לא רק מכולת: קואופרטיב "שלנו" מבקש להקים איגוד אשראי

"שלנו" - קואופרטיב צרכני המפעיל בשנה האחרונה סופרמרקט שיתופי בתל-אביב ומונה כעת 500 חברים - מבקש להיות גם איגוד אשראי, וזאת כחלק מהכוונה להיות גוף חברתי-צרכני המספק 3 שירותים - סופרמרקט; שירותי בנקאות בסיסיים; וקופות גמל/פנסיה.

500 חברי הקואופרטיב רכשו באופן חד-פעמי מניה תמורת 1,000 שקל, ומניה זו הופכת אותם למעשה לשותפים בגוף החברתי.

חברי הקואופרטיב נמנעים במכוון מלקרוא לאיגוד האשראי "בנק", כדי לבדל אותו ולהדגיש שמדובר בגוף פיננסי שיספק שירותים בסיסיים בלבד - כמו חשבונות עו"ש, פיקדונות, הלוואות וכרטיסי אשראי - בריביות גבוהות למפקידים, ואך ורק לחברי הקואופרטיב. עם זאת, נראה כי מדובר בעיקר בסמנטיקה, משום שמדובר בשירותים בנקאיים לכל דבר.

כאמור, הסופרמרקט החברתי פועל קרוב לשנה בהצלחה בשכונת ביצרון התל-אביבית ונהנה ממעגל חברים קבועים ומזדמנים, שרוכשים בו מוצרי סופר בכל הקטגוריות, בדגש על יצרנים קטנים וחקלאים מהדרום.

בסופר רשאים לקנות גם לקוחות שאינם חברי הקואופרטיב, אך באיגוד האשראי - אם ייפתח - יהיו זכאים לקבל שירותים רק חברים שרכשו מניה.

אלא שבבנק ישראל פרסמו דרישות פיננסיות נוקשות מהאיגוד, כגון הון ראשוני של 75 מיליון שקל. המטרה היא להגן על לקוחות איגוד האשראי, כך שלא ייווצר מצב שבו לא יהיה כיסוי להלוואות שיינתנו ללקוחות. אלא שבקואופרטיב אין שום אפשרות לעמוד בדרישות אלה.

בתגובה שלחו חברי "שלנו" פנייה לבנק ישראל, ובה ציינו כי הדרישות המחמירות אינן עולות בקנה אחד עם הדרישות שנדרשים להן איגודי אשראי בעולם.

"המודל שמציע בנק ישראל לא ישים, והוא ייחודי בעולם", אומר נועם מני מ"שלנו". "יש פה שעטנז. דרישות ההקמה מאיתנו הן כמעט כמו אלה הנדרשות מבנקים מסחריים, ומצד שני הם מצפים למאפייני פעילות של איגוד אשראי.

"איגוד אשראי, בניגוד לבנק חיצוני, הוא ארגון של צרכנים ולא ארגון של משקיעים. הדרישה להון מינימלי של 75 מיליון שקל חריגה מהמקובל בעולם. באנגליה, למשל, דורשים 3,000 פאונד; וברוב מדינות העולם, כמו צרפת וגרמניה - אין דרישה כלל".

- אבל בכל זאת, חייב להיות גורם מפקח, לא?

ברור, על זה אין ויכוח.

- איך אפשר להרים גוף כזה יש מאין? הרי צריך כסף כדי לתפעל אותו.

עו"ד מיכל זיו, "שלנו": "בתחילת דרכו יש לאיגוד סניף אחד. חלק גדול מבעלי התפקידים מתנדבים או עובדים במשרה חלקית. יש מספר מצומצם של בעלי תפקידים מרכזיים בשכר או במשרה מלאה. כשההון גדל - הבנק יכול להתרחב".

מני: "איגוד אשראי הוא שוק כלכלי סגור. לחלק מהחברים יש כסף עודף שהם מפקידים אותו בבנק. הוא זקוק למרווח מאוד קטן, ולכן נותן ריביות אטרקטיביות".

ב"שלנו" ממתינים לתגובה מבנק ישראל, ובינתיים נעזרים בדף הפייסבוק של הקואופרטיב כדי להעלות את המודעות לנושא.

יצוין כי הבנק החברתי "אופק", שכדי להיות שותפים בו יש לשלם 3,000 שקל, גייס בחודשים האחרונים 2,500 חברים - מספר לא נמוך יחסית להיעדר קמפיין גיוס, אך רחוק מלהיות מספיק כדי לתפעל בנק. ב"שלנו" מדגישים כי אין קשר בין היוזמות.

מבנק ישראל נמסר בתגובה: "במסגרת מאמציו להגביר את התחרות במערכת הבנקאית, מקדם הפיקוח על הבנקים כניסת אגודות אשראי למערכת הבנקאות, ובכלל זה קביעת רגולציה מקלה. דרישות ההון נועדו להבטיח את יציבותן של אגודות בנקאיות, ולהימנע מנזק של נפילת שחקנים חדשים שיגבירו את התחרות לזמן קצר אך לא ישרדו לאורך זמן".