רשות שוק ההון מסבירה לציבור מהן זכויותיו ומה ניתן וכדאי לעשות בימים אלה

בחודש וחצי האחרונים שוקי ההון בארץ ובעולם נסחרים בירידות שערים ניכרות בשל משבר הקורונה שעוצר את הפעילות הכלכלית במדינות רבות. למציאות זו השלכות ישירות על הציבור הרחב כאן ועכשיו אבל גם בהסתכלות קדימה, וזאת בין היתר בגלל החיסכון של הציבור לטווח ארוך, שמנוהל על ידי הגופים המוסדיים בעיקר בשוקי ההון - ושחווה בימים אלה מציאות של תשואות שליליות ניכרות. על רקע זה פרסמה היום רשות שוק ההון, שבראשות הממונה ד"ר משה ברקת קובץ של שאלות ותשובות, שנועד לספק מענה לחששות ושאלות שהתעוררו בימים האחרונים, בכל הקשור לעולמות הביטוח והחיסכון לטווח ארוך (החיסכון בגמל ובהשתלמות והחיסכון הפנסיוני).

צפו בקובץ המלא של רשות שוק ההון »

ברשות שוק ההון מסבירים כי הרשות הורתה לגופים המוסדיים "להקצות משאבים מתאימים לצורך התמקדות ושמירה על מספר מטרות ובעיקרן, המשך פעילות הגופים ומתן שירות ללקוחות בדגש על תשלומי קצבה סדירים, פדיון כספים, יישוב תביעות, מוקדים טלפוניים ועוד", כשמהקובץ החדש עולה כי בכוונת הרשות להרחיב שירותים לציבור, למשל בתחום כתבי השירות.

בקובץ שפרסמה הבוקר הרשות היא כותבת כי "המצב בשוק ההון יכול אמנם להשפיע על החיסכון הפנסיוני שלך, אך החיסכון הפנסיוני הוא חיסכון ארוך טווח הנצבר על פני עשרות שנים. החיסכון נמדד לאורך תקופות ארוכות, ולכן השפעתן של תנודות חדות בשוק ההון בתקופה קצרה אינה מעידה בהכרח על ההשפעה ארוכת הטווח על החיסכון". בהקשר זה, מוסיפים ברשות, "לא מומלץ לקבל החלטות שהשפעתן על עתידך מוכרעת על סמך ירידות או עליות חדות בשוק ההון בטווח הקצר".

ברשות מסבירים בין היתר גם את ההיגיון שהסטת כספי החיסכון לטווח ארוך לבורסה, בכך ש"אין מדובר בתופעה ייחודית לישראל וכך נוהגים הגופים המנהלים כספי פנסיה ברבות ממדינות העולם" וש"כספי הפנסיה מושקעים בבורסה בניירות ערך, אגרות חוב ומניות, אשר אמורים להניב תשואות גבוהות יותר על פני זמן". עם זאת, אומרים ברשות, "תשואה זו אינה מובטחת והיא כרוכה בסיכונים שונים. ככלל חל בשוק ההון העיקרון שאפיק עם סיכון נמוך יותר יניב בממוצע גם תשואה נמוכה יותר".

בגופים המוסדיים מספרים על גידול ניכר במספר הלקוחות שמבקשים לעבור מסלולי השקעה בחיסכון לטווח ארוך, לרוב למסלולים סולידיים יותר. ברשות מתייחסים לכך וממליצים לציבור הרחב "לשקול את כלל השיקולים וככל וקיים צורך להיוועץ ביועץ פנסיוני מורשה או בסוכן פנסיוני מורשה, על מנת להבטיח את בחירת המסלול המתאים לך ביותר בהתחשב בגילך, במצבך המשפחתי, הבריאותי והכלכלי". עוד מתריעים ברשות ממשיכת כספי גמל ופנסיה לפני המועד המותר, אז המשיכה "עלולה לחייב את המושכת או המושך בתשלום קנס מיסוי בשיעור של לפחות 35% מסך החיסכון. זאת בנוסף לאבדן הזכות ליהנות מפטור ממס על רווחי הון, שכן בכל אפיק חיסכון אחר (פיקדון בבנק, קרן נאמנות וכדומה), תחויבו במס על הרווחים שיצטברו- מס רווחי הון, בשיעור של 25% מסך הרווחים".

