ח"כ אקוניס: אסור לייקר את המשכנתאות לזוגות צעירים

המפקח על הבנקים בבנק ישראל, רוני חזקיהו, השתתף היום (ג') בדיון בוועדת הכלכלה של הכנסת, שעסק בטיוטת ההנחיה שפירסם הפיקוח על הבנקים לפני כשבוע בנוגע לאשראי לדיור.

המפקח הציג נתונים על פיהם מחירי הדיור עלו בצורה חדה בתקופה האחרונה, מעבר לעלייה ברמת החיים ולהכנסות משקי הבית, והסביר שאחת ממטרות ההוראה הינה לעורר את תשומת לבם של הציבור ושל קובעי המדיניות לקצב הגידול הגבוה של המחירים. בנוסף, הריבית בתקופה האחרונה נמוכה ביותר, בעיקר במסלול הלא צמוד, מה שמעודד את הציבור ליטול משכנתאות בשיעור מימון גבוה, ובריבית משתנה. כתוצאה ממגמות אלו, האשראי לדיור בשנת 2009 עלה בכ-15%, וזאת למרות שסך האשראי במשק ירד.

כתוצאה מכך הציבור, הסביר המפקח, נחשף למעשה לסיכון של עליית הריבית בתקופה הקרובה מצד אחד, ולאפשרות של ירידה במחירי הדיור, קרי, בערך הנכס שכנגדו נלקחת הלוואת המשכנתא, מצד שני.

חזקיהו הבהיר שההוראה אינה מגבילה את שיעור המימון המותר ללקוחות, ולמעשה גם לאחר ההוראה מותר לציבור לבקש, ומותר לבנקים להציע, הלוואות בכל שיעור מימון שיחפצו. עם זאת, ההוראה מורה לבנקים להכיר בסיכון האפשרי הגלום בהלוואות בסיכון גבוה, ולהפריש מעין "כרית בטחון" בשיעור של 0.75% כנגד הלוואה זו. ההוראה ממוקדת בהלוואות במימון גבוה, בניגוד, למשל, להעלאת ריבית של בנק ישראל, שהייתה פועלת על כל ההלוואות בכל היקפי המימון. המפקח הדגיש גם שהיקף ההפרשה שהבנקים צריכים להפריש שקולה לסדר גודל של כ-0.1% בלבד בריבית, ויתרה מכך, בשל התחרותיות בענף המשכנתאות במערכת הבנקאית, בהחלט ייתכן שהבנקים, בנסותם למשוך אליהם לקוחות נוספים, יספגו בעצמם חלק מהגידול בעלות.

לדברי המפקח, מטרת ההנחיה היא בעיקר להזהיר את הבנקים ואת הציבור: ההוראה מנחה את הבנקים לבדוק את התיקים, את שיעורי המימון, את רמת המודעות של הלקוח במעמד מתן ההלוואה לגבי התנאים והסיכונים הכרוכים בהלוואה, ועוד.

חזקיהו הסביר שהוא מעריך שעצם מתן ההוראה יגדיל את המודעות בציבור לרמות המחירים הגבוהות כיום בענף, ויעודד את הרוכשים, בין אם הם זוגות צעירים ובין אם הם רוכשים דירה שנייה ושלישית, לנהל את סיכוניהם בצורה מושכלת, ולקבל החלטות נבונות לגבי החלטות רכישת הדיור ואופן המימון. המפקח הזכיר שנכון לעכשיו ההנחיה נמצאת בשלב הטיוטה.

יו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ אופיר אקוניס, אמר כי "זו לא רק החלטה כלכלית, זו גם החלטה בעלת משמעות חברתית עצומה. רכישת דירה, בשוק מתייקר והולך, היא סוגיה הרלוונטית באופן הדוק לציבור רחב בארץ המבקש לרכוש דירה למגורים. הרכישה המשמעותית ביותר של אדם בחייו הפרטיים היא עסקת רכישת דירת המגורים שלו. היום, ברור שהבעיה מחריפה והולכת".

עוד הוסיף ח"כ אקוניס: "אנו תומכים במטרת המפקח על פיה ההנחיה תסייע בבלימת השתוללות המחירים והחמרת התנאים לקבלת אשראי על-ידי לווים מסוכנים, אך אין להחילה על זוגות צעירים ועל רוכשי דירה ראשונה אלא על אלה הגורמים לעלייה במחירים הספקולנטים אשר קונים דירה שנייה ושלישית לשם עשיית רווח הון מהיר על גבם של מי שמבקש לקנות את דירתו הראשונה".

ח"כ כרמל שאמה, שיזם את הדיון, אמר כי ‏"כבר לפני כשנה העליתי הצעה למסות את הדירות להשקעה, החלטה זו נהוגה במקומות שונים בעולם. שיווק מאסיבי של קרקעות לא יוזיל את מחירי הדירות ולא ינפץ את הבועה הקיימת, כל עוד אין מיסוי, כיום הנדל"ן הינו אפיק יציב ובטוח להשקעה לבעלי ההון ולבעלי כסף נזיל ופוגעת בשכבות החלשות שנאלצות לדחות את רכישת הדירה. הנדל"ן מאפשר מקלט מס לבעלי הון".

שאמה פנה בשבוע שעבר לנגיד בנק ישראל סטנלי פישר ולמפקח על הבנקים רוני חזקיהו, בבקשה להחריג את זכאי משרד השיכון מההנחיות החדשות. "ישנו עיוות קיצוני", אומר שאמה, "המדינה מטילה מיסוי על כל דבר חוץ מאשר על הנדל"ן. על המדינה להתערב ולהטיל את המיסוי על דירות שניות שבדרך כלל נרכשות להשקעה. רק כך מחירי הדירות ירדו. ההחלטה של המפקח נכונה בכיוון ובעוצמה כי מצד אחד היא תמתן את התנפחות הבועה על ידי ייקור הריבית לרוכשי הדירות ומצד שני היא מותירה את הריבית לשאר הפעילות במשק ברמה נמוכה. אך היא גורמת עול ועוול מיותר לאוכלוסיות החלשות כגון זכאי משרד השיכון ואת זאת ניתן למנוע שכן לא זו הקבוצה שמנפחת את מחירי הדיור".