מיכל הלפרין בוועדת הטייקונים: "פנה אליי ח"כ עם חשש שבנקים עושים ביניהם תיאום ריביות במשכנתאות"

"רשות ההגבלים העסקיים סבורה שאין בעיית תחרות במערכת הבנקאית ובמערכת הפיננסית ואנו עוקבים שנים ארוכות אחר הנושא הזה, להסרת מגבלות וקשיי תחרות. כל קודמי בתפקיד שמו את תחום הבנקאות בראש סדר העדיפויות שלהם, אנו מעורבים ברפורמות שעולות מוועדת שטרום, ומשקיעים בתחום הזה את מיטב משאבינו ומאמצינו בניסיון להוביל לשיפור", אמרה לפני זמן קצר הממונה על ההגבלים העסקיים, עו"ד מיכל הלפרין בהופעתה לפני הוועדה לבחינת האשראי שנתנה המערכת הבנקאית ללווים הגדולים במשק (ועדת הטייקונים) שבראשות ח"כ איתן כבל.

הלפרין אמרה כי: "שוק הבנקאות מתאפיין בחסמים רבים, אחד מהם הוא חסמי כניסה, וקשה עד בלתי אפשר לקבל רישיון לנהל בנק, ובנוסף, השוק סובל מחסמי מעבר מאד גדולים - שכן קשה ללקוחות לעבור מבנק לבנק והם מתקשים לעשות את זה. אלה חסמים שיוצרים פוטנציאל לשוק מלא בעיות ולסטגנציה תחרותית".

לדברי הממונה הלפרין "אנו בוחנים בזהירות רבה מאד כל הסדר של שיתוף פעולה בין הבנקים, וכל דבר נבדק על רקע חסמי הכניסה וחסמי המעבר שקיימים ואנו נזהרים מאד מאישור הסדרי שיתוף פעולה בין הבנקים. התנגדנו למיזוג מזרחי-איגוד בדיוק מהטעמים האלה. אנו מנסים לייצר שוק בנקאי שיהיה פריק לחלקים נפרדים, כך שהצרכן יוכל לצרוך את שירותי העו"ש שלו מגורם אחד, את ההלוואות מגורם אחר ואילו כרטיס האשראי שלו יופעל על ידי גורם שלישי". 

בהתייחס לשאלה של ח"כ יואב קיש, מדוע רשות ההגבלים לא הכריזה על הבנקים הגדולים לאומי ופועלים על קבוצת ריכוז בשוק האשראי לעסקים קטנים ובינוניים, ענתה הלפרין: "אני מסכימה שיש לבנקים סממנים של קבוצת ריכוז בשוק, ואנו לא הכרזנו על קבוצת ריכוז כי על פי החוק כזאת מוכרזת בד בבד להוראות שניתנות לבנקים להסרת החסמים. הכרזה צריכה לבוא ביחד עם הוראות. אנו מובילים שורה של רפורמות, לקידום תחרות בשוק הזה וכל עוד אנו הולכים יד ביד עם הרגולטור המתאים - זה עדיף מהכרזה על קבוצת ריכוז, שהיא צעד חד צדדי. אנו מאמינים שרפורמות הן יותר אטרקטיביות".

קיש העיר על כך ואמר כי רשות ההגבלים היא רגולטור עצמאי, ולא יתכן שמול הבנקים הרשות "מתכופפת" אל מול המפקחת על הבנקים.

לדברי הלפרין, "הפיקוח על הבנקים עושה את מלאכתו ומקפיד על יציבות המערכת הבנקאית". היא הוסיפה כי "יש מספר רגולטורים שאמונים על אינטרסים שונים, נראה לנו שנכון להתקדם ביחד אל המטרה, ביחד עם רשות שוק ההון, משרדי האוצר והמשטים והפיקוח על הבנקים. כל אלה יוצרים ביחד תמהיל מאוזן לקידום רפורמות בכיוון הנכון וגם אם זה קצת יותר לאט. זה מדוד ועדיף".

לדברי הלפרין "לפני שנה וחצי ח"כ פנה אלי עם חשש שבנקים עושים ביניהם תיאום ריביות במשכנתאות. לא נמצאו אינדיקציות לתיאום כזה, אך במהלך הבדיקה התברר ניסיונם של הבנקים להוציא יועצי משכנתאות שלא פועלים מטעמם. פנינו לפיקוח על הבנקים והם למדו את הדברים וקיימו איתנו דין ודברים בנושא, תוך בחינת הצעות כיצד להחזיר אליהם את יועצי המשכנתאות לבנקים וזה היה מבחינתנו מהלך מוצלח שנמשך כמה חודשים".

במענה על השאלה של ח"כ דב חנין, אמרה הלפרין כי בישראל בין 60 ל-65 מונופולים והפעם האחרונה שהוכרז מונופול בישראל היתה בעת כהונתו של קודמה בתפקיד, דיויד גילה- אז הכריז על החברה לאיכות סביבה ועל מאגר הגז הטבעי תמר - מונופול.

לדברי הלפרין "אנחנו לא מתייחסים לאף בנק כמונופול כי לאף בנק אין נתח שוק של מעל 50%".

יו"ר הוועדה כבל ביקש למקד את הדיון על האיכות ועל היקף האשראי שמעמידים הבנקים לעסקים הקטנים והבינוניים ולמשקי הבית: "ההבדלים בין הבנקים כל כך מינוריים, ואין באמת תחרות ביניהם", אמר.

הממונה הלפרין ענתה כי "אכן, אין מספיק תחרות בין הבנקים על מתן אשראי לקמעונאים ולמשקי בית ומצב זה מנוצל על יד הבנקים בבואם לתת אשראי נחות יותר או יקר יותר לעסקים הקטנים ולמשקי הבית".

במענה על שאלות חברי הוועדה, אמרה הלפרין כי הרשות שבראשותה לא עשתה מחקר על האשראי שנותנים הבנקים לעסקים הקטנים, ושמחקר כזה לא נמצא בתכנית העבודה שלה. עם זאת, היא אמרה כי "אני לא פוסלת בדיקה כזאת".

"הפיקוח על הבנקים נתון לשבי רגולטורי"

בשבוע שעבר התקיים לפני הוועדה שבראשות ח"כ איתן כבל (המחנ"צ) שימוע למפקחת על הבנקים, ד"ר חדווה בר, שנדרשה להסביר אודות מהלכי הפיקוח על הבנקים בנוגע לאשראי שהעמידה המערכת הבנקאית ללווים הגדולים במשק, בהם אליעזר פישמן, נוחי דנקנר, מוטי זיסר, לב לבייב ועוד.

בר אמרה במסגרת עדותה כי "הפיקוח על הבנקים פעל בנחישות ובאופן שיטתי לטיפול בבעיית הריכוזיות בתיק האשראי שלך הבנקים - שהייתה תמונת ראי של הריכוזיות במשק ומנע בכך התממשות של סיכון גדול".

יו"ר הוועדה כבל העיר לבר: "כשאתם פועלים- אתם פועלים באיחור רב, רק אחרי שהסוסים ברחו מן האורווה וזאת בגלל שהפיקוח על הבנקים נתון לשבי רגולטורי".