דעה: משבר הקורונה מייצר הזדמנות טכנולוגית לבנקים

החיים בטבע יכולים להיות אכזריים. יש בהם מרדפים, מלחמה על מזון, וטרף החלש בידי החזק. אבל בשוליים מתרחשת תופעה מרתקת של שיתופי פעולה בין בעלי חיים. זוהי תופעת הסימביוזה בעולם החי.

את אחת הדוגמאות המעניינות מציג דג הנקאי. הנקאים, שניזונים מטפילים ורקמות עור של דגים גדולים, פותחים מעין כיכרות שוק - תחנות ניקוי, שבהן מרוכזים נקאים רבים, ואשר בהן מסופקים שירותי ניקוי. אל התחנות מגיעים דגי הענק, פוערים את פיהם - והנקאים מנקים. אין חשש מטריפה, אין חשש מבליעה - יש חיים משותפים.

התפתחותו של המשבר הכלכלי בעקבות מגפת הקורונה לא ידועה. אנחנו בתחילתו של תהליך, ולא ברור עדיין איך ענף הבנקאות יצלח את המשבר. הבנקים יעמדו בפני שלל מורכבויות, ובטור זה נציג רק אחת מהן.

הטור נכתב מתוך הנחה שרוב הבנקים ישרדו ואפילו יתחזקו, אבל יצטרכו להתאים את עצמם, תוך כדי משבר פיננסי גלובלי, למציאות חדשה. אחת המורכבויות הגדולות שעמה יתמודדו הבנקים, היא תחושות סותרות של לקוחותיהם. הסתירתיות הזו מובנית במצב שנוצר בעקבות העצירה בחלק מהפעילות הגלובלית.

הזדמנות לתנופת חדשנות בבנקים

לטובת הבנקים תעמוד תחושת חוסר הביטחון של הלקוחות. המצב המלחיץ וחוסר הידיעה גורמים להתכנסות גדולה ולמעין נסיגה פנימה אל המוכר והידוע. ומכאן, נטייה להיצמד אל הבנק המוכר והוותיק, על שירותיו הבטוחים יותר. ההיצמדות הזו מתקיימת, לכאורה, על חשבון חברות פינטק חלוציות ועל חשבון מודלים עסקיים ושירותיים חדשניים.

אלא שלחשש הגדול מהסתמכות על חברות פינטק חדשניות יתלווה צמא גדול לשירותים שלהן. העצירה של מסלולים קלאסיים מחייבת מציאת פתרונות אחרים.

ככל שהמגפה תמשיך להשתולל, כן תואץ מגמת ה"פיננסים ללא מגע": הפחתה עד כדי היעלמות השימוש במזומן ובכרטיסי אשראי או כרטיסי חיוב (דביט). הצורך בתשלום מקוון ומהיר יחייב תאוצה בעולם הפינטק.

הדרך המתבקשת ליישוב הסתירה הזו היא יצירת חדשנות פיננסית. הבנקים, כגורם החזק שבו בוטחים לקוחות, יוכלו להיות היוזמים. המשבר יהווה הזדמנות עבורם לתנופת חדשנות. בטווח הארוך תוכל לצמוח חדשנות מתוך הבנקים עצמם. זרעים לכך יש לזרוע כבר - אבל בטווח הקצר, יש מקום לשיתופי פעולה מהירים בין חברות פינטק לבין עולם הבנקאות הקלאסית.

וכאן יכולים להיווצר מודלים שונים לחיים משותפים של ענקי הבנקאות ו"להקות" חברות הפינטק הקטנות. דימוי בנק הענק הטורף את להקת הדגים הקטנים ודימוי להקת הברקודות שתכריע את המוסד הגדול, נהפכו לבלתי רלוונטיים לעת עתה. את מקומם מחליפים שני מודלים של "תחנות נקאים" פיננסיים.

במודל הראשון, הבנק, הלא הוא הדג הגדול, מזמין את הנקאים - חברות הפינטק - אליו. ואילו במודל השני, הנקאים והבנק מגיעים לתחנה מיוחדת שהוקמה עבורם על ידי צד שלישי.

במודל הראשון הבנק רוכש ומטמיע חברות פינטק. דוגמה לכך היא פרויקט BBVA Open Innovation Acceleration Program. בנק BBVA יזם מעין מאיץ או חממה לסטארט-אפים בתחום הפינטק. המטרה מעורפלת מעט: יצירה של שיתופי פעולה ראשוניים ורקימת קשרים עם קהילת הפינטק. ואולם, הכיוון ברור. הבנק מעורב בהצמחת חברות שיחדשו עבורו. אלא שגם מהלך כזה דורש זמן ומורכבות ארגונית. זמן כזה לא מצוי בתקופת התפשטות המגפה.

דוגמה למודל השני היא פלטפורמת FusionFabric.cloud של ענקית הפיננסים הבינלאומית Finastra. הפלטפורמה של Finastra מאפשרת חיבור של חברות פינטק ומפתחים עם אלפי הבנקים שעובדים עם Finastra. הפלטפורמה מספקת למפתחים כלי פיתוח וחיבור אל מאגר ה-API'S של Finastra.

המטרה היא לאפשר הרצה של מוצרי פינטק חדשניים בסביבה אמיתית מול בנקים אמיתיים ויצירת אפשרויות מהירות לבנקים החברים בפלטפורמה לרכוש את מוצרי הפינטק שמפותחים בתוכה.

פלטפורמה לקשר בין בנקים ופינטק

חברות הפינטק הפועלות על פלטפורמה, מספקות מגוון שירותים לבנקים, כמו סחר במטבע חוץ, אימות מידע וניטור הונאות. חלק מהתהליך כולל בדיקות סיכון ובטיחות של מוצרי הפינטק שעל הפלטפורמה אל מול הבנקים, כדי לבחון תפקוד חלק ובטוח לפני שהבנקים רוכשים את אפליקציות הפינטק החדשניות.

גם העבודה על הפלטפורמה של Finastra אורכת זמן, אבל היא מציגה מסלול קונקרטי של התנסות, בדיקה ורכישה של מוצרים. היתרונות של שיתוף הפעולה כאן רבים. במקום תחרות, שבה חברות הפינטק מאמצות לעצמן לקוחות של הבנקים, הפלטפורמה יוצרת קשר מחייב בין הבנקים לחברות הפינטק. קשר זה מאפשר ללקוחות הבנקים ליהנות מחדשנות הפינטק בלי לעזוב את הבנק שלהם.

היתרונות של פלטפורמות דוגמת FusionFabric.cloud של Finastra, הם רבים ומהירים, אבל בטווח הארוך מהווים סיכון עבור עולם הבנקאות. הפלטפורמות הדיגיטליות גדלות, צוברות תאוצה, והופכות לגורם המשמעותי בשוק עקב גודלן. גם הבנקים וגם חברות הפינטק הקטנות הופכים לגורם משני - מעין ספקי שירותים לפלטפורמה.

הבנקים, אם כך, מצויים בצומת דרכים, שהיא גם הזדמנות, שבה עליהם לבחור את מודל החדשנות הפיננסית שלהם. האם אלה יהיו תחנות ניקוי, הצמחת חדשנות פנימית או רכישה של חברות? כנראה שילוב של שלוש האפשרויות. 

הכותב הוא ד"ר לפילוסופיה של הכלכלה, עוסק בחדשנות פיננסית, כותב, מייעץ ומרצה בנושא, מלמד בבית הספר ליזמות במרכז הבינתחומי בהרצליה ובלהב - זרוע הכשרת המנהלים של אוניברסיטת תל אביב