כבל שאל על ניהול האשראי בעבר ופינטו השיב על ההווה

בבנק הפועלים יכלו לנשום היום לרווחה. הבנק צלח היום בשלום את ההופעה המתוחה בוועדת החקירה הפרלמנטרית של הכנסת בנושא האשראי ללווים הגדולים. ראשי הבנק, היו"ר עודד ערן והמנכ"ל אריק פינטו, אמנם נשאלו שאלות לא פשוטות על תהליכי הענקת האשראי שהיו בבנק במקרים שונים, אולם נראה היה כי הם התכוננו היטב לדיון, והם הצליחו לחמוק באלגנטיות ולענות בעיקר תשובות כלליות.

בניגוד לחששות שהישיבות עם הבנקאים יהפכו למופע "שיימינג", הישיבה הייתה מכובדת. אמנם מדי פעם עלו מעט הטונים בין הצדדים, אך לעומת ישיבות סוערות שידעה הכנסת, הייתה זו ישיבה רגועה יחסית, בוודאי ביחס לרגישות הנושא. ולראיה בסיום הישיבה אמר ערן: "תודה על השאלות שהיו נוקבות והוגנות".

בנוסף זכו בכירי בנק הפועלים להקלה בנוגע לאורך הדיון - במקור תוכנן כי הדיון ייערך 3.5 שעות, אולם מכיוון שהיום זהו יום הזיכרון לרצח ראש הממשלה יצחק רבין ז"ל, נאלץ כבל לסיים את הדיון שעה קודם לכן. כבל הבטיח כי בכירי הבנק יזומנו לדיון המשך, אולם לא ברור האם אכן יתאפשר הזמן לכך. נזכיר כי בשבועות הקרובים יופיעו יתר בכירי המערכת הבנקאית - ביום ראשון הבא יופיעו ראשי בנק לאומי - וטרם זומנו בכירי הפיקוח על הבנקים. ברקע מרחפת שאלת מועד הבחירות - פיזור הכנסת יביא גם לפיזור הוועדה - כך שלא ברור האם אכן ערן ופינטו ייאלצו להגיע שוב אל הכנסת.

ובחזרה לישיבה היום. הישיבה הנוכחית הייתה מעין שיח חירשים: חברי הכנסת שהתכוננו היטב לישיבה שאלו שאלות ספציפיות על מקרים של לווים שונים בהם נוחי דנקנר, האשראי שניתן לרכישת הפטרוכימיים והאשראי שניתן לרכישת מעריב. מעניין לציין כי האשראי שניתן לאליעזר פישמן - לשעבר בעל השליטה ב"גלובס" - כמעט ולא עלה בדיון, וזאת על אף שבנק הפועלים הוא נושה מרכזי שלו, ועל אף שתיק פשיטת הרגל של פישמן היווה את הטריגר המרכזי להקמת ועדת החקירה הפרלמנטרית.

 מנכ"ל בנק הפועלים, אריק פינטו, בוועדת החקירה בנושא האשראי ללווים הגדולים / צילום: הדס פורוש, פלאש 90

"אף אחד לא אומר שהבנק מושלם"

התשובות שקיבלו חברי הכנסת היו כצפוי כי לא ניתן לענות על לווים ספציפיים מפאת סודיות בנקאית, ואז הרחיבו בכירי הבנקים בתשובות כלליות בנושא נהלים ושינוי בתמהיל ובדרך ניהול האשראי בשנים האחרונות.

בנוסף, בוועדה רצו לדון בעיקר בניהול האשראי בעבר - בתהליכים השונים שהביאו לחלוקת מיליארדי שקלים ללווים הגדולים, ובטיפול באשראי כשכבר התגלו בו בעיות. ואולם בכירי בנק הפועלים התעקשו לענות על ההווה - על כך שטעויות העבר תוקנו, וכיום הכל מתנהל כראוי. כאמור - שיח חירשים.

בשלב מסוים איבד ח"כ איתן כבל, שמכהן כיו"ר הוועדה את סבלנותו ואמר לצחי כהן ראש החטיבה העסקית של בנק הפועלים: "אתה כל הזמן מכדרר בתוך המגרש. אנחנו רוצים שהדיון יסתיים לפני שיגיעו הבחירות, אנא תנעץ את תשובתך". ואולם בכירי הבנק לא התבלבלו, והקפידו לשמור על גבולות הגזרה אותם הגדירו לעצמם מראש.

