זה עדיין לא מספיק

המהפכה הצפויה בשוק האשראי בישראל היא דבר מבורך, ההחלטה על הקמת מערכת ארצית לשיתוף נתוני האשראי היא גורם מרכזי שעשוי להוביל למהפכה בענף הבנקאות, אך היא לבדה לא יכולה להוות את הגורם היחידי שיגביר את התחרות בשוק האשראי. לשם כך צריך לאפשר את כניסתם של שחקנים חדשים לתחום האשראי המוחזק כיום כולו על ידי הבנקים. השחקנים החדשים בשוק האשראי צריכים להיות בתי ההשקעות והגופים המוסדיים המנהלים את הונו של הציבור כמו חברות ביטוח, קופות גמל והשתלמות וקרנות פנסיה.

הבשורה על המהפכה, התואמת גם את הצהרותיו ורצונו של שר האוצר הנכנס, משה כחלון, בנוגע לקידום התחרות בבנקים, פורסמה בכותרות הראשיות של האתרים הכלכליים ולפיה צוות בין משרדי נרחב, שזוכה בתמיכתו של רה"מ נתניהו, המליץ לקדם את התחרות בשוק האשראי באמצעות הקמת מאגר מידע ארצי בו תירשם היסטוריית האשראי של כל האזרחים ותוקם מערכת לשיתוף נתוני האשראי בין הגופים השונים שיפעלו בתחום.

שוק האשראי בישראל נחשב לשוק ריכוזי מאוד. כיום בערך 60% מהאשראי ניתן לציבור רק על ידי שני הבנקים הגדולים, פועלים ולאומי, ואת המאבק במצב לא תקין זה לא תבלום הרפורמה הזו לבדה. הקמת מערכת המידע הארצית, אמנם תרחיב את השקיפות בין הבנקים המחזיקים בחברות האשראי ותאפשר לציבור שעומד בהתחייבויותיו השונות, לבנות לעצמו קרדיט שיאפשר לו לקבל אשראי בתנאי נוחים יותר. אך מהלך זה לבדו לא יפתור את בעיית הריכוזיות בשוק האשראי. המשמעות היא שכל עוד לא יפתח שוק האשראי עצמו לתחרות - לא נראה הטבה משמעותית בתנאים.

על מנת שהתחרות האמיתית תתחיל בשוק האשראי, על שר האוצר לדאוג לשני דברים עיקריים:

1. לתמריצים ותקציבים לפיתוח פלטפורמות שיאפשרו גם לגופים המוסדיים לפעול בתחום האשראי. מערכת מידע ארצית שתאפשר גם לגופים המוסדיים לאגור ולהיחשף למידע על מצב האשראי של הציבור היא דבר הכרחי לצורך פתיחת השוק לתחרות אמיתית, שתאפשר לציבור הרחב באמת ליהנות מהעלויות והעמלות הנמוכות יותר שיכולים להציע הגופים המוסדיים. זאת, בדומה למה שקרה בשוק ניירות הערך, שם כבר שנים רבות ברור כי התנאים שנותנים בתי ההשקעות לציבור הסוחרים עדיפים על התנאים שמציעים הבנקים.

2. לדאוג למתן כרית ביטחון לאותם גופים חוץ בנקאיים במקרה של דיפולט (חדלות פירעון של הלווה) בשיעור של כ-80% מהחוב של הלקוחות שהגיעו למצב שכזה למרות שזכו לדירוג אשראי גבוה ועמדו בקריטריונים הדרושים לקבלת האשראי. כרית כזו היא תנאי הכרחי לכניסתם של הגופים המוסדיים לפחות עד שהמערכת תתייצב ותעבוד היטב. על פי ההערכות, התחייבות כזו של האוצר לטווח זמן של שנתיים צפויה להיות מספקת.

פתיחת שוק האשראי לתחרות רבת משתתפים תוביל לכך שאנשים שנמצאים כיום במצוקה מול מערכות האשראי הקשיחות של הבנקים ומוצאים את עצמם פונים לפתחו המסוכן של עולם ההלוואות בשוק האפור, יוכלו למצוא חלופות נוחות והוגנות יותר אצל המוסדיים, אותם גופים שמנהלים בפועל רבים מכספי החסכונות העתידיים שלהם ממילא.

הכותב הוא מנכ"ל אלומות הון ליין