החל בנובמבר: הבנקים לא יוכלו לפסול יועצי משכנתאות

עכשיו זה סופי ורשמי: החל בחודש נובמבר בנקים יוכלו לפסול יועצי משכנתאות חיצוניים רק במקרה של הונאה, וייאסר עליהם לבחון את היועצים בהתאם לתרומתם לפעילות העסקית של הבנק. היום פרסם הפיקוח על הבנקים את הנוסח הסופי של ההוראה, וזאת 7 חודשים לאחר שיצא מכתב ראשון בנושא. בבנק ישראל מצפים כי כבר היום הבנקים יישמו את רוח ההוראה, וזאת על אף שבאופן רשמי היא תיכנס לתוקף ב-31 באוקטובר.

ההוראה גובשה ביחד עם רשות ההגבלים העסקיים, בעקבות בדיקה שביצעה הרשות וממצאיה הוצגו בכנסת לפני כמה חודשים. מבדיקה זו עלה כי הבנקים הצרו באופן שיטתי ומכוון את צעדיהם של יועצי המשכנתאות ובכך פגעו בתחרות, מה שתמך בעליית הריביות במשכנתאות בשנתיים האחרונות. עוד עלה מבדיקת הרשות כי שיקולים עסקיים הנחו לפעמים את הבנקים בהחלטתם לעבוד עם חלק מהיועצים (העדפה ליועצים שסייעו לפעילות העסקית של הבנק - ע.א).

במסמך ההנחיות נקבע כי הדירקטוריונים של הבנקים יקבעו את מדיניות הבנק בנושא הפעילות מול היועצים, שתוגש גם לפיקוח על הבנקים. המדיניות תכלול בין היתר את הקריטריונים שיפסלו עבודה מול יועצים מסוימים, אך כאמור נאסר עליהם לכלול קריטריונים הכוללים שיקולים עסקיים. עוד נקבע כי על הדירקטוריון לקבוע מה הם המצבים בהם תידרש נוכחות לקוח בתהליך לקיחת המשכנתא, וכיצד הבנק יתנהל בנושא ניהול הסיכונים, שכן גם אם לקוח יבחר לעבוד עם יועץ חיצוני, הבנק עדיין אחראי להגן על הלקוח.

עוד קובעת ההוראה כי אם הבנק החליט שלא לעבוד עם יועץ מסוים, עליו לתעד את ההחלטה ולמסור אותה ליועץ בסמוך לזמן ההחלטה, תוך פירוט השיקולים שהביאו להחלטה. בנוסף לכך מבהירה ההוראה כי הבנק לא ישלם לנציג ו"לא ייתן לו טובות הנאה במישרין או בעקיפין ויבהיר ללקוח כי הנציג אינו פועל מטעמו", לשון ההוראה.

עוד נציין כי על הלקוח תהיה חובה לבוא אל הבנק בתהליך קבלת המשכנתא לפחות פעם אחת. יחד עם זאת, הבנק יאפשר ליועץ לקבל ללא נוכחות הלקוח את הצעת המשכנתא הראשונית. כיום חלק מהבנקים אוסרים מתן פרטים והצעה ליועץ ללא נוכחות הלקוח - צעד שהפחית באופן משמעותי מאטרקטיביות השירות של היועץ, שנאלץ לגרור אחריו את הלקוח לכל הפגישות.

"תחום ייעוץ המשכנתאות צמח בשנים האחרונות באופן ניכר על רקע הגידול בהיקף הלוואות המשכנתא לצד ריבוי ומורכבות מסלולי ההלוואה המוצעים ללקוחות ", הסבירו בבנק ישראל את הרקע להוראה.

עוד הם כותבים: "יועץ משכנתאות אינו חייב ברישיון ופעילותו אינה מפוקחת, ועל כן כמעט כל אחד יכול להיות יועץ משכנתאות. בשנה האחרונה הגיעו לפיקוח על הבנקים ממצאים על הונאות שבוצעו על ידי גורמים שהציגו עצמם כיועצי משכנתאות. כתוצאה מכך, פעלו חלק מהבנקים לשינוי המדיניות הנהוגה והנהלים הנגזרים ממנה בכל הקשור לפעילותם מול יועצי משכנתאות, והשינוי העלה חשש לפגיעה בפעילות היועצים, וכתוצאה מכך, בלקוחות המבקשים כי היועצים ייצגו אותם". כתוצאה מכך ועל רקע בדיקת רשות ההגבלים את הנושא, הוחלט להוציא את ההוראה החדשה.