האם בקרוב יוקם מאגר נתוני אשראי לקידום התחרות?

הוועדה שמינה משרד ראש הממשלה לבחון את נושא הקמת מאגר נתוני אשראי ממליצה באופן גורף על הקמת מאגר נתוני אשראי, לשיפור התחרות במגזר משקי-הבית והעסקים הקטנים.

"הספרות התאורטית והאמפירית מצביעות על כך ששיתוף נתוני אשראי מגדיל באופן משמעותי את היצע האשראי הכולל ומגביר את היעילות במתן אשראי. מרבית המחקרים האמפיריים אף מראים כי שיתוף נתונים משפיע לחיוב על תנאי האשראי", נכתב בדוח שצפוי להתפרסם באופן רשמי בימים הקרובים.

הכוונה היא להקמת מאגר נתונים שיתבסס על נתונים מהבנקים ומגורמים נוספים, על משקי-בית ועסקים קטנים בישראל, וזאת במטרה לשפר את התחרות באשראי בשני מגזרים אלה, הנשלטת היום על-ידי המערכת הבנקאית ובמיוחד על-ידי שני הבנקים הגדולים - פועלים ולאומי.

בוועדה מעריכים כי הקמת מאגר שכזה לא רק שתשפר את התחרות במערכת הבנקאית, אלא אף תגדיל את מספר השחקנים בענף, ובראשם המשקיעים המוסדיים והמיזמים הטכנולוגיים מסוג P2P (הלוואות חברתיות). "ללא שיתוף מידע חיובי רחב הסיכוי שגופים מוסדיים יכנסו לשוק הקמעונאי (בין אם באופן ישיר ובין אם באמצעות השקעה בנותני אשראי אלטרנטיביים), נמוך ביותר", נכתב בדוח.

עוד נכתב בדוח: "שיתוף נתונים אודות לווים צפוי להגביר בצורה משמעותית את התחרות בשוק האשראי. יכולת אמידה משופרת של הסיכון על-ידי מלווים תקטין את חסמי המעבר בין מלווים, ותביא לגידול במספר המלווים שאליהם יוכל הלווה לפנות. הגברת התחרות צפויה לתרום למשקי-הבית, אך לא פחות חשוב מכך גם לעסקים קטנים. הגידול במספר המלווים צפוי לנבוע משני מקורות: הראשון הוא מלווים שפעילים כיום בשוק האשראי הקמעונאי המקומי (בין אם בנקים או ספקי אשראי חוץ בנקאי) שיוכלו להתחרות על ציבור גדול יותר של לקוחות חדשים, והשני הוא מלווים חדשים שיוכלו להיכנס לשוק זה. האפקט התחרותי צפוי להועיל לכלל ציבור הלקוחות בכל רמות הסיכון".

באשר למידע שיהיה קיים במאגר, בוועדה ממליצים כי הוא יכלול סדרה של נתונים ביניהם, נתוני זהות של הלקוח, נתונים לגבי מצב חשבון הבנק, ההלוואות וסוגיהן, היסטוריית התשלומים, ונתונים נוספים כגון ערבויות שהעניק. בנוסף גופים ציבוריים כגון חברת החשמל ותאגידי המים יחויבו גם כן להעביר מידע שיש בידיהם על המצב הפיננסי של הלקוחות.

בנוסף, יווצר מנגנון של ערעור על הנתונים, וכן תיאסר אפליה בדירוג על בסיס נתונים אישיים של הלקוח כגון, מין, גזע, דת וכתובת. הוועדה ממליצה כי יקום מרכז אחד לדירוג אשראי, על מנת למנוע דליפת מידע ולפקח עליו טוב יותר, כאשר המדינה תקיים מכרז לקביעת הגורם שיפעיל אותו.