לעגל את האשראי: אפליקציית המיקרו-השקעות שתעזור לחסוך

היום בדוח הפינטק: על מיקרו-השקעות, על הקושי של צעירים לחסוך ועל דרך מפתיעה להתגבר עליו.

מי: Acorns - אפליקציית מיקרו-השקעות ויעוץ פיננסי, המיועדת בעיקר לתלמידי קולג', ובכלל למתקשים לחסוך.

הצורך: ככל שאנו צעירים יותר, קשה לנו יותר לחסוך. היכולת לחשוב על העתיד ולדמיין אותו ממש לא קלה, וחלק גדול מאתנו נוטה להזניח את החיסכון. בגיל צעיר, ההוצאות של גיל הפנסיה או גידול הילדים נראות מעורפלות ורחוקות, ומפתה הרבה יותר להעלות את רמת החיים והבילויים בטווח המיידי. אתגר גדול עוד יותר הוא שכנוע אנשים צעירים להשקיע בתיקי השקעות, שנחשבים תחום "למומחים" או לעשירים בלבד.

מה היא עושה: Acorns "מעגלת" כל סכום של קנייה שביצעת בכרטיסי האשראי שלך, ומעבירה את ההפרש לחיסכון. נוסף על כך, היא מאפשרת להגדיר סכום קבוע קטן שיופרש לחיסכון. את הכסף תשקיע מערכת אוטומטית להשקעה (Robo-Advisor), שתפעל בהתאם להגדרות הסיכונים של המשתמש.

כך זה פועל: כל משתמש חדש יכול לבחור בכמה מסלולי חיסכון. המקוריים ביותר הם מסלול "עיגול קניות האשראי", וההפרשה הקבועה.

במסלול העיגול, המשתמש מחבר לאפליקציה את כרטיסי האשראי שלו, ומרגע זה כל קנייה באשראי תעוגל למעלה. ההפרש יועבר באופן אוטומטי להשקעה לצורך חיסכון. קנית בסכום של 20.15 דולר? 85 סנט יועברו לתוכנית ההשקעות שלך. מרגיש מעט מדי? בהגדרות האפליקציה יש אפשרות להכפיל את ההפרשים באופן קבוע.

מסלול נוסף מאפשר להגדיר סכום קבוע שיופרש להשקעה לצורך חיסכון. במסלול הזה הושקעו לא מעט מחשבה ומחקר. מתברר שהאפשרות להעביר לחיסכון סכום יומי קטן קבוע אטרקטיבית יותר לחוסך המתקשה, מאשר להעביר את אותו סכום באופן חד-פעמי, פעם אחת בשנה.

מה עוד מעניין: הקושי לחסוך אינו בעיה פרטית או אישית, ואינו מאפיין רק שכבות מסוימות של האוכלוסייה. מחקרים חוזרים ומצביעים על הקושי שלנו לדמיין את עצמנו בעתיד הקרוב - מה שמקשה על חיסכון אפילו לזמן קצר, ובוודאי על חיסכון לזקנה.

אחת הדרכים להתמודד עם הקושי הזה היא באמצעות מה שמכונה בכלכלה התנהגותית "יצירת ארכיטקטורות של בחירה". במקרה שלנו, תכנון האפליקציה מסתמך על היכרות של החוקרים עם המגבלות הפסיכולוגיות שלנו, ומתאפיין ביצירת דרכים שיסייעו לנו לעקוף אותן.

גם הרעיון הבסיסי של עיגול סכום קנייה באופן אוטומטי מבוסס על הנטייה שלנו להיצמד למצבים קיימים ולהמשיך אתם באופן קבוע. בכלכלה התנהגותית התופעה מכונה בשם Status Quo Bias. כולנו מכירים את התיבה הקטנה המסומנת ב"וי" המופיעה בסיום קנייה באינטרנט, ומשמעותה: "אני מסכים שהחברה תשלח אלי באופן קבוע חומר פרסומי". אישרת? הסיכוי שתיכנס לעמוד השולח שוב ותדאג להפסיק את המשלוח, הוא נמוך במיוחד. החידוש הוא שכאן משתמשת חברה עסקית בנטייה הזאת שלנו לטובתנו.

נקודה ישראלית קטנה: את יישום התובנות מהכלכלה ההתנהגותית ב-Acorns מוביל פרופ' שלמה בן ארצי, כלכלן התנהגותי המלמד באוניברסיטת UCLA. בן ארצי יזם את חלוקת החיסכון למנות יומיות קטנות, ואז הראה שמתן אופציה כזו מגדילה באופן ניכר את כמות החוסכים.

ובאופן כללי יותר: חלק מההתבגרות וההבשלה של תחום הפינטק מתבטא בשילוב של הטכנולוגיה - במקרה שלנו, בבינה מלאכותית (ההשקעה האוטומטית), האפשרות להתחבר עם כרטיסי האשראי, העברת מיקרו-תשלומים - עם ממשקים שונים ומיוחדים. במקרה זה, הכלכלה ההתנהגותית והאפליקציה יוצרות הזדמנות לשינוי דפוס בעייתי בקרב שכבות שלמות באוכלוסייה.

נקודה למחשבה: אחד התפקידים המתפתחים בתעשייה הוא Chief Behavioral Officer - מנהל האחראי על השילוב של הפיננסים, הטכנולוגיה והפסיכולוגיה.

Acorns היא רק דוגמה אחת לעשייה מרתקת. אפליקציית Face Retirement של Merrill Edge משתמשת, גם היא, באותו שילוב, ומתמודדת עם הקושי לחסוך לפנסיה באופן אחר. האפליקציה מצלמת את המשתמש ומראה לו צילום משוער שלו כקשיש. מתברר שזה עובד. 

הכותב הוא ד"ר לפילוסופיה של הכלכלה, עוסק בחדשנות פיננסית, כותב, מייעץ ומרצה בנושא, מלמד בבית הספר ליזמות במרכז הבינתחומי בהרצליה ובלהב - זרוע הכשרת המנהלים של אוניברסיטת תל אביב. מוזמנים להאזין לפודקאסט "דוח פינטק".