עוד מבהירים ברשות שוק ההון, שמפקחת בין היתר על עולם הפנסיה, כי "עובדים שיצאו לחופשה ללא תשלום (חל"ת) לא זכאים למשוך את כספי הפיצויים. עובדים שפוטרו יכולים למשוך את כספי הפיצויים, אך משיכתם עלולה לפגוע בקצבת הזקנה העתידית לה יהיו זכאים בגיל פרישה בשיעור ממוצע של כ-40%", תוך שהם מוסיפים כי "מומלץ להימנע ממשיכת כספי הפיצויים ככל האפשר, ובמקרה הצורך לבחון קיומם של מקורות כספיים אחרים". עוד מבהירים ברשות כי "כל עוד לא נמשכו הכספים בפועל ניתן לבטל את בקשת המשיכה, אך מרגע שנמשכו הכספים לא ניתן לבטל את הבקשה, כלומר לא ניתן לחזור ולהפקיד את הכספים במוצר חסכון פנסיוני ולא ניתן לבטל את קנס המיסוי (בגובה של לפחות 35% מסך החיסכון)".

ביחס לעולם הביטוח אומרים ברשות כי "כל הארכה של תקופת הביטוח על פי הפוליסה טעונה הסכמה שלך ושל חברת הביטוח. יחד עם זאת, אם חברת הביטוח לא קיבלה את הסכמתך לפני תום תקופת הביטוח, היא רשאית להאריך את תקופת הביטוח שלך ל-21 ימים וללא גביית תשלום על מנת לאפשר שמירה על הכיסוי הביטוחי. לאחר מכן, החברה יכולה לגבות את התשלום על תקופת 21 הימים שחלפו בהן היית מכוסה. ניתן לחדש את הפוליסה באמצעות פנייה לחברת הביטוח או לסוכן ביטוח מורשה".

בהתייחס לביטוחי נסיעות לחו"ל, שחברות הביטוח הפסיקו למכור אותו לטיסות למדינות רבות, הסבירו ברשות "בשל התפרצות מגיפת הקורונה אשר הובילה, בין היתר, לריבוי ביטולי טיסות, חברות הביטוח צמצמו מאוד את רשימת היעדים להם משווקות פוליסות הביטוח וכן את אופציית רכישת ההרחבה לביטוח ביטול טיסה. מכיוון שצמצום היעדים נעשה על פי החלטה עסקית של כל חברה, אין אחידות בין החברות, ולכן מי שמעוניין לרכוש ביטוח לנסיעה יצטרך לבדוק בין החברות מי מהן מוכנה לבטח את יעד הנסיעה הספציפי. נציין כי ישנם יעדים אותם אף חברה אינה מוכנה לבטח, נכון למועד פרסום זה".

עוד עולה מהקובץ שפורסם היום באתר הרשות כי בכוונתה להרחיב את השירותים לציבור בכמה היבטים ובהם כתבי שירות, כגון כאלה לקבלת ייעוץ רפואי באון ליין. "כחלק מהרחבת הפתרונות אותם מציעה הרשות לציבור לצורך התמודדות עם מגיפת הקורונה, הרשות הרחיבה את האפשרות של המבוטחים לרכוש כיסוי לקבלת ייעוץ רפואי און ליין בלבד, ואפשרה לחברות למכור מוצר זה כביטוח יסודי וללא קשר לפוליסת בריאות מלאה. במסגרת השרות זכאי המבוטח להשתתפות בייעוץ רפואי מקוון ובכך מפחית את הצורך לצאת מהבית בתקופה זו, גם במקרה של מחלה", אמרה היום הרשות.