הקרב על ההלוואה בסופרמרקט: התשובה של מנכ"ל שופרסל למועצה לצרכנות

המועצה לצרכנות נגד שופרסל בסוגיית ההלוואות. המועצה לצרכנות פנתה לפיקוח על הבנקים ולשרה לשוויון חברתי מירב כהן בבקשה ל"התערבות המפקח על הבנקים בעניין שיווק הלוואות בסניפי רשתות שיווק", וזאת לטענתה למניעת "השפעה בלתי הוגנת על הצרכן ולניצול מצוקתו הכלכלית". לידי "גלובס" הגיע מכתב בו משיב מנכ"ל שופרסל לדברים וטוען: "יש גורמים במשק שיש להם אינטרסים ברורים לשימור המצב הקיים בו הבנקים נהנים מהעדר תחרות ומהסטטוס קוו בתחום ההלוואות. מפתיע שדווקא גוף שחרט על דגלו להגן על הצרכן, מוביל התנגדות למהלך שיש בו משום שיפור מצבו של הצרכן".

לפני למעלה משנה, שופרסל וכאל ביקשו לצאת לדרך בתכנית משותפת בתחום ההלוואות ולשווק הלוואות לכל מטרה בסניפי הרשת. בזמנו, חדוה בר, דאז המפקחת על הבנקים, פרסמה טיוטה לתנאים לשיווק אשראי צרכני. הטיוטה עברה את אישור הוועדה המייעצת בפברואר, ואז באה הקורונה, בר סיימה את תפקידה, ולנעליה נכנס מפקח חדש - יאיר אבידן, כך שבפועל הטיוטה טרם אושרה.

במכתב שנשלח למפקח על הבנקים, יאיר אבידן, על ידי מ"מ המועצה לצרכנות עופר מרום נכתב כי המועצה מביעה את התנגדותה הנחרצת למהלך ה"מתייחס להלוואות כאל עוד מוצר שניתן לרכישה יחד עם עוף וחלה לשבת", וזאת לטענתה "ללא בדיקה מתאימה של נותן ההלוואה של נתוני הלקוח מבחינת הסיכון ויכולתו לעמוד בהתחייבותו כפי שנדרש בתחום ההלוואות הבנקאיות".

עוד טוענים במועצה לצרכנות כי בתקופה של משבר כלכלי, "שיווק הלוואות על ידי רשת קמעונאית לצרכנים שלא נכנסו לסניף כי להתקשר בהסכם הלוואה ולא ביצעו סקר שוק, מגביר את הסיכון כי הצרכן יקבל החלטה פזיזה או יפעל תחת לחץ". מכאן, טוענים במועצה, כי עולה חשש ל"הליך שיווק בלתי הוגן" שיש בו "פגיעה מהותית בחופש ההתקשרות שלו".

אברכהן: "אינטרסים ברורים לשימור המצב הקיים"

בתגובה לדברים כתב מנכ"ל שופרסל איציק אברכהן מכתב תגובה נחרץ בו הוא מגיב לביקורת אשר מתפרסם כאן לראשונה: "אנו סבורים כי פעילות זו שהינה בשיתוף עם חברת כאל העוסקת באשראי חוץ בנקאי, לא רק שלא תפגע בצרכן, אלא תתרום להגברת התחרות ולהוספת אפשרויות בחירה אטרקטיביות למי שנמצא במצב של מצוקה תזרימית וזקוק לסיוע בדמות אשראי, בפרט בימים אלו".

עוד כותב מנכ"ל קמעונאית המזון הגדולה בישראל במענה למכתב של מרום: "גם לנו כגוף עסקי אשר מספק שירותי מימון, אין כל אינטרס או רצון להעניק הלוואות למי שאינו בר יכולת החזר ואך ברור ומתבקש הוא, שהלוואות יינתנו אך ורק כאשר כל האינדיקציות מעידות על יכולת החזר מצד הלקוח".

אברכהן מוסיף: "אנו תמהים כי המועצה לצרכנות, בחרה לפעול כנגד מהלך זה אשר יש בו כדי להביא בשורה לציבור רחב של לקוחות, בפרט בימים אלו בהם הנטל הכלכלי הופך בקרב רבים לקשה מנשוא". לדבריו, "אנו מבינים כי ישנם גורמים שונים במשק, להם אינטרסים ברורים לשימור המצב הקיים בו הבנקים נהנים מהעדר תחרות ומהסטטוס קוו בתחום ההלוואות. אין זה מפתיע אותנו שישנה התנגדות מצד גורמים כאלו ואחרים לכניסתנו לתחום זה. אולם, מפתיע שדווקא גוף שחרט על דגלו להגן על הצרכן, מוביל התנגדות למהלך שיש בו משום שיפור מצבו של הצרכן".

