סקס, הימורים ותוספי מזון: הסיכונים של חברת האשראי כאל

בועז צ'צ'יק, מנכ"ל כאל, מכיר היטב את התחום הרגיש ביותר של מנפיקי כרטיסי אשראי וחברות הסליקה. הבעיה העיקרית היא שסליקה של עסקאות בלתי חוקיות עלולה לסבך את כל שרשרת הסליקה בחשד להלבנת הון - כולל את הבנקים העומדים מאחורי חברות כרטיסי האשראי.

בנק ישראל חוזר ומתריע על סכנה זו בפני מנפיקי כרטיסי האשראי והבנקים השולטים בהם, ומתריע מפני מעורבות משפחות וארגוני פשע בתחום ההימורים באינטרנט. הבנק הנחה את חברות כרטיסי האשראי לוודא שלא יתקשרו עם בתי עסק, בישראל או בחו"ל, "אשר לפי המידע שבידיהם, תחום פעילותם מהווה הפרה של הדין החל עליהם".

כאל, שהיא היחידה מבין שלוש חברות כרטיסי האשראי הישראליות שסולקת באינטרנט פורנו והימורים חוקיים, מפעילה, לדברי צ'צ'יק, אנשי מחשב מתוחכמים כדי לבדוק שבתי העסק שהיא סולקת אכן לגיטימיים ולא מסווה ל"עסקאות ארנק" מפוברקות.

עסקת ארנק יכולה להיות למשל עסקה שבה בית עסק מבצע עסקת הימורים אסורה, אבל מכריז עליה באופן שקרי כעסקה למכירת מכשיר די.וי.די. המשמעות של אישור עסקאות בלתי חוקיות היא החמורה ביותר שיכולה לרחף מעל חברת כרטיסי אשראי: הן עלולת להיחשב כעבירות של הלבנת הון.

דיסקונט, השולט בכאל, סוחבת עימה פצע די טרי בסוגיה, לאחר שדיסקונט ניו יורק הואשם בהלבנת הון ושילם קנס של 15 מיליון דולר, ויו"ר הבנק, שלמה זהר, לא צריך על הראש חששות נוספים מן הסוג הזה. כאל מתכננת להנפיק בתחילת 2010 לפי שווי של 3 מיליארד שקל, וצ'צ'יק עתיד לקבל בהנפקה 0.14% מהמניות, בשווי של 4.2 מיליון שקל.

מול הסיכונים בסליקה באינטרנט עומדים הסיכויים. ההכנסות של כאל אינטרנשיונל מסליקה באינטרנט - שהגיעו במחצית הראשונה של 2009 ל-92 מיליון שקל, עם רווח נקי של 33 מיליון שקל - מהוות כרבע מהכנסות כאל. וצ'צ'יק מדגיש את הסליקה באינטרנט כמנוע הצמיחה העיקרי של כאל.

עסקאות חשודות ברבע מיליארד ש'

לאנשי המחשבים של חברות כרטיסי האשראי והסליקה יש מידע על כל פיפס במערכת, ומסתבר שלמעשה זה לא מאוד מסובך ליירט בתי עסק כאלה.

כיצד מתבצעת בדיקה כזאת? פשוט מאוד. המתכנתים של כאל בודקים את העסקאות לפי פרמטרים כמו: עסקאות רבות בזמן קצר; עסקאות בסכומים עגולים, שאינן תואמות את מחירי המוצרים שלכאורה נמכרים באותו בית עסק; סבירות העסקאות - האם ייתכן שאדם ישלם שלוש פעמים בשבוע 200 דולר לבית עסק המציג את עצמו כבית עסק למכירת מכשירי די.וי.די?, ועוד. כך ניתן לקבל פרופיל שתואם את בתי העסק המחתרתיים להימורים המבצעים "עסקאות ארנק".

בסוף 2007 קיבל צ'צ'יק דו"ח שכותרתו: "בתי עסק החשודים כמעבירים כספים להימורים", שעסק בחודש אוקטובר של אותה שנה בלבד. הנתון שעלה מהדו"ח הפנימי היה מדהים. לפי החשד, באותו חודש נסלקו בכאל עסקאות חשודות בלמעלה מרבע מיליארד שקל (המחזור החודשי באותו חודש היה כמיליארד שקל). העמלה של כאל מעסקאות אלה הייתה בין 0.8% ל-1%.

משמעות הדו"ח הייתה כפולה: יש כנראה צורך לחזק את מערך בקרת הסיכונים בכאל, ואם תימשך העבודה עם בתי עסק חשודים כאלה, כאל והבנקים השולטים בה עלולים להיחשף לטענות על הלבנת הון.

מה עשו בהנהלת כאל עם הדו"ח? "כלל בתי העסק המופיעים בדו"ח נותקו זה מכבר ואינם נסלקים על ידי החברה", נמסר. "מדובר בדו"ח ישן שאינו רלוונטי. כאל פועלת באופן נמרץ ביותר על מנת לשמר פעילות עסקית נאותה, ונוהגת הקפדה יתרה ואינה מאפשרת סטייה, ולו הקטנה ביותר, ממדיניות ניהול הסיכונים שאושרה על ידי דירקטוריון החברה ובציות מלא לבנק ישראל ולארגונים הבינלאומיים. כאשר המערכות של כאל מזהות פעילות יוצאת דופן, היא נעצרת באופן מיידי ובמידת הצורך בית העסק נסגר.

"חברת כאל, הרואה את תחום ניהול הסיכונים כתחום המוביל והחשוב להתנהלות העסקית היומיומית, משקיעה מיליוני דולרים במערכות ניטור ובקרה מתוחכמות המבוססות על מודלים סטטיסטים מן המתקדמים ביותר בעולם. הניטור מבוצע 24/7 ולא פעם מביא לגילוי מוקדם של פעילות חריגה לרבות בזמן אמת".

"טעינו בכניסה לתוספי המזון"

בחזרה לפגישה בלונדון. הפגישה בויזה העולמית, מסביר צ'צ'יק, נגעה לסליקת תוספי המזון באינטרנט, אליו נכנסה כאל אינטרנשיונל לפני כשמונה חודשים. התחום הזה נחשב אף הוא למסוכן בשוק הסליקה, מכיוון שמצד אחד יש בו אחוז גבוה יחסית של ביטולי עסקאות, ומצד שני הוא נחשב כמסווה פופולרי לבתי עסק המשווקים באינטרנט תרופות אסורות.

לדברי צ'צ'יק הבעיה נוגעת לחריגה מכמות העסקאות המבוטלות בתחום שאותה מתירה ויזה העולמית - לכל היותר 2% של ביטולים או 200 ביטולים בחודש בבית עסק. הוא מדגיש כי לכאל ביטחונות טובים מול בתי העסק, אך מודה כי "הכניסה לתחום הייתה טעות".

"נכנסתי לתעשייה שגרמה לסטייה מהנורמה", הוא אומר בשיחה עם "גלובס". "העסק יצר אי נוחות גדולה, וכתוצאה מכך עשינו כמה פעולות מיידיות. זה חידד לי את הנושא, שניהול הסיכונים יבוא מצד החברה האם. הנחיתי לסגור את כל ענף תוספי המזון ולבטל את ההסכמים עם עשרות בתי עסק. הקנסות של ויזה העולמית ישורשרו לבתי העסק. אנחנו יצאנו מהתחום".

לדברי צ'צ'יק הוא החליט עוד לפני הנסיעה ללונדון שניהול הסיכונים יעבור מהחברה הבת, כאל אינטרנשיונל, לחברה האם, ויישלט על ידי הגוף שכפוף אליו, כדי להפריד בין אנשי המכירות והשיווק לבין אנשי הבקרה. עצם השינוי מראה כי בניהול הסיכונים בקבוצת כאל הייתה בעיה.

בנוסף, הבדיקה השקטה בה פתח לאחרונה בנק ישראל, של הקשרים בין חברות כרטיסי האשראי לחברות הסליקה ובתי העסק, עורר גל שמועות.

צ'צ'יק דוחה את החשש לסיכוני הלבנת הון בכאל. לדבריו, במסגרת הבדיקות אותן הוא מחויב להפעיל מול בתי עסק המבקשים להתקשר עם כאל בסליקה, דוחה החברה כ-50% מהם בחשדות מסוגים שונים. זהו אחוז מפתיע בגובהו, שרק מוכיח עד כמה מי שקשור לסליקות באינטרנט חייב להיזהר.