בנק ישראל לבנקים: פשטו את הסכמי ההלוואות ללקוחות

הפיקוח על הבנקים עושה סדר בהסכמי ההלוואה הארוכים והמסורבלים בבנקים: הפיקוח פרסם היום (ג') הוראה העוסקת בפישוט ההסכמים ללקוח. ההוראה קובעת פורמט אחיד ותמציתי שיוצג ללקוח, בדף הראשון להסכם אשראי, הכולל את הפרטים המהותיים שבהסכם.

הפרטים יכללו את סכום ההלוואה, משך הזמן שלה, הריבית האפקטיבית על ההלוואה, העמלות הנלוות, ריבית הפיגורים ועוד. בנוסף יפורסמו נתונים כגון זכות הבנק לנקוט בצעדים אם ההלוואה לא תיפרע, וקיום הזכות לפירעון מוקדם. הבנקים יחויבו להציג ללקוחות את המסמך המתומצת החל ממאי 2019.

ההוראה מהווה יישום של דרישות חוק אשראי הוגן, שיכנס לתוקפו בנובמבר הקרוב. במסגרת החוק, בנק ישראל הוסמך לקבוע טפסים לגילוי פרטים בהסכמי האשראי השונים. בבנק ישראל מציינים כי גיבשו את ההוראה תוך שיתוף פעולה עם רשות שוק ההון, המפקחת על גופי האשראי החוץ בנקאיים, במטרה שהפורמט יהיה זהה בין כל הגופים בשוק. לדבריהם, רשות שוק ההון אמורה לפרסם בהמשך מתווה דומה לזה שפרסם היום בנק ישראל.

ההחלטה לפשט את ההסכמים המורכבים ולתמצת אותם נובעת משתי סיבות עיקריות. ראשית על מנת שהלקוח יבין ויפנים את משמעות ההלוואה שהוא לוקח מבחינת תנאים, סכומי כסף שיצטרך להחזיר וכדומה - מה שקשה להבין בפורמט הנוכחי. בנוסף, בניית פורמט זהה לכל הגופים בשוק יסיע בהשוואה בין ההצעות השונות בשוק ובבחירה בהלוואה בתנאים הטובים ביותר.

"בשל אורכם של ההסכמים הבנקאיים והניסוח המשפטי המורכב שלהם, הלקוח מתקשה במקרים רבים להבינם ולהתמצא בפרטיהם, וכפועל יוצא מכך, הוא אינו מכיר את התנאים המהותיים לשירות הבנקאי המבוקש על ידו ומתקשה להשוות בין מוצרים שונים המוצעים לו", כותבים היום בבנק ישראל.

המפקחת על הבנקים ד"ר חדוה בר מסרה היום: " כיום הסכמי ההלוואות ארוכים ומורכבים, ואנו מקווים שההוראה החדשה תסייע לציבור להבין את פרטיהם טוב יותר. בשלב ראשון התמקדנו בהסכם למתן אשראי שהוא הסכם שכיח ומרובה פרטים."