הלוואות מחברות כרטיסי אשראי – האם כדאי?

הבנקים הם עדיין הכתובת הראשונה לקבלת הלוואות, אבל יותר ויותר ישראלים פונים לחברות האשראי.

סך האשראי החוץ-בנקאי של חברות כרטיסי האשראי השונות עומד על 8 מיליארד שקל, והצמיחה בשיעורים גבוהים, ועדיין, צריך לזכור כי משקלן של חברות כרטיסי האשראי בתחום האשראי הצרכני נמוך יחסית, בהשוואה לבנקים.

חברות האשראי עדיין בבעלות הבנקים (ישראכרט בבעלות בנק הפועלים, ויזה כאל בבעלות דיסקונט והבינלאומי ולאומי-קארד בבעלות בנק לאומי), ולכן הבנקים, כך נראה, תומכים בהלוואות דרך חברות כרטיסי האשראי. הסיבה העיקרית היא שכך הם מגיעים ללקוחות נוספים, שאינם בהכרח לקוחות הבנק. אולי זה ישתנה - שוק האשראי עומד להשתנות וחברות כרטיסי האשראי ייצאו מידי הבנקים (אם וכאשר, זה ייקח זמן רב), בינתיים נראה שהחברות האלו הם סוג של זרוע ארוכה של הבנקים.

מדריך כרטיסי אשראי - כל מה שצריך לדעת

מה הריבית על הלוואה מחברת כרטיסי אשראי?

כאל - הריבית הממוצעת על הלוואת אלו עומדת על כ-11%.

ישראכרט - הריבית הממוצעת על ההלוואות - כ-8%.

לאומי קארד - הריבית הממוצעת כ-6-6.5%.

חברות כרטיסי האשראי מציעות ברוב המקרים הלוואות בריביות גבוהות משמעותית מאלה של הבנקים או גופי הפנסיה, אך מצד שני הן מציעות תהליך פשוט וקצר יותר לקבלת הלוואה. הריבית הממוצעת שגובות חברות כרטיסי האשראי בגין האשראי שהם מעניקות לציבור היא בממוצע (כאשר אין ביטחונות) סביב 8%-9%, בעוד שהריבית שהן משלמות לבנקים כדי לקבל את מקור מימון של אותן הלוואות עומד על כ-0.65% - המשמעות היא שהרווח שהם עושות עלינו ענק.

בחברות כרטיסי האשראי מסבירים כי הריביות הגבוהות נובעות מכך שמדובר בהלוואות בסיכון גבוה, שכן אין ברשותן ביטחונות. זה לא באמת מסביר את הפער העצום בין הריבית שהן משלמות לבנקים לבין הריבית שהן גובות מהציבור, אבל אם מיציתם את כל האפיקים האחרים לקבלת הלוואה או שאתם זקוקים להלוואה ממש מיידית, לא תמיד יש לכם אפשרות אחרת . כדאי מאוד לבדוק אפשרות להלוואות דרך קופות גמל וקרנות פנסיה וכדאי גם לבחון הלוואה חברתית מהזירות השונות.

הלוואה מחברת כרטיסי אשראי - יתרון המהירות

הבנק בעת מתן הלוואות דורש ביטחונות (ואם זה לא הבנק שלכם הוא לרוב ידרוש פתיחת חשבון אצלו); חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואה מהירה, עם מעט ביורוקרטיה. הלוואה או מסגרת אשראי מחברת האשראי אפשר לקבל באמצעות שיחת טלפון מול מענה אוטומטי, מענה אנושי או אפילו באמצעות האינטרנט, 24 שעות ביממה ובתנאי שאתם מחזיקים בכרטיס האשראי של אותה חברה. את ההלוואה תקבלו בדרך כלל תוך שלושה ימי עסקים.

תנאי ההלוואה שתקבלו תלויים קודם כל בסוג הכרטיס שאתם מחזיקים- אם יש לכם כרטיס אשראי של סטודנטים, תקבלו תנאי הלוואה שונים מאלה שמקבלים כרטיסי פלטינום.

כרטיסי אשראי בנקאי וחוץ בנקאי

גורם נוסף שמשפיע על סוג ההלוואה שתקבלו הוא אם יש לכם כרטיס אשראי בנקאי או חוץ בנקאי. כרטיס אשראי בנקאי - כרטיס שהלקוח קיבל מהבנק. הבנקים בארץ הם גם הבעלים של חברות כרטיסי האשראי השונות, לכן כרטיס האשראי הבנקאי שתקבלו יהיה מחברת האשראי השייכת לבנק. למשל בנק דיסקונט הוא הבעלים של ויזה כא''ל, לכן אם יש לכם חשבון בבנק דיסקונט תקבלו כרטיס אשראי של ויזה כא"ל (או דיינרס). הבנק הוא האחראי לתפעול הכרטיס, למסגרת האשראי בכרטיס ולחוב של הלקוח לחברת האשראי.

