הממונה על ההגבלים: בודקים האם הבנקים תיאמו העלאת ריביות משכנתא

‏"התחלנו לבדוק התנהלות הבנקים למשכנתאות והאם פעלו כקבוצת ריכוז בהעלאת הריביות. אם חס וחלילה נמצא תיאום, זה יטופל" - כך אמרה היום (ב') הממונה על ההגבלים העסקיים, עו"ד מיכל הלפרין, בדיון בוועדת הכספים של הכנסת בהתייחס להתייקרות ריבית המשכנתאות. 

הלפרין התייחסה לתחרות בין הבנקים ואמרה כי "החל מיולי 2015 כל הבנקים החלו להעלות את הריביות שלהם, והתחלנו לבדוק את הנקודה הזו. יחד עם בנק ישראל הצטייר שהעלייה בריביות קשורה ישירות להתערבות הרגולטורית של בנק ישראל, שניסה להקטין את החשיפה של משקי-הבית והבנקים לסיכונים מהמשכנתאות. כלומר, הייקור העיקרי של המשכנתאות מהטיפול הרגולטורי. בדקנו אם לא רוכבים על הרגולציה הזו כדי להגדיל את הריביות, קיבלנו את הנתונים, ואנחנו בודקים האם עליית הריביות היא תגובה לרגולציה, או שהבנקים למשכנתאות ניצלו את המצב כקבוצת ריכוז מתואמת.

"בעולם שבו ההתערבות של הפיקוח על הבנקים כה משמעותית, יהיה מאוד קשה לנטרל מה נעשה בעקבות הרגולציה ומה לא - זוהי בדיקה כלכלית מסובכת, והיא תימשך מספר שבועות, ונפעל בהתאם למה שנמצא. אם נמצא תיאום מפורש, זה יטופל בצעדי אכיפה חמורים", לדבריה.

‏ח"כ מיקי לוי התייחס לדברי הלפרין ואמר: "איך זה שכל הבנקים מעלים ביחד את ריבית המשכנתאות? זה מעלה תהייה רבה של תיאום עמדות". 

 ריבית המשכנתאות ל-20-25 שנה

בנק ישראל פרסם בתחילת נובמבר כי הריבית של המשכנתאות עלתה במסלולים השונים בטווח של 0.15%-0.25%. זה לא הפריע לציבור לקחת משכנתאות בהיקף 4.9 מיליארד שקל בספטמבר. היקף המשכנתאות בחודש ספטמבר היה נמוך ב-5% מההיקף החודשי הממוצע בשנה האחרונה, העומד על 5.1 מיליארד שקל. 

המגמה הבולטת יותר מבין הנתונים השונים שפרסם בנק ישראל, היא שריבית המשכנתאות ממשיכה לעלות, ולהשלים עלייה שמגיעה עד לעשרות אחוזים בתוך שנה. בספטמבר עלתה הריבית בכל המסלולים בסדר גודל ממוצע של 0.2%. במסלול הצמוד למדד בריבית קבועה ומשתנה היא עלתה ב-0.25% וב-0.23%, בהתאמה; ובמסלול הלא צמוד בריבית קבועה ומשתנה היא עלתה ב-0.17% וב-0.15%, בהתאמה.

הריבית במסלול הלא צמוד עמדה בממוצע בספטמבר על 3.07% וחצתה בראשונה זה יותר משנה את רף ה-3%. בתוך שנה עלתה הריבית במסלול זה בכ-25%, כאשר בספטמבר אשתקד היא עמדה על 2.44%.

במסלול צמוד מדד העלייה הייתה אף חדה יותר. הריבית במסלול זה עמדה בממוצע על 3.45% לעומת 2.39% בספטמבר אשתקד, כלומר מדובר בזינוק של יותר מ-40% בשיעור הריבית.

מנתוני הריבית הממוצעת של התאחדות יועצי המשכנתאות עולה כי המרווח של הבנקים הוכפל בשנה החולפת במסלולי הלוואה מסוימים. כך, לדוגמה, המרווח הממוצע להלוואה בריבית "משתנה צמודה" למבקשים מימון של 60% מערך הנכס ומעלה עמד לפני שנה בשיעור של 1.6%, ואילו כיום הוא עומד על 3.28%.

מהנתונים עולה בבירור מגמה מדאיגה, לפיה הבנקים מעלים את הריבית לשכבות החלשות בשיעור חד יותר משיעור ההעלאה למשקיעים ומשפרי דיור. ריבית המשכנתא הממוצעת "קבועה צמודה" להלוואות לזוגות צעירים ושכבות החלשות, המבקשים מימון של מעל 60% מערך הנכס, עלתה ב 1.3% מאז אוקטובר 2015 - מ-2.6% ל-3.9%.

באותה התקופה בדיוק, הריבית למשקיעים ובעלי הון עצמי גבוה שמבקשים מימון של 30% מערך הדירה או פחות עלתה ב 1% בלבד, מ-2.2% ל 3.2%. מאז מאי 2016 ועד היום עלתה הריבית הממוצעת למשכנתא קבועה צמודה ב-0.45% למשקיעים, ואילו לשכבות חלשות שיעור העלייה עומד על 0.58%.

מנכ"ל איגוד הבנקים, משה פרל, אמר במהלך הדיון: "המערכת הבנקאית אינה פועלת נגד ייעוץ לנוטלי משכנתאות. מאחר ששוק יועצי המשכנתאות אינו מוסדר, ובעקבות תופעות של זיופים ורשלנות מקצועית, נעשים צעדים להבטיח שהלקוח יידע את פרטי העסקה ועל מה הוא חותם. רק הסדרת פעילות היועצים תוכל להבטיח את האינטרס של הלקוחות".