכת חיונית, בסיסית ובעלת גוון ציבורי-מונופוליסטי, לא פחות מהמערכת האקדמית בישראל. 

לדברי עו"ד גלעד נרקיס, מומחה להתמודדות עם המערכת הבנקאית, "לא נעלמה מעיננו העובדה כי קיימת חקיקה החולשת על דיני הבנקאות ואמורה להגן על ציבור הלקוחות כגון חוק הבנקאות (שירות ללקוח), כללי הבנקאות והוראות המפקח על הבנקים, אולם חקיקה זו הינה דלה, בלשון המעטה, ואין בה כדי להסדיר ולהקיף את מכלול השירותים הניתנים לציבור על ידי הבנקים, וכיוצא בזה, את מרבית הבעיות הנוצרות ממערכת יחסים מורכבת זו בין הבנק ללקוח". 

"לאקונה זו, יכולה להיפתר, ולו כפתרון ביניים, עד שיוסדרו הליכי חקיקה מקיפים ונרחבים, בדרך של ניסוח קוד אתי החל ומחייב את המערכת הבנקאית כולה, וחשוב מכך- יהא שקוף, גלוי וידוע לכל לקוח המקבל שירות כלשהו מן הבנק, וכך יוכל הלה לכלכל את צעדיו מראש ובדיעבד, מתוך ידיעה ברורה של זכויותיו, חובותיו וחובות המוטלות על הבנק" אומר עו"ד נרקיס. 

האם נוהלי הבנק לא מספיקים? 

"יש שיאמרו שנוהלי הבנק וחוזרי המנכ"ל מהווים מעין "קוד אתי" ומשכך מתייתר הצורך במערכת כללים "חדשה", אולם, אף אם אכן, בחלקם, משמשים נוהלי הבנק כ"השלמה" לחקיקה החסרה, הרי שאין בהם כדי להועיל ללקוחות שאינם משפטנים ואינם מכירים נהלים אלו, שאינם מתפרסמים ברבים ונשמרים בסודי סודות. 

טול לדוגמא את הפרסומים האחרונים בדבר הסדר החוב, או ליתר דיוק, רצונו של איש עסקים להגיע להסדר במסגרתו ימחלו לו הבנקים על סכומי עתק כאשר למרבית האזרחים אין מושג בכלל כיצד ניתן להגיע לסכומים כאילו. הבנקים הודיעו כי אינם מסכימים להסדר והורו למנהל המיוחד לדחות את ההצעה ולגשת למימוש נכסיו ובאותו הרגע ממש - כאילו אין כל קשר בין הדברים - הכריז אחד הבנקים כי הוא מאפשר לכל אזרחי המדינה- מבצעים להסדרת חובותיהם. כבר עתה ייאמר, ולא חלילה בציניות כלשהי, כי המדובר במהלך מבורך ורצוי. גם המפקחת על הבנקים, בהבינה את גודל "המבוכה" והביקורת הציבורית, התייצבה לימין הציבור והבהירה כי שינתה דעתה וכעת היא מסכימה לוועדת חקירה שתבחן כיצד הדבר התאפשר". 

זה לא תפקיד הפיקוח על הבנקים? 

"המדהים הוא שרק בעקבות השתלשלות תמוהה זו, הוחלט בפיקוח על הבנקים לגבש הוראה חדשה בנוגע להסדרי חוב, אשר תעסוק בנהלים הנוגעים לטיפול של הבנקים בלווים שאינם עומדים בהחזר חובותיהם". 

"דוגמא זו, מהימים האחרונים, אך ממחישה את חוסר הסדר, והעדר הוודאות בדבר הכללים החלים ומחייבים את המערכת הבנקאית, כלפי כלל ציבור לקוחותיה, ללא איפה ואיפה, ואת הצורך בניסוח ובפרסום רחב היקף של מערכת כללים ברורה, מסודרת ומקיפה, אשר תחייב את הבנקים, ותהווה קוד אתי, לאורו יחוייבו לנהוג בקביעות ובבהירות. כך גם יתאפשר לציבור וללקוחות הבנקים לבקר בזמן אמת את המערכת הבנקאית ולקבל סעדים מיידים". 

אז מה לדעתך אפשר לעשות? 

"ברצוני להציע כי לכל שירות הניתן על ידי הבנק יקבע קוד אתי במסגרתו ייקבע כיצד על הבנק לפעול החל מרגע יצירת הקשר הראשוני ועד לסיומו לרבות: דרך וחובת ההסבר; המסמכים עליהם יש להחתים; המצגים שיש לתת לאזרח; המותר והאסור לפקיד הבנק וכל מידע אחר ממנו יוכל האזרח ללמוד האם פקיד הבנק נהג כלפיו בצורה הגונה. או אז יוכל האזרח לפנות לבנק ולדרוש את המגיע לו; יוכלו פקידי הבנק לדעת כיצד עליהם לנהוג ומתי הם יחרגו מהנדרש. קיומו של קוד אתי ברור וגלוי יקדם את מערכת היחסים בין הבנקים ללקוחותיהם, המושתתת בעיקרה על יחסי אמון מתמשכים וארוכי טווח, המבוססים על ציפייה לגיטימית כי כל צד ינהג בהוגנות כלפי משנהו, ויהא בה כדי לקדם את עניינם של הבנקים כמו גם של ציבור לקוחותיהם".