כרטיס אשראי חוץ בנקאי - כרטיס ששייך ישירות לחברת האשראי (לרוב כרטיסי מועדון צרכנות) וחברת האשראי אחראית על מסגרת האשראי שתינתן לכם ועל החוב. כלומר יכול להיות שללקוח בנק הפועלים (שעובד עם כרטיס אשראי ישראכרט) יהיה כרטיס חוץ בנקאי שופרסל של לאומיקארד.

ברוב המקרים כרטיס אשראי חוץ בנקאי יהיה בנוסף לכרטיס אשראי בנקאי.

במקרה וכרטיס האשראי שלכם הוא כרטיס אשראי בנקאי, תוכלו לקבל הלוואה בגובה מסגרת האשראי הפנויה שלכם. את מסגרת האשראי קובע הבנק ולא חברת האשראי. כך למשל, אם מסגרת האשראי שלכם היא 20,000 שקל אבל ניצלתם מתוכה 2,000 שקל תוכלו לקבל הלוואה בגובה 18,000 שקל (20 אלף פחות 2 אלף)

במקרה של כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, הלוואות נלקחות למעשה באמצעות כרטיס האשראי וההחזר החודשי ברוב המקרים אינו יורד מחשבון הבנק. ההחזר החודשי ירד ישירות דרך כרטיס האשראי וניתן לראות את ההורדה בכל חודש בתדפיס כרטיס האשראי לצד יתר הרכישות והעסקאות שבוצעו.

את מסגרת האשראי בכרטיס אשראי חוץ בנקאי קובעת חברת האשראי ותנאי ההלוואה משתנים בהתאם לכרטיס שלכם. מחזיקי כרטיס אשראי בנקאי אמורים לשלם ריבית נמוכה יותר על ההלוואה מזו של כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, כי הבנק הוא למעשה הערב לחשבון הבנק של בעל הכרטיס. אבל בפועל, החברות מקדמות את כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים בעזרת מבצעי הלוואות שונים. מועדוני קלאב 365 למשל מציעים מידי פעם למחזיקי כרטיס אשראי או כרטיס חבר מועדון הלוואות בתנאים אטרקטיביים.

דרוג אשראי

כיום דרוג האשראי שלכם ידוע בדרך כלל גם לחברות כרטיסי האשראי, או חברות להלוואות חוץ בנקאיות פרטיות אחרות. למרות זאת, אם תבקשו הלוואה מחברת כרטיס האשראי החוץ בנקאי שלכם, תידרשו לענות על סדרת שאלות: פרטים אישיים, מקום עבודה, רמת הכנסה, מספר ילדים, רכוש שבבעלותכם (דירה, מכונית) משכנתא וכו'. התשובות לשאלות האלה מוזנות למודל סטטיסטי מורכב שמניב חיתום או דירוג אשראי (Credit Scoring), כלומר ציון שעל פיו נקבעת מסגרת האשראי. לאחר קביעת הליך החיתום, מודיעה המערכת מהו הסכום המאושר ומהי דרגת הריבית. גובה הריבית שתקבע היא בהתאם לרמת הסיכון שלכם.

אגב, עם השקת תעודת הזהות הבנקאית יהיה קל יותר לקבל אשראי במקומות חוץ בנקאיים לרבות בחברות כרטיסי האשראי שכן התעודה היא סוג של דרוג אשראי או ליתר דיוק הבסיס של דירוג האשראי, חומר הגלם שממנו מייצרים את הדרוג. הגופים הרגולטוריים עובדים על דרוג אשראי אחיד שאמור להיכנס ליישום בשנים הקרובות, ואז בכלל בדיקת יכולות האשראי של הציבור תהיה יחסית פשוטה למלווים, אך בינתיים גם תעודת הזהות הבנקאית, עוזרת בבדיקת האשראי של הלווים ומזרזת את התהליך.

אבל, כאמור חלק גדול מהמידע עליכם, מהדרוג שלכם (סוג של דרוג פנימי של הבנקים) ידוע - החברות מסתמכות על כך שאם יש לכם כרטיס אשראי הן יודעות מה והיכן קניתם והאם היו לכם בעיות בתשלום לאורך השנים. אם למשל החברה רואה שכבר עשר שנים אתם קונים בסכומים של עשרים אלף שקלים בחודש, תמיד עומדים בתשלומים ויש לכם כרטיס אשראי יוקרתי, סביר להניח שלא תתקשו לקבל הלוואה. אך אם יש לכם כרטיס אשראי מקומי של סטודנטים, הצטרפתם לפני חודש לחברה והם לא יודעים עליכם כלום, סביר להניח שלא תוכלו לקבל הלוואה גדולה.

מדריכים רלבנטיים:

תבטלו את כרטיסי האשראי שלכם (אחד מספיק!)

כך תזהו הונאות בכרטיסי אשראי

כרטיס האשראי אבד (או נגנב) - מה עושים?

* המאמר נכתב על ידי הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור מניות, קרנות נאמנות וניירות ערך אחרים; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.