הבית הוצף, מה עושים עכשיו? פיצויי הסערה שמגיעים לכם מהביטוח

סוף השבוע הסוער ייזכר בגלל הטרגדיה הנוראה בתל אביב שגבתה את חייהם של שני צעירים, לאחר שנלכדו במעלית שהוצפה, אבל אירועי מזג אוויר סוערים, בכל פעם במקום אחר בארץ, אינם חריגים וקורים פעם-פעמיים בחורף ולעתים גם בקיץ, בצורת שריפות שמתפשטות במהירות.

גם אם אירועים אלה לא נגמרים בטרגדיה הם מלווים בנזק לרכוש ובצורך בעיסוק מרגיז בביורוקרטיה מול חברות הביטוח. כדי לבדוק מה כוללים סוגי הביטוח השונים ומה הם מכסים כשקורה אירוע קיצוני כזה, נעזרנו בלי דגן, סמנכ"לית ביטוחי רכב ודירה ב-AIG ובעו"ד שירלי מעוז, סמנכ"לית ומנהלת תביעות ב-AON ישראל.

 שירלי מעוז / צילום: Aon ישראל

איך מבטחים דירות בפני נזקי מזג האוויר?
בביטוחי דירה יש שני מוצרי ביטוח: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח מבנה נוגע ל"צמודי מבנה" - כל מה ש"מגיע" עם הדירה: פרקט, ארונות מטבח, דלתות, מזגנים. ביטוח תכולה כולל רהיטים, מוצרים "לבנים" (מכונת כביסה, מקרר, תנור), שטיחים, בגדים, משחקים, נעליים, תכשיטים תמונות ועוד.

אילו נזקים מבוטחים בפוליסת הביטוח?
הפוליסה הבסיסית מכסה שיטפון, הצפה ואירועי מזג אוויר חריגים נוספים כמו שריפה או שלג. רעידות אדמה מכוסות כברירת מחדל, אלא אם הלקוח ביקש לא לכלול את הכיסוי.

האם ביטוח המשכנתה כולל כיסויים למקרים אלה?
כן. הבנק מחייב ברכישת ביטוח מבנה, אבל חלק ניכר מהאנשים רוכשים בנוסף לביטוח מבנה גם ביטוח תכולה. שוכרי דירות לרוב רוכשים ביטוח תכולה בלבד.

אם הבית שלי אינו ראוי למגורים, איך החברה מפצה?
אם אדם נאלץ לעזוב את הדירה עקב נזקים שנגרמו ממזג האוויר החברה מכסה שכר דירה לדירה חלופית למשך עד 12 חודשים, בהתאם לזמן שנדרש להחזיר את הדירה למצבה הקודם, בהתאם לקביעת מומחה (יש גבול של עד 15% מסכום ביטוח המבנה).

איך אדע כמה מגיע לי על אובדן התכולה?
אנשים בדרך כלל מעריכים בחסר את שווי הנכסים שלהם. החברה מסייעת ללקוחות להעריך את שווי התכולה לפי מספר הנפשות, גודל הדירה, ומספר החדרים בבית, ואם לפי תשובות המבוטחים נראה כי התכולה גבוהה מאוד, לעתים חברת הביטוח תשלח שמאי להעריך את השווי. חשוב לאמוד את שווי התכולה באופן מיטבי, כדי להבטיח שלא יהיה מצב של "ביטוח חסר". בעת מקרה ביטוח נשלח שמאי להעריך את שווי הנזק. מדובר באנשי מקצוע שיודעים גם במקרה של שריפה להעריך את הנזק על סמך תשאול, תמונות של הבית שיש ללקוח, קבלות וכמובן הניסיון שיש לשמאי.

למה כדאי לשים לב כשרוכשים ביטוח תכולה?
מתוך שווי התכולה שבוטח, ישולם עבור חפצי ערך (כגון תכשיטים) עד 10% מהסכום. למשל: בתכולה של 200 אלף שקל - ישולמו על חפצי ערך שניזוקו בגלל השיטפון עד 20 אלף שקל. אם ערכם של חפצי הערך כמו שעונים או תכשיטים 70 אלף שקל - כדאי לציין את זה בעת רכישת הביטוח כדי לבטח אותם כראוי ולקבל עליהם פיצוי ראוי.

המקרר הישן שלי הושבת בגלל הצפה בבית. איזה פיצוי אקבל?
משפים את המבוטח לפי ערך של מוצר חדש (בהנחה שהמבוטח ערך ביטוח מלא, ולא נמצא במצב של ביטוח חסר).

מה לא משולם?
אם דלפו מי גשם מהגג או מקירות המבנה, ונגרם נזק - לא אקבל פיצוי. אם המקרר "הלך" בעקבות קצר - גם אז חברת הביטוח לא תשלם. נזקי שריפה שנגרמו בעקבות קצר - מכוסים.

אילו ביטוחים מכסים נזקים בעסקים קטנים?
הביטוח הגנרי מכסה נזקי אש ונזקי ברק. פוליסת "אש מורחב" כוללת ברוב המקרים הרחבה לכיסוי לנזקי טבע. הפוליסה מכסה נזק ישר שנגרם לעסק - למבנה או לתכולה - כמו בדירות ואינו מעניק כיסוי לנזקים עקיפים, פיננסיים. ההשתתפות העצמית נקבעת בגובה כ-10% משווי הנזק שנגרם והיא גבוהה יותר מביטוחים רגילים".

