הצעת חוק של איילת שקד תנחית מכת מוות על השוק האפור?

ועדת השרים לחקיקה אישרה היום (א') את הצעת חוק "הלוואות חוץ-בנקאיות", שמקדמת שרת המשפטים איילת שקד, ואשר נועדה להילחם בתופעת ההלוואות בריבית רצחנית שניתנות בשוק האפור ולהגביר את התחרות בשוק האשראי וההלוואות. כעת יונח החוק על שולחן הכנסת.

הצעת החוק מאמצת חלק מהמלצות הצוות לבחינת הגברת התחרותיות בענף הבנקאות, שבראשו עמד דודו זקן ואשר הוקם בעקבות ועדת טרכטנברג.

הצעת החוק נועדה לתקן שני כשלים חמורים הקיימים כיום בשוק: הראשון - גופים חוץ-בנקאיים מתקשים להתחרות בשוק ההלוואות כיום, ובכך משתמר מונופול הבנקים על שוק זה.

לפי המצב כיום, אין פיקוח על הריביות שהבנקים גובים. החוק חל היום רק על גופים שאינם בנקאיים, ורק הם כפופים לתקרת הריבית. לפי משרד המשפטים, כתוצאה מכך כללי המשחק אינם שוויוניים. לגופים שאינם בנקאיים למעשה לא כדאי להיכנס לשוק ההלוואות, והם אינם שחקנים משמעותיים בשוק ההלוואות.

הכשל השני שבו מטפלת הצעת החוק הוא קיומן של ריביות לא מפוקחות בשוק האפור - ריבית נשך. במצב בו אנשים מתקשים לקבל הלוואות, ומספר השחקנים האופציונליים למתן הלוואות קטן, האזרח פונה לשוק האפור וחותם על עסקה עם ריבית גבוהה ביותר, אשר מכניסה אזרחים לא מעטים לצרות גדולות יותר. כיום אין הגבלה על גובה הריבית בהלוואות מסוג זה, והלוואות בשוק האפור, באופן פרדוקסלי, נחשבות חוקיות.

החוק כולל שני שינויים מרכזיים ביחס למצב הקיים כיום: הראשון - קביעת נוסחה אחידה לחישוב תקרת הריבית לכל הגופים אשר נותנים הלוואות לאנשים פרטיים או לתאגידים קטנים. השני - לפי החוק החדש, מלווה שייקח הלוואה בריבית החורגת מהתקרה המותרת בחוק יעבור עבירה פלילית, שבגינה הוא יהיה צפוי לעונש של עד 3 שנות מאסר.

עם הגשת הצעת החוק לוועדת השרים לחקיקה, מסרה השרה שקד כי מדובר ביוזמה שהיא רווח נקי לציבור. "החוק יגביר את התחרות בשוק ההלוואות, יילחם במונופול הדורסני הקיים בבנקים, ובנוסף יילחם בתופעת השוק האפור", אמרה שקד.

לדבריה, "החוק יאפשר הגדלת תחרות במתן הלוואות, על-ידי כניסה של שחקנים נוספים לשוק ההלוואות בהשוואת התנאים. חשוב מכל - החוק יגדיר מתן הלוואה בריבית נשך כעבירה פלילית. הריביות הניתנות כיום בשוק האפור רצחניות ומסכנות את האזרחים. הצעת החוק, על כל פרטיה, תמנע מצב בו אדם ייקח הלוואה מתוך מצוקה כלכלית ולא יוכל לעמוד בתנאיה".