בנק ישראל במסר חד-משמעי לבנקים: צמצמו פעילות בחו"ל

למרות שהבנקים חיסלו יותר ממחצית מהפעילות הבינלאומית שלהם בשנים האחרונות, בבנק ישראל לא מסתפקים בכך ורוצים שהם יצמצמו עוד יותר את הפעילות. הפיקוח על הבנקים פרסם היום (ד') טיוטת חוזר בנושא "פיקוח על שלוחות בחו"ל". ההוראה מחייבת את הבנקים להדק ולחזק את הבקרה על שלוחותיהם מחוץ לגבולות ישראל.

"הבנקים הישראלים צמצמו משמעותית את פעילותם בחו"ל בשנים האחרונות. כצעד משלים לצמצום אנו דורשים מהבנקים לבחון שוב את הפעילות שנותרה בחו"ל, לצמצם אותה למספר קטן של מדינות ושלוחות מרכזיות באופן שיאפשר הקצאת משאבים מתאימה, בהיקף ובאיכות לצורך ניהול הולם של הסיכונים", מסרה היום המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר.

בר הדגישה כי קיים סיכון בפעילות בחו"ל, שהתבטא היטב בחקירות של הרשויות האמריקאיות נגד בנק לאומי, פועלים ומזרחי טפחות - חקירות שהובילו ויובילו לקנסות כבדים על הבנקים. במסגרת ההוראה, הבנקים יגדירו מחדש את אסטרטגיית הפעילות בחו"ל ואת תיאבון הסיכון לפעילות זו. בר אמנם לא דורשת במפורש איזה בנק צריך לסגור איזו פעילות, אך היא מצפה שהבנקים יגיעו לבד אל המסקנה, או לחילופין יעבו משמעותית את ניהול הסיכונים בחלק מהמקומות (מה שיפגע ברווחיות אותן פעילויות, שנחשבת נמוכה ממילא).

"על הבנק להגדיר באילו מדינות הוא מעוניין לפעול, אילו פעילויות יתבצעו ומהו הגודל המינימלי לשלוחה שיאפשר ניהול סיכון ראוי ועמידה בדרישות הרגולציה ובחקיקה המקומית. במקומות שהפעילות הנוכחית לא עולה על הדרישות, הבנק יגדיר תוכנית יציאה", לשון ההנחיה.

לפי הערכות במערכת הבנקאית, בנק ישראל מכוון בעיקר לצמצום הפעילות בשווקים המתעוררים, שם הסיכונים נחשבים גבוהים יותר. לאורך השנים צמצמו הבנקים חלק משמעותי מהפעילות בשווקים אלו.

 בנקים

למי שיש עדיין פעילות בשווקים מתעוררים הם בנק הפועלים עם פוזיטיף בטורקיה, ולאומי עם פעילות ברומניה - שני מוקדי פעילות שהבנקים לא רוו מהם נחת לאורך השנים. בפועלים ולאומי היו שמחים להיפטר מאותן פעילויות, אלא שמכירתן אינה פשוטה. כעת בהוראה זו צפוי בנק ישראל להגביר את הלחץ למכירת או סגירת הפעילויות הללו.

נציין, כי בנק הפועלים כבר החל לצמצם את הפעילות של פוזיטיף. ראשית, הוא מכר את פעילות הבנק בקזחסטן. כמו כן, הוא החליט לצמצם את תיק האשראי בטורקיה, ובתחילת השנה מכר את מרבית תיק האשראי הקמעונאי של הבנק.

ובחזרה להנחיות. עוד מורה בנק ישראל כי על הבנקים ייאסר שימוש בדרכים שסייעו בעבר ללקוחות להעלים מס מהרשויות, כגון ניהול חשבונות ממוספרים או בשמות בדויים, וכן שימוש בחברות אוף-שור, ושימוש בעסקאות גב אל גב, בהם ניתן אשראי אל מול פיקדון. שיטות אלה נחשפו כשיטות פעולה שנעשו בבנקים לצורך סיוע בהעלמת מס ללקוחותיהם בעיקר בארה"ב.בנוסף נדרשים הבנקים לשכור מבקרים חיצוניים בעלי מומחיות מקומית שיבצעו אחת לתקופה ביקורת על ניהול הסיכון בשלוחות.

כמו כן, על הבנקים להגדיר גורם בבנק בישראל האחראי על ריכוז המידע על השלוחות, כך שתתקבל בידי הדירקטוריון וההנהלה של הבנק תמונה עדכנית ומלאה על מצב השלוחות.

כאמור, הוראות אלה מגיעות על אף שכל הבנקים ביצעו הליך של צמצום פעילות בחו"ל בשנים האחרונות. זאת, לאחר שהבינו שלרוב אין לבנק בפעילות זו ערך מוסף על פני בנקים מקומיים, וכי הרווחיות מהפעילות זניחה לעומת המשאבים המושקעים. בתרחיש הפחות טוב, הסתבכו הבנקים לא אחת עם רשויות החוק המקומיות במדינות, לאחר שהתברר שלא עמדו בכללי הציות.

המקרה המפורסם ביותר הוא כמובן החקירה שמנהלות הרשויות בארה"ב נגד בנק הפועלים ומזרחי טפחות בחשד לסיוע להעלמת מס ללקוחותיהם, חקירה שהייתה גם נגד בנק לאומי ובסיומה הוא שילם קנס עתק של 400 מיליון דולר.

מי שהחל ראשון בצמצום הדרסטי של הפעילות היה לאומי, שנכווה ראשון מהחקירות. הבנק סגר ומכר חלק לא מבוטל מהפעילות, ובראשה לאומי שווייץ, ונותר היום עם פעילות בארה"ב, בלונדון וברומניה. בנק הפועלים צמצם גם הוא פעילות, אבל יש לו עדיין פעילות בינלאומית לא מבוטלת במספר מדינות. גם בדיסקונט נעשה מהלך משמעותי להקטנת הפעילות בחו"ל, בסופה נותר הבנק רק עם דיסקונט ניו יורק, הבנק הישראלי הגדול ביותר בארה"ב.

הבנק הבינלאומי סגר את הפעילות בלונדון ובשווייץ, והוא הבנק היחיד מבין חמשת הבנקים הגדולים שאין לו כיום בכלל פעילות בינלאומית. במזרחי טפחות, שנמצא כאמור גם תחת חקירת הרשויות יש פעילות קטנה יחסית בחו"ל - בשווייץ, בלונדון ובלוס אנג'לס.

בנוסף סגר הבנק בשנתיים האחרונות גם נציגויות באמריקה הלטינית.