חברות כרטיסי האשראי סיכמו על מתווה לדחיית החזרי הלוואות: למי הן יוכלו לסרב?

כחמישה חודשים לאחר שהבנקים קיבלו על עצמם מתווה אחיד לדחיית החזרי הלוואות על ידי הציבור הרחב ועסקים קטנים שנפגעו ממשבר הקורונה, גם חברות כרטיסי האשראי ישראכרט, כאל ומקס סיכמו עם הפיקוח על הבנקים שבראשות יאיר אבידן על מתווה ייחודי ואחיד עבורן. עם זאת, המתווה לדחיית החזרי הלוואות של לקוחות שנקלעו לקשיים תזרימיים בגלל משבר הקורונה, שסוכם עם שלוש חברות כרטיסי האשראי, עדיין אינו מחייב והוא "ייכנס לתוקפו בימים הקרובים ולכל המאוחר ב-16 באוקטובר", כדברי בנק ישראל.

הבנק המרכזי שמפקח על הבנקים ועל חברות כרטיסי האשראי פרסם היום "מתווה שאומץ על ידי חברות כרטיסי האשראי לדחיית תשלומי הלוואות" שלפיו חברות כרטיסי האשראי יאפשרו ללקוחות פרטיים לדחות תשלומי החזר הלוואה לתקופה של 3 חודשים כשלחברות כרטיסי האשראי שמורה הזכות להחליט אם תסכמנה להאריך את תקופת הדחייה בעוד שלושה חודשים, או לא. בבנקים, נציין, מדובר על תקופת דחייה "מנדטורית" של 6 חודשים, כשלאחרונה הוארכה תקופת הדחייה להלוואות צרכניות רגילות לתקופה כוללת של עד 9 חודשים.

הלקוחות הפרטיים שיוכלו להיעזר במתווה החדש הם כאלה שיש להם הלוואה בהיקף של עד 100 אלף שקל וששילמו את ההחזרים כסדרם עד היום, כולל במשך כל הגל הראשון של משבר הקורונה. עם זאת ישנו קהל של לווים פרטיים מחברות כרטיסי האשראי שהינם מוחרגים מהמתווה ושלא זכאים אוטומטית לדחיית החזרים לתקופה של 3 חודשים - אלה שלקחו הלוואות "בשת"פ מסחרי עם צד שלישי". מדובר בעיקר בהלוואות ללקוחות במועדוני לקוחות (כגון מועדון שופרסל) ובלקוחות בהלוואות שנעשו במסגרת התקשרויות עם גופים מסחריים כגון יבואני רכב, ושבהם יש "חלוקת סיכון" בין חברות כרטיסי האשראי לבין הצד שלישי. למעשה, בפועל חברות כרטיסי האשראי תוכלנה לסרב למתן דחייה בהחזרי הלוואות ללקוחות פרטיים רבים מבלי שהן ייחשבו כמפירות את המתווה.

במקביל, עסק עם מחזור פעילות שנתי של עד 25 מיליון שקל, "אשר נפגע כתוצאה מהמשבר", ושפרע בצורה סדירה את ההלוואה עד כה ושצפוי לצלוח את המשבר ולעמוד בהחזר ההלוואה לאחר המשבר, גם יוכל לפנות לדחיית החזרי הלוואות. אבל, במקרה הזה לא מדובר על חובה של חברת כרטיסי האשראי להסכים לדחיית החזרי ההלוואה. למעשה, בנק ישראל מותיר בידי חברות כרטיסי האשראי להכריע אם ולמי להיענות ואין חובה לאשר דחייה כאמור, כשגם אצל הבנקים יש חופש לשיקול דעת בהקשר זה, שאין כמותו ביחס ללקוחות הקמעונאיים והפרטיים.

למה הכוונה? המתווה שסוכם בין הבנק המרכזי לבין חברות כרטיסי האשראי קובע כי בית עסק שעומד בתנאים כאמור יוכל לקבל עד 3 חודשי דחיית החזרים, "בהתאם לשיקול דעת החברה".

בסוף יוני עמד היקף תיק האשראי של שלוש חברות כרטיסי האשראי על 17.3 מיליארד שקל

על פי הודעת בנק ישראל, לקוחות פרטיים ועסקיים (בהיקף פעילות של עד 25 מיליון שקל לשנה) של שלוש חברות כרטיסי האשראי ישראכרט, כאל ומקס, יוכלו לבקש דחייה בהחזרי ההלוואות עד לסוף השנה הנוכחית. התשלומים שלא ישולמו במועד ישולמו בסוף תקופת ההלוואה (כשאין מנגנון פריסה מובהק ואחיד לכל השלוש). הדחייה תיעשה ללא חיוב בעמלה כשהריבית שתשולם בגינה ובגין התשלומים שלא משולמים במועד יהיו בגובה הריבית בהסכם ההלוואה המקורי.

בבנק ישראל מדגישים כי ממש לא מדובר במתנה ושאין לרוץ ולדחות את תקופת ההחזרים רק כי ניתן לעשות כן. "יודגש, כי דחייה התשלומים כרוכה בעלות, לכן יש לעשות שימוש בצעד זה רק במידת הצורך. ובכל מקרה, טרם קבלת החלטה על דחיית תשלומים, חשוב שהלקוח יבחן את השלכות הדחייה, לרבות המחיר הכלכלי של הדחייה (מבחינת עלות הריבית, סכום חיוב חודשי לחיוב לאחר הדחייה, וכיוצ"ב), על מנת שיוכל לקבל החלטה מושכלת", נמסר היום מבנק ישראל.

בסוף הרבעון השני השנה עמד היקף תיק האשראי של שלוש חברות כרטיסי האשראי על 17.3 מיליארד שקל, כש-86% מהסכום נזקפים לאשראי ללקוחות פרטיים, והיתרה לבתי עסק. בנטרול אשראי לרכישת רכבים (תיק שהולך וקטן) תיק האשראי הצרכני "לכל מטרה