אפשר לעקוף את חומת הסודיות באמצעות שאלות נכונות

בשבועות האחרונים צפינו במצעד של רגולטורים ובבכירי הבנקים, לאומי ופועלים, מופיעים בפני ועדת החקירה הפרלמנטרית להתנהלות המערכת הפיננסית בהסדרי אשראי ללווים עסקיים גדולים. שעות הדיון הארוכות ושאלותיהם של חברי הוועדה התנפצו לא פעם אל מול חומה בצורה של תשובה שחזרה על עצמה: "סודיות בנקאית".

אותה סודיות, שיש לה חשיבות רבה בקיום מערכת פיננסית תקינה, הפכה להיות מגן וכולא ברקים משוכלל מפני הצורך לפרט ולהדגים כשלים בולטים ונמשכים באופן שבו נוהלו והתקבלו החלטות על מתן אשראי ועל גבייתו, מקבוצות לווים עסקיים גדולות במשק הישראלי. התוצאה המצולמת והמשודרת הייתה ונותרה מתסכלת ובלתי מספקת.

עם זאת, לא הכול אבוד עדיין. גם בחומת סודיות יש פרצות. הנה הצעת לא ארוכה במיוחד לסט שאלות, שבינן לבין סודיות בנקאית אין דבר, וכולן אמורות לקבל תשובה מפורטת.

בצירוף נתונים גלויים שנאספו ופורסמו לאורך השנים ופרטים שנודעו מתוך הליכים משפטיים פומביים, לא יקשה על הוועדה להרכיב תמונת מציאות ראויה שתשרת אותה אגב כתיבת מסקנותיה. ככל שבוועדה בונים על סיבוב שימועים נוסף מול אותם גופים או מקצה שיפורים של שאלות בכתב להשלמת התמונה, כדאי להם להתרכז בשורות הבאות כמצע אפשרי לאותן השלמות.

אפשר להתחיל:

מהי הגדרת תפקידו של מנכ"ל הבנק? מהם תחומי אחריותו? מהי מעורבותו בכל הנוגע להחלטות הקצאת אשראי? מהם עיקרי נוהל הקצאת האשראי בבנק ללווה עסקי? בכמה מקרים ידוע על חריגות מנוהל הקצאת האשראי? מה היה ממוצע האשראי שהועמד על-ידי הבנק ללווה יחיד או קבוצת לווים במקרים בהם הייתה חריגה מנוהל הקצאת האשראי?

כמה קבוצות לווים עסקיים היו לבנק בין שנת 2000 ועד 2015? מתוכן כמה קבוצות לווים עסקיים שהוקצה להם אשראי בהיקף של מעל 100 מיליון שקל (לווה אסטרטגי)? עם כמה לווים עסקיים נפגש/ה המנכ"ל/ית לאורך אותה תקופה? מה היה ממוצע האשראי לכל לווה כזה? כמה פגישות היו עם כל לווה כזה? כמה מהם היו לווים אסטרטגיים?

מהי מחלקת חוב"ב (חובות בעייתיים) בבנק ומהם תפקידיה? בכמה לווים אסטרטגיים טיפלה מחלקת חוב"ב במהלך השנים 2000 ועד 2015? מה היה היקף החוב הממוצע לחייב שטופל במחלקת החובות הבעייתיים? בכמה מקרים של חייבים שטופלו במחלקת חוב"ב התקיימה מעורבות ישירה של המנכ"ל/ית?

מסך כל ההלוואות שהוענקו ללווים עסקיים בתקופה שבין 2000 ל 2015, כמה הלוואות היו נטולות ביטחונות (במספר ובהיקף אשראי)? מתוך אשראים אלה, כמה הוחזק בידי לווים אסטרטגיים? מה היה שיעור הריבית הממוצע לאשראים שנלקחו על-ידי לווים אסטרטגיים בכל אחת מהשנים האמורות? מהו אגף נס"א (ניהול סיכוני אשראי) ומתי הוקם? מדוע הוקם? מהם נהלי הבדיקה המקובלים אצלו? בכמה מקרים הנוגעים ללווים אסטרטגיים התקיימה חריגה מנהלי נס"א? מתוך סך האשראי שהוענק ללווים אסטרטגיים, מה היה שיעור הגלגול ומחזור החוב, ומה היה מחזור הגלגול הממוצע ותקופת הגלגול הממוצעת?

מה היו השינויים שחלו במבנה יחידת ניהול הסיכונים בשנים האמורות ומתי? באיזה אופן שונו מנגנוני קבלת ההחלטות ונהלי העבודה של החטיבות העסקיות ושל ועדות האשראי באותה תקופה ומתי? מהם השינויים שחלו בסמכויות דירקטוריון הבנק באותה תקופה, מתי ומדוע? אילו שינויים חלו בכל הנוגע לנהלי הגילוי ומניעת ניגודי העניינים של דירקטורים ונושאי משרה בבנק לאורך אותה תקופה, ומדוע? האם מי שמונו בעבר לכהן או כיהנו כמנכ"לים בתקופה האמורה היו יכולים להיות ממונים כיום, בשים לב לשינויים האמורים לכהונת מנכ"ל? 

■ הכותב הוא היועץ המשפטי של תנועת "הצלחה".