הרפורמה של רשות שוק ההון בביטוחי החיים: הנחות של לפחות 15% ללפחות 6 שנים

כארבעה חודשים לאחר שרשות שוק ההון הוציאה לדרך רפורמה בתחום ביטוחי החיים הטהורים שנמכרים לציבור בישראל, לא אחת במקביל למשכנתא, הרשות שבראשותו של הממונה משה ברקת פועלת עתה להארכת תקופת ההנחות בביטוח חיים ללפחות שש שנים ולפחות בשיעור של 15%.

מבחינת הרשות מדובר על יריית פתיחה במהלך להארכת תקופות ההנחה שניתנות ללקוחות במועד עשיית הביטוח, כצעד שיווקי. כך, ברשות מדגישים כי "המהלך הוא צעד ראשון ביישום מדיניות הרשות לעודד מתן הנחות לטווח ארוך על ידי חברות הביטוח", תוך שהם מפרטים כי "ההנחות הניתנות נכון להיום בשוק קצרות טווח - בין שנה לשלוש שנים - בעוד הביטוח הוא לטווח ארוך. מצב זה מביא לכך שהמבוטח מקבל החלטה לרכוש מוצר שילווה אותו לתקופה ארוכה על בסיס הטבה לתקופה קצרה מאוד. הדבר פוגע ביכולת של המבוטח לבחון את כדאיות המוצר במועד הרכישה", הם מסבירים.

בפברואר האחרון הממונה על רשות שוק ההון, ברקת, הצהיר כי "לאור הירידה שחלה בשנים האחרונות בסיכוני התמותה והתארכות תוחלת החיים, דרשה רשות שוק ההון מחברות הביטוח לעדכן את תעריפי ביטוח החיים בהתאם לסיכונים העדכניים", ושבעקבות זאת, תעריפי ביטוח החיים החדשים "יביאו להוזלת עלויות הביטוח בשיעור של כ-30%" לטענתו. או אז גם דובר על כך שהרשות תוביל גם מהלך דרסטי שלפיו ביטולי פוליסות יצריכו את הסוכנים להחזיר שיעור מהעמלות החד-פעמיות בגין מכירה שקיבלו (כולל בשווי כסף, כגון פרסים, נסיעות לחו"ל, השתתפות בהוצאות משרד וגם מענקים, אך לא כולל העמלות השוטפות), וזאת עד שש שנים לאחר מכירת הפוליסה. הוראה זו יצרה מתיחות למול לשכת סוכני ביטוח.

עתה נראה כי הדרך החדשה בה הולך הפיקוח, עם קיבוע ההנחה שניתנת במועד המכירה לתקופה של לפחות 6 שנים, תאפשר מסלול נוסף גם בהקשר של ביטול העמלות לסוכנים בדיעבד. ככל הנראה נוסף על ההוראה לפיה עמלות היקף ששולמו לסוכן יוכלו להיות כפופות להזרים לחברות במקרה של ביטול הפוליסה בתוך 6 שנים ממכירתה, עכשיו ניתנת אופציה נוספת שמותנית במתן הנחה לשש שנים לפחות ושל לפחות 15% ושבמסגרתה יהיה החזר עמלה בעת ביטול הפוליסה רק למשך שלוש שנים.

ברשות מדגישים היום כי "המהלך שאושר הוא חלק ממתווה שמובילה הרשות בכל הנוגע למעמדו ותפקידו של סוכן הביטוח הפנסיוני והפיכתו לסוכן-יועץ אובייקטיבי שאינו מוטה על ידי תמריץ מהיצרנים. זאת על ידי יצירת מודל תגמול חדש המנתק את הזיקה בין סוכן הביטוח וחברות הביטוח".

מי שרשאי לסמן היום 'וי' הוא נשיא לשכת סוכני ביטוח: בהקשר זה הממונה מבהיר כי מדובר בצעד שתואם "מתווה שנדון ואושר על ידי לשכת סוכני הביטוח בישראל בראשות ליאור רוזנפלד במסגרת "חזון הלשכה בדבר הסוכן הפנסיוני"", וש"זוכה לתמיכה רחבה ואקטיבית ואושר על ידי לשכת סוכני הביטוח והוועד המנהל שלה בשבוע שעבר", כשהודעת הרשות מפרטת כי "הרשות סבורה כי זהו המודל המתאים במטרה להבטיח שחוסכים ומבוטחים יקבלו מאת הסוכן הפנסיוני המלצה ושירות איכותיים, מקצועיים ונטולי אינטרסים זרים".