שימוש בקוד סודי בכרטיס האשראי ברכישה? לא בקרוב

לפני כחודש וחצי נכנסה לתוקף הנחיית בנק ישראל, ולפיה כל מסוף תשלומים חדש שיחובר בבתי העסק יהיה הן ברמת החומרה והן ברמת התוכנה בעלת תקן EMV. מדובר בתקן מתקדם בעולם התשלומים, שמקטין משמעותית את היכולות לבצע הונאות בכרטיסי אשראי, בין היתר מכיוון שביצוע עסקאות בכרטיסי אשראי ייעשה באמצעות שימוש בקוד הסודי מצד הלקוח. אולם סיבה חשובה נוספת לכניסת התקן הוא בכך שהוא מסיר חסם טכנולוגי משמעותי בפני סולקים חדשים בשוק כרטיסי האשראי.

נזכיר כי שוק הסליקה נשלט כיום ע"י 3 חברות כרטיסי אשראי. חברת טרנזילה קיבלה באחרונה רשיון סליקה מבנק ישראל, והציפייה היא שסולקים חדשים ייכנסו לאחר שיוטמע התקן בשוק הישראלי.

ל"גלובס" נודע כי היום (ב') אמורה להתקיים ישיבה של צוות הטמעת תקן ה-EMV בבנק ישראל בהשתתפות נציגים מהענף. אלא שלדברי גורמים בענף התשלומים, זו לא צפויה להיות ישיבה אופטימית למדי, שכן כל נושא הטמעת התקן בשוק הישראלי מדשדש למדי, בלשון המעטה.

"כל כניסת ה-EMV הפך לסוג של פלונטר וגרירת רגליים, ולא ברור מי בדיוק אחראי לכך", אומר גורם בענף התשלומים. בענף מסבירים כי בפועל אמנם לאט לאט נכנסים מסופים חדשים הפועלים בתקן זה (ניתן לראות זאת במסופים בהם הלקוח מעביר את כרטיס האשראי ולא הקופאי), אבל תהליך שדרוג של בתי העסק הקיימים מתמהמה, וכי השימוש של לקוחות בקוד סודי בהליך הרכישה כמעט ולא קיים, ולא ברור מתי יחל.

בענף מציינים כי אחת הסיבות לדשדוש נובעת מכך שלא ברור מי יממן את שדרוג התוכנה במסופים הקיימים כך שיתאים ל-EMV. ככל הידוע בנק ישראל הגיש מתווה הצעה למדינה למימון התוכנית, במסגרתה המדינה תממן את ההסבה לעסקים באמצעות שימוש בתמריץ מסוים, אך עדיין לא ניתן אישור לתוכנית.

עד שנת 2020

סוגיה נוספת היא מנגנון הסטת האחריות (Liability shift), שהיה אף הוא אמור לעודד מעבר לשימוש בבתי העסק, שכן הוא היה אמור להטיל את האחריות במקרה של הונאה על הצד הנחות טכנולוגית בעסקה. אלא שבבנק ישראל החליטו להשהות בינתיים את השימוש במנגנון לפחות עד ינואר 2019, ולבחון אותו מחדש.

בנוסף לכך מציינים בענף התשלומים כי ללא קמפיין רחב לחינוך הציבור לשימוש בקוד הסודי בעת רכישות, יהיה מאד קשה להטמיע את השימוש, והדבר עלול ליצור אי הבנות וחיכוכים של לקוחות בעת התשלום. בנק ישראל התכוון להעלות קמפיין שכזה, אבל בינתיים דחה אותו, שכן אין כרגע כמעט שימוש בקוד הסודי בעת רכישות, והוא מעדיף לחכות שהשימוש יצבור תאוצה.

נראה כי המורכבות הגדולה של הפרויקט ודשדושו נובע מכך שמדובר בפרויקט מורכב שכולל שחקנים רבים המפוקחים ע"י רגולטורים שונים.

גורמים בסביבת הרגולטורים מציינים כי אין גרירת רגליים ב טמעת ה-EMV, וכי מדובר בהליך ארוך ומורכב, שהשלב המרכזי בו, הוא האפשרות לבצע עסקת EMV במערכות כבר הושלם. עוד מציינים כי ארגוני כרטיסי האשראי הבינלאומיים קבעו כי על ישראל לעבור לשימוש בתקן EMV עד תחילת שנת 2020, תהליך שלהערכתם יושלם עוד קודם.