אוריינות כלכלית - צעד אחד לפני אוריינות פיננסית

בשנים האחרונות חלה עלייה בעיסוק בנושא האוריינות הפיננסית, במטרה לשפר את הבנת הציבור במוצרים פיננסיים ולשפר את התנהלותו הכלכלית. תוכניות ותיקות מציעות ליווי למשפחות ועזרה בשיפור ההתנהלות הפיננסית, תוכניות חדשות נכנסות לתוכני הלימודים של הילדים, במטרה ללמד אותם התנהלות נכונה עם כסף.

עם זאת, מחקר מ-2014 הראה כי התערבות במטרה לשפר את האוריינות הפיננסית מסבירה רק 0.1% מההבדלים בהתנהגות הפיננסית של משקי הבית שנבחנו במחקרים, וההשפעה הייתה חלשה יותר עבור משקי בית בעלי הכנסות נמוכות. החוקרים הראו שאוריינות פיננסית, כמו כל תחום לימודי אחר, דועכת עם הזמן, ואפילו תוכניות עומק שהועברו בהן שעות רבות של הדרכות היו בעלות השפעה זניחה, שדעכה לאחר 20 חודש לכל היותר. כך שהמלצת החוקרים הייתה לעבור לתוכניות ממוקדות "בדיוק בזמן" הפונות לשיפור התנהגות ספציפית.

הדעיכה של השפעת התוכניות לשיפור האוריינות הפיננסית יכולה להיות מוסברת על-ידי חוסר שימוש בכלים שהוקנו בתוכניות הלימוד, או על-ידי השפעה חזקה יותר של ההתנהגות היומיומית של המשתתפים בתוכניות, כך שהכלים החדשים היו די זניחים יחסית להרגלים היומיומיים. לפיכך, על מנת להביא לשיפור ארוך טווח של האוריינות הפיננסית יש ליצור שינוי בהרגלים היומיומיים, ולא רק בהקשר הפיננסי.

עולם הכלכלה הוא רחב ומגוון ביותר, הנוגע בכל תחומי החיים, על אף שההקשר האינטואיטיבי הוא לתחומי הפיננסים. למשל, בכל פעם שאנחנו נתקלים במגבלת משאבים ונדרשת מאיתנו בחירה בין חלופות, אנחנו  עומדים בפני בחירה כלכלית. מגבלת המשאבים אינה בהכרח פיננסית - זו יכולה להיות מגבלה של זמן, תשומת לב וקשב, וכל דבר אחר. המגבלה דורשת מאיתנו להחליט כיצד נחלק את המשאבים שלנו - במטרה להגיע לתוצאה הטובה ביותר עבורנו.

לכן, אפשר להתייחס לאוריינות הפיננסית כתחום משני של אוריינות כלכלית - הכוללת כלים לניהול המשאבים העומדים לרשותנו, כך שנוכל להשיג רווחה אישית גבוהה, ולהגדיל את מסגרת המשאבים שלנו. אוריינות כלכלית מקנה גם הבנה של עקרונות כלכליים בסיסיים, שניתן ליישמם במגוון נרחב של תחומים, נוסף לפיננסיים, וניתן להתחיל להקנות אותה כבר בגיל הרך.

בדומה להקניית הרגלי תזונה והיגיינה בריאים, הרגלי התנהגות והרגלים חברתיים חיוביים, כך כדאי להקנות לילדים הרגלים "בריאים" של קבלת החלטות. הרגלים כגון שקילת אלטרנטיבות ותכנון לטווח ארוך, ובנוסף  התמדה, שיתוף פעולה ואחריות.

אוריינות כלכלית משתמשת בעקרונות הכלכליים הבסיסיים כדי לפשט ולתווך מצבים יומיומיים, שילדים נתקלים בהם. האוריינות מאפשרת להם להגיע להחלטות שיהיו שלמים איתן, גם אם מדובר בבחירה בין שתי חלופות גרועות עבורם, כך שיוכלו לקבל אחריות על הבחירות שלהם, גם במקרים שבהם התוצאות שונות מהציפיות.  הבנה כלכלית מובילה לתובנות רבות, כמו ש"אין ארוחות חינם", שלכל בחירה יש עלות במונחים של ויתור, ועוד. 

אוריינות פיננסית דורשת הבנה של יסודות הכלכלה. ניהול תקציב, בחירה בין אפיקי חיסכון והשקעה, שיתוף פעולה, תכנון עתידי ועוד - כל אלה דורשים הבנה עמוקה של עקרונות כלכליים, כגון עלויות אלטרנטיביות וסדרי עדיפויות, יתרון יחסי וחליפין.

אחרי הנחת אבני-היסוד של ההבנה הכלכלית, ניתן להמשיך להקנות כלים מתקדמים יותר, כגון כלי האוריינות הפיננסית. כי ההרגלים היומיומיים שמקנה האוריינות הכלכלית ישמשו כבסיס להבנת המונחים הפיננסיים, ויתמכו בהשפעת האוריינות הפיננסית על התנהלות פיננסית נכונה, גם בטווח הרחוק. 

הכותבת היא דוקטורנטית ומרצה לכלכלה באוניברסיטת בן-גוריון, מחברת ספר הילדים "ביער" העוסק ביסודות הכלכלה; מנהלת קהילת "כלכלה - לא למבוגרים בלבד"