מי באמת מעניק אשראי למי שצריך?

מפרסום דוחות בנק לאומי לרבעון השני של שנת 2018, עולה כי במקביל להעלאת ריביות, בנק לאומי הקטין את האשראי למגזר העסקים הקטנים בכ-600 מיליון שקל מתחילת השנה, בשל עלייה להפרשות להפסדי אשראי במגזר העסקים הקטנים והבינוניים. מדוחות שאר הבנקים עולה, כי מגמה זו של הקטנת האשראי לעסקים הקטנים נכונה גם להם.

ובכן, לבנקים יש את הצרות שלהם. הבנקים הגדולים מתמודדים עם הפרשות הענק בשל פרשות הלבנת ההון, ונראה כי הבנקים מעדיפים להמשיך לעסוק בענייניהם. כך, למשל, שלא כמו ביחס לעסקים הקטנים, לעסקים הגדולים והבינוניים הבנקים הקצו יותר אשראי - בלאומי חלה עלייה של 3.5 מיליארד שקל לטובת העסקים הגדולים והבינוניים.

כך או אחרת, ניתן לראות שהבנקים משנים את מדיניות האשראי לפי שורת הרווח והכדאיות. למרות הפרסומות, צרכי העסקים הקטנים אינם מעניינם. זה לא שהבנקים המציאו שיטות חיתום חדשות כדי לסייע לעסקים הקטנים. הבנקים לא שילבו טכנולוגיות חדשות בנוגע לבחינתם של עסקים קטנים, ואף לא שיפרו את התנאים למגזר זה - אלא החמירו את התנאים, ובהינתן שמגזר זה לא מטופל כיאות על ידם, ברור כי הבנקים מעדיפים את הלווים הגדולים.

מדיניות זו מחזקת את מחנק האשראי לעסקים הקטנים ומרסנת את הצמיחה במשק. אינספור מילים נכתבו על תרומתם של העסקים הקטנים לצמיחה. יש לקבל את העובדה שחלק מהעסקים הקטנים אינם איכותיים ומגיעים לכשלי אשראי, אך הפתרון הוא לא להעניש את המגזר כולו, אלא לשכלל את שיטות החיתום, ולהעניק אשראי, לא ביד קפוצה, אלא באופן שיאפשר לעסק טוב לצמוח צמיחה אמיתית (זאת, חלף מתן הלוואה קטנה המהווה חוב קטן אך לא מסייע, חוב שממילא עשוי להוות כשל אשראי בעתיד).

נשאלת השאלה, איך כל זה מתיישב עם מאמציה של המדינה, ובראשה, משרד האוצר ואגף שוק ההון, לחזק את מגזר העסקים הקטנים ואת הצמיחה במגזר זה? מדוע, למרות האמור, מגזר זה מקבל יחס יפה מאוד בפרסומות, באפליקציות ובפעולות האווירה של הבנקים - אשר מנסים לדבר את שפת העסקים הקטנים ולהיות אהודים עליהם? הנתונים מוכיחים פעם אחר פעם שבזמן אמת, לא הבנק יספק את הצמיחה לה זקוק העסק.

הפתרון האמיתי למצוקת האשראי של העסקים הקטנים נולד לפני כ-14 שנה באנגליה, ועשה עלייה לפני כארבע שנים גם בישראל - פלטפורמה חברתית המאזנת בין תשואות הציבור, ריבית העסקים, והסיוע לעסקים הקטנים ולמשק כולו.  פלטפורמה זו - הלוואות חברתיות - לא זו בלבד שזכתה לגיבוי של המחוקק והרגולטור בפרק מיוחד המסדיר את פעילותה, אלא שהתוצאות בשטח מוכיחות שהציבור מאמין במודל על פיו היא פועלת  וחשוב מכל - מאמין בעסקים הקטנים ומעדיף להשקיע את כספו בעסקים אלה.

הפלטפורמה מצליחה לקיים נוסחה בה כולם מרוויחים - המלווים הזוכים לריבית הוגנת, הלווים המקבלים הלוואות הוגנות ומסייעות, הפלטפורמה שזוכה לעמלה - והמשק כולו שנהנה מצמיחה ומקומות עבודה חדשים.

לצד כל אלה החלה להתחולל תחרות, אם כי בשלב זה, אנו עדים לה רק במסגרת הפרסומות של הבנקים אך לא במעשיהם. אנו מקווים שיחד עם הציבור, נוכל ליצור עולם כלכלי חדש בו באמת כולם מרוויחים ולא רק הבנק, ובכלל זאת, לשנות את הגישה לעסקים הקטנים ולהעניק להם את התמיכה שבאמת מגיעה להם.

■ הכותבים הם מייסדים ומנכל"ים משותפים בפלטפורמת ההלוואות BTB.