בפועל, שופרסל וכאל אמנם לא היו מחויבות באופן רשמי להתאים את עצמן לקריטריונים הללו, אך הן ביצעו את ההתאמות הללו בעצמן מראש. בין היתר, התנאים הללו קוראים להימנע משיווק יזום לאוכלוסיות מוחלשות, ומחייבים להציע אותן אך ורק בתוך מתחם ייעודי שאינו בקופות. לשם כך שופרסל הציבה עמדות ייעודיות ב-21 חנויות, בהן אנשיה מספקים הלוואות. לפי הערכות, שופרסל וכאל ייגבו על ההלוואות המשותפות הללו ריבית בסדר גודל של כ-8% לשנה, בהתאם לנהוג בהלוואות לכל מטרה בשוק האשראי הצרכני החוץ בנקאי. ההלוואות בפעילות המשותפת של שופרסל וכאל תהיינה בהיקף של עד 10-20 אלף שקל להלוואה.

השרה כהן: "פוטנציאל גדול לניצול"

כאמור, הפנייה של המועצה לצרכנות הגיעה גם לשרה לשוויון חברתי, מירב כהן, שפנתה אף היא לפיקוח על הבנקים בנושא. בשיחה עם "גלובס" אומרת השרה: "נראה ששופרסל וכאל עומדות בקריטריונים שהציב בנק ישראל, אך בעיני השאלה היא לא על שופרסל או כאל - יש פה שאלה עקרונית, האם הלוואות זה משהו שצריך לדחוף לנו - היום בסופרמרקט, ומחר זה יהיה בחנות רהיטים, או כדי לשכנע אותנו לרכוש מטבח. המיקום מאוד בעייתי, יש פה פוטנציאל גדול לניצול".

לדברי כהן, "זה תהליך שהוא מסוכן למשק הישראלי - מצד אחד זה קורה כבר בעולם ואי אפשר לעצור את המגמה, ומצד שני יש כאן מערכת שמושתתת על אנשים שיווק שנמצאים שבשטח ושמקבלים בונוסים שיוצרת הרבה פעמים ניצול של אנשים מוחלשים. פניתי למפקח בנושא, וביקשתי שיינתן דגש על להימנע ממצב של ניצול, והם התחייבו לבצע ביקורות סמויות. אם נקבל תלונות מלקוחות שנפגעו נתקוף את זה בכל הכוח".

מבנק ישראל נמסר בתגובה: "טיוטת הוראה שפרסמו הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון בנושא אשראי צרכני קובעת מגוון רחב של הגנות ללקוח מפני מצב בו הוא עלול ליטול אשראי בהיסח הדעת, ובכלל זה מתן האשראי אך ורק בתוך מתחם ייעודי שאינו בקופות; דרישה לאשרור האשראי לאחר היציאה מנקודת המכירה, תוך הצגת התנאים המהותיים של העסקה, ובכלל זה גובה הריבית; אפשרות לביטול העסקה ללא עמלות במהלך שלושה ימי עסקים מיום העמדת ההלוואה, ועוד. זאת כמובן בנוסף לדרישות חיתום קפדניות. בכוונת הפיקוח להפעיל מנגנוני בקרה בכדי להבטיח כי מכירת האשראי ברצפות השיווק אכן עומדת בכללים אלה".  

מכאל נמסר בתגובה: "מיזם מכירת הלוואות בשופרסל מהווה ערוץ נוסף לקשר עם לקוחות הזקוקים להלוואות, במיוחד בימי משבר כלכלי אלה בו נשמעות טענות על כך שגופים פיננסים ממעטים במתן אשראי. תהליך המכירה מתקיים במתחמים ייעודים שהוקמו בסניפי שופרסל, ונעשה ע"י מוכרני אשראי מקצועיים אשר עברו הכשרה ומומחיות תוך הקפדה על הגינות בהתאם להנחיות הרגולציה והפיקוח. לאחר סיום תהליך הרכישה בסניף, מקבל הלקוח הודעת sms המבהירה לו כי ביכולותו לבטל את ההלוואה ללא עלות תוך 3 ימים. בנוסף, למחרת מתקשר נציג בכיר מטעמנו ללקוח ומוודא כי הוא מעוניין בהלוואה וכי הוא מבין את כל הפרטים הרלוונטים הנוגעים לה. רק לאחר שיחה זו מאושרת ההלוואה".