הכנסת לחצה - ותוקף הצעת המשכנתא יוכפל מ-12 ל-24 יום

בנק ישראל נעתר לבקשת חברי הכנסת ופועל להארכת משך הזמן שבו הצעת המשכנתא ללקוח תהיה בתוקף - מ-12 יום ל-24 יום. בשבוע שעבר פרסם בנק ישראל טיוטת חוזר לפיה יוכפל ל-24 יום משך הזמן שיינתן לנוטל המשכנתא להביא את המסמכים הנדרשים לצורך אישור ההלוואה, כלומר במשך תקופה זו ההצעה העקרונית למשכנתא שקיבל תישמר.

"תקופה של 12 ימים, בהם נדרש מבקש ההלוואה להמציא את המסמכים הנדרשים על ידי הבנק על מנת לקבל את ההלוואה בשיעור הריבית שנמסר לו באישור העקרוני, הינה תקופה קצרה אשר הלקוחות מתקשים לעמוד בה, ולפיכך הוחלט להאריך את התקופה ל-24 ימים", הסבירו בבנק ישראל את הרקע להחלטה.

נציין כי בנק ישראל מחריג מהתנאים הלוואות של מיחזור משכנתא - "בהלוואות בהן אין צורך לבצע שעבוד חדש, תקופת האישור העקרוני נותרה 12 ימים, לאור כך שהתהליכים הכרוכים בביצוע הלוואות מסוג זה קצרים יותר", כותבים בבנק ישראל.

כיום מחויב הבנק לשמור ללקוח הצעה למשכנתא במשך 12 יום. במהלך זמן זה, צריך הלקוח לבחור בהצעה המתאימה לו בין ההצעות השונות, וכן לדאוג לשורה של סידורים ביורוקרטיים להשלמת התהליך, כגון טופסי שמאי וביטוח משכנתא. אם הלקוח לא עמד בלוח הזמנים, רשאי הבנק לחזור בו מההתחייבות להצעה, ובמקום זאת להגיש הצעה אחרת.

גורמים במערכת הבנקאית מסכימים שהמסגרת של 12 יום היא אכן לחוצה ונוקשה. עם זאת, לטענתם, להכפלת משך הזמן עלולות להיות השלכות, ובראשן התייקרות המשכנתא. הסיבה לכך היא שמדובר בהגדלת האי-ודאות לבנק. משכנתא היא הלוואה למשך זמן ארוך של 20-25 שנים, שבגינה מתכסה הבנק במקורות ארוכי טווח הרגישים לתזוזות בשווקים, המתרחשות גם בפרק זמן של ימים.

במערכת הבנקאית מעריכים כי הבנק יצטרך לתמחר את האי-ודאות הזאת ולקחת מקדם ביטחון בדמות העלאת מרווחים. בבנקים העדיפו כי משך הזמן יוארך אך בצורה מתונה ומדורגת, אלא שנראה שבנק ישראל הסכים להיענות לדרישה שהועלתה בכנסת להכפלה של משך הזמן בבת אחת.

"הבנקים עלולים להעלות מראש את הריבית", מעריכה טל אביזוב, מנהלת תחום משכנתאות ב-AMG משכנתאות. "כל עוד השוק יציב ואין שינויים משמעותיים בריביות ובעלות גיוס הכסף, לא צפויה להיות הרעה, אולם בשוק תנודתי ייתכן שנראה מהלך של לקיחת מקדמי ביטחון ועלייה בעיקר בריביות הקבועות", היא מוסיפה.

אורן שלו, סגן יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות שפנה בנושא לבנק ישראל ולכנסת לפני קרוב לשנה, מסר: "הצעד הזה של הנגידה יאפשר ללקוחות להשוות מחירים ביעילות גדולה יותר ולהתמודד טוב יותר עם התנאים המסובכים של המשכנתאות. עם זאת, חשוב לציין כי מדובר בטיוטה בלבד, ואנו קוראים למפקחת להכניס אותה לתוקף מהר ככל הניתן".

נושא הארכת תקופת הצעת המשכנתא עלה לדיון בוועדת הכספים של הכנסת לפני 7 חודשים. בבנק ישראל בחנו את הסוגיה עד אשר החליטו לקבל את הפנייה. מערכת היחסים בין בנק ישראל לכנסת הנוכחית אינה פשוטה, וככל הנראה החלטת הבנק להיענות לבקשת הכנסת היא חלק מהניסיון לרצותה ולהוריד את מפלס הלחץ שהיא מפעילה כלפי הבנקים והבנק המרכזי, וכן להימנע מתרחיש בו בכנסת יעקפו את בנק ישראל ויקדמו הצעת חוק בנושא זה.