אם בבעלותי עסק קטן שניזוק אתמול והיום אני לא יכולה להפעיל אותו. מי יפצה אותי?
"יש פוליסה פחות נפוצה, שנקראת אובדן רווחים - שמפצה על אובדן הכנסה מכל מיני סיכונים בתקופה שבה נזק לא היה פעיל. ההשתתפות העצמית בפוליסה הזו נספרת בימים: בקרב עסקים קטנים הפוליסה יכולה לכסות על 45-60 ימים ובעסקים קטנים על 5 עד 7 ימי השבתה".

ואם אין לי פוליסה כזו?
כמו במקרה הדירות, אפשר להגיש תביעת נזיקין לעירייה, ולקבל את הפיצוי אם יוכח שאכן הייתה רשלנות של הרשות המקומית. אופציה נוספת היא רכישת הרחבה במסגרת הפוליסה הרגילה לכיסוי הוצאות תפעול: שכירת אתר חלופי, גנרטור חלופי או מעבר לעבודה עם ספקים אחרים. הכיסוי הזה ניתן בסכומים נקובים כנגזרת של גובה הפרמיה.

האם חברת הביטוח חייבת לפצות אותי?
בעבר נדרשו עסקים קטנים לצעדי מיגון כתנאי לביטוח. לפי תיקון מהשנים האחרונות בעקבות הלכת סלוצקי, אסור לחברות הביטוח להתנות מתן ביטוח בדרישות מיגון.

ומה לגבי ביטוח רכב? איזה סוג של נזקים מכסה הביטוח?
הביטוח המקיף מכסה את כל מה שקשור להצפות: אם הרכב "טבע" וא עבר תאונה בכלל תנאי מזג האוויר. ביטוח צד ג' לא מכסה נזקים כאלה שנגרמו לרכב המבוטח, אבל כן מכסה נזקים לרכוש צד ג, גם אם נגרמו בשל נזקי מזג אויר. יש כיסוי שאפשר לקנות בנוסף לביטוח הבסיסי, והוא ביטוח המכסה את גרירת כלי הרכב. כך יכולים גם מבוטחי צד ג' שרכשו את הכיסוי להזמין גרירה של האוטו למוסך. גם מבוטחי ביטוח מקיף שלא סבורים שנגרם נזק רב לרכב שלהם, לא רוצים להפעיל את הביטוח וקנו כיסוי גרירה, יכולים רק לגרור את הרכב, אם לא ניתן לנהוג בו, למוסך וכך לא תירשם להם תביעה.

קמתי בבוקר, ירדתי לחניון וראיתי שהרכב מוצף. מה לעשות?
להתקשר לחברת הביטוח. הנציגים יציעו לגרור את הרכב למוסך אחד מתוך מוסכי ההסדר או לכל מוסך אחר שהלקוח מעוניין בו. במוסכי הסדר יקבל הלקוח רכב חלופי לכל ימי התיקון וההשתתפות העצמית תהיה נמוכה יותר מאשר במוסך עצמאי. סכום ההשתתפות העצמית הממוצע הוא כ-1,400 שקל.

הרכב שלי הוצף ויצא מכלל שימוש. איך קובעים אם לשלוח אותו לתיקון או להכריז עליו "טוטאל לוס"?
על פי הפוליסה התקנית אם נגרם לרכב נזק של מעל 60% מערכו - ניתן לבעלים פיצוי של 100% ממחיר הרכב לפי מחירון לוי יצחק, בהתחשב בהפחתות או תוספות לפי המחירון.

ב-AIG, רכב ייחשב לטוטאל לוס כבר ב-50%. את הנזק קובע שמאי רכב מתוך רשימות שמאים של החברה, או שמאי אחר לבחירתו. בנזק טוטאלי, אין השתתפות עצמית.

אם אין לי ביטוח מקיף אלא רק צד ג', מי יכול לשלם לי על הנזקים?
"אם המבוטחים סבורים כי הנזק נגרם להם בשל רשלנות של העירייה, או גורם אחר, הם יכולים לתבוע את העירייה. אנשים שיש להם ביטוח מקיף יכולים לתבוע את העירייה ולא להפעיל ביטוח. לדברי דגן, חלק מחברות הביטוח, למשל AIG, לא תתחשב בתביעה הזו, אם היא תתבע את העירייה ותקבל לפחות 80% מהכסף בחזרה".

מה לא מכוסה בביטוח הרכב הבסיסי?
רעידת אדמה, נזקי טרור, מהומות ופרעות. ניתן לרכוש הרחבות אלו, למעט נזקי טרור, שממילא מכוסים על ידי המדינה.

תוך כמה זמן אני אקבל את הכסף?
עניין של ימים, ולפי דגן, בהקדם האפשרי. "אנחנו פה בשביל הימים האלה. פתחנו את המוקד מוקדם מהרגיל ואנחנו מלווים לקוחות מהבוקר. אנו מקבלים את המסמכים בדרך שנוחה למבוטח - במייל או בהעלאה לאתר (וגם בפקס אם לקוח מעוניין), אין לנו שום אינטרס לעכב את הכסף אצלנו אפילו שעה. אנחנו נשלם לאחר שקיבלנו את כל המידע והמסמכים הנדרשים לבירור התביעה, עד 30 ימים מרגע קבלת כל המסמכים, אבל מתאמצים מאד ולרוב גם מצליחים להעביר את הכסף תוך ימים אחדים".