פינטו, שניכר היה כי היה מתוח מהמעמד, הקפיד לשדר כי הוא מעוניין לשתף פעולה עם הוועדה ולמסור לה כמה שיותר מידע, אם כי לא על לווים ספציפיים. העימות המרכזי בדיון נרשם בינו לבין ח"כ דב חנין, ששאל על האשראי שניתן לרכישת הפטרוכימיים, תוך כדי שהוא מצטט חלקים מדוח הביקורת בנושא זה.
"לפני שהעמדתם אשראי במאי 2008 אתם מציינים שתזרים הדיבידנדים לא מסוגל לפרוע את חוב החברה באופן מלא, אלא לשרת את תשלומי הריבית בלבד", אמר חנין. "אישרתם אשראי בידיעה שמי שמקבל לא מסוגל להחזיר את החוב אלא רק את הריבית. סוף הסיפור ידוע - הידוע מראש קרה וזה הגיע לתספורת והפסד לבנק. מי שאחראי על האשראי הזה הוא ציון קינן שמתמנה למנכ"ל הבנק. כמה פעמים נתתם אשראי לבניית פירמידות תוך חריגה מניהול בנקאי תקין?", שאל חנין."לא אתייחס לדוח ועדת הביקורת, אך הקביעות שלך לא משקפות את המציאות. אתה לא רק מקריא מהדוח, אלא מגיע לקביעות פסקניות שאינן מדויקות", ענה לו פינטו.

חנין המשיך להקשות על פינטו וכהן בשאלות: "הענקתם אשראי מבלי לבדוק תרחישים שיכולים לקרות", אמר חנין. לבסוף אמר פינטו: "יש פה נטייה לקחת 2-3 מקרים ולהקיש מהם על הכלל. אתם מתעלמים מכך שאנו מתנהלים בניהול סיכונים שהוא הרבה יותר טוב מהבנצ'מרק העולמי, ועם תוצאות שאני מאחל לכל חברה עסקית".

חנין לא הרפה והטיח בפינטו כי הבנק פעל בניגוד לנהלים באשראי של הפטרוכימיים. פינטו השיב לו: "אף אחד לא התיימר לומר שהבנק מושלם, כל עוד שאדם משרת את המוסד ולא קיבל טובת הנאה אני אתן לו גיבוי ותמיכה. אנחנו בתקופה של הסתה מאוד פרועה נגד המערכת הבנקאית".

בשיאו של העימות בין השניים שלף חנין שקף המתאר 650 חברות המרכיבות את הפירמידה דרכה בנויה אפריקה ישראל, ושאל האם הבנק ידע עליהן בבואו לתת אשראי. פינטו התרגז מכך וענה: "אתה מציג קטעי מידע יש דברים שאתה לא יודע שלא נמצאים על השקף וזה חבל. באתי לשתף פעולה ולנסות להאיר אור".

 דיוני הוועדה הבאים

"מישהו לא רוצה שנעשה את עבודתנו"

למעט העימות בין פינטו לחנין, האווירה בישיבה הייתה רגועה יחסית - בוודאי לעומת הציפיות שנשענו על דיונים אחרים שהיו בכנסת לאורך השנים האחרונות. בפתח הדברים תקף כבל את הבנקים ובנק ישראל בכל הקשור לשיתוף הפעולה עם הוועדה.

"משימת הוועדה היא לחקור, קיבלנו את המשימה בשיא הרצינות. אנו נחושים לבדוק את המצב בשוק האשראי. אולם אליה וקוץ ובה. לאחר חודשים שאנו מבקשים שוב ושוב לקבל את המידע כדי לבדוק בצורה הוגנת, אני יכול לקבוע בוודאות: מישהו לא רוצה שנעשה את עבודתנו. גם הבנקים לא רוצים, אבל גורמים ממשלתיים לא רוצים בכך", אמר כבל.

עוד הוא הוסיף: "אנו מקבלים כל הזמן מכתבים מעורכי דין עם תירוצים, שמביאים אותנו למסקנה כי מערכת הבנקאות בישראל מאותרגת. אני חייב לומר לאותם בנקים, פקידים ושרים - תרבות הסמוך ויהיה בסדר נגמרה. לא נהסס כשנראה מולנו טיוח. הבנקאות אינה חסינה מאור השמש, וזה רק פוגע באמון הציבור".

כבל הזכיר כי מבין החומרים שהפיקוח על הבנקים העביר לוועדה מצוינים שבעה נימוקים לכשלי האשראי בהם כושר פירעון נמוך, אי-הגדרת מועד מדויק לפירעון ואשראי שניתן ללא הגדרה למטרה ברורה. כבל אמר בנושא זה: "הכשלים שמונה בנק ישראל הם הסימפטומים בלבד. השאלה האמיתית היא מדוע נתנו אשראי למטרות שאינן ברורות. אם לא נבדוק את זה, איך נדע שמקרים כאלו לא יחזרו על עצמם. הבנקים אומרים שהכל בסדר, ומה שלא היה בסדר תוקן. מסר זה הועבר על ידי רבים, הבנקים, הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון, אבל זה לא מספיק מבחינתנו".

לפינטו ניתנו 15 דקות בכדי להציג מצגת. כצפוי הוא התרכז בדבריו בנתונים כלליים, ולא התייחס ללווים ספציפיים. "מעל 99 שקלים מתוך 100 שקלים שהבנק נותן כאשראי חוזרים אליו. הפסדי האשראי שלנו נמוכים משמעותיים לעומת בנקים אחרים בעולם", אמר פינטו.

עוד הוא הוסיף כי "ההופעה שלנו בוועדה היא המקום הנכון להציג את הדברים. חלקם של הלווים הגדולים באשראי ירד מאוד, וחלקם של הלווים הקטנים גדל משמעותית. אנו מוותרים יותר באשראי למשקי בית מאשר לעסקים גדולים. רווחיות האשראי לעסקים גדולים יותר מכפולה לעומת לקוחות קטנים, ולא נכון לומר שלקוחות קטנים לא מסבסדים אשראי ללווים גדולים. בנוסף, אנו נותנים כיום רק 30% מהאשראי ללווים גדולים, את השאר נותן שוק ההון".

פינטו הציג במצגת נתונים המראים כי בנק הפועלים שינה את תמהיל תיק האשראי. "הלווים הגדולים שהיוו בעבר 50% מתיק האשראי מהווים כיום 30%. דיברתי בהתחלה על הפרכת מיתוסים: הפסדי האשראי במגזר הקמעונאי גדולים פי 6.5 מהפסדי האשראי ללווים הגדולים", ציין.

ההבדל בין mistake ל-error

לכל אחד מחברי הכנסת שהשתתפו בדיון הוקצה נושא מסוים לשאול את בכירי הבנק. חברת הכנסת איילת נחמיאס ורבין שיזמה את הקמת הוועדה, התייחסה למערכת היחסים בין היו"ר לשעבר דני דנקנר, בן דודו נוחי דנקנר והמנכ"ל לשעבר של הבנק קינן, ואמרה: "מטיוטת הדוח של בנק ישראל בנושא מתן אשראי מועדף לצדדים קשורים עולה באופן בהיר ביותר כי למרות הממצאים הקשים והתובנה שניתנו תנאים מועדפים בשל ניגודי עניינים - גם בהיבט של תנאי האשראי וגם בהיבט של יכולת ההחזר - האיש המרכזי שהיה אחראי לכך הוא ציון קינן".

פינטו נשאל האם ננקטו סנקציות כנגד בכירים בבנק בנושא מתן האשראי לדנקנר, ואמר: " אני יכול להתייחס לתהליך מתן האשראי ולא לגופו של אדם כזה או אחר. לי לא ידוע שהיו סנקציות. זה לא אומר שלא היו. לי לא ידוע." נחמיאס ורבין הוסיפה לשאול בנושא, אך פינטו לא מיהר לנדב מידע ואמר: "אם את מנסה לשאול האם יש לי ידיעה על מעשים לא תקינים של בכירים בבנק, לי אין ידיעה כזו", הוא ענה.

יו"ר הבנק עודד ערן נשאל לגבי ועדות האשראי, ועד כמה עבודתן הייתה עמוקה. ערן הסכים להעביר דוגמה לפרוטוקול של ועדת אשראי תוך השחרת פרטים על הלווה, בכדי להראות את היקף הדוח.
ערן גם ציין בדבריו כי צריך להבדיל בין טעות עסקית למשהו עמוק יותר (בין mistake ל-error)". כמה פעמים אפשר לעשות אבחנה בין שני המושגים? אם זה היה אירוע אחד לא היינו מתכנסים פה", אמר כבל.

ח"כ יואב קיש שאל לגבי מתן אשראי לנוחי דנקנר זמן קצר לפני נפילת אי.די.בי. פינטו סרב להשיב בנושא ואמר: "שאלות נקודתיות עם שם של לווה זה הפרה של סודיות בנקאית. אתם לא מצפים ממני שאעבור על הוראות הדין".

ח"כ רועי פולקמן ביקש להתייחס לאשראי שניתן לקבוצת מעריב. לדבריו, "בטיוטת דוח של בנק ישראל דובר על הדרך שבה ניתן אשראי לקבוצת מעריב. הפיקוח מוצא שדירוג החוב לא משקף את הסיכון שהיה שם ולא משקף סטנדרטים של טיפול בחוב בסיכון גבוה. איך זה עובר ועדת אשראי בבנק"?

כהן ניסה להשיב על השאלה מבלי להתייחס ספציפית למעריב ואמר: "במסגרת הפקת הלקחים ראינו שיש צורך לתת דגש יותר גדול לתזרים המזומנים, וכן שדרגנו את מערכות הדירוג שלנו". פולקמן שאל האם קיימים דוחות ביקורת שעוסקים בדירוגים תמוהים ואולם כהן סירב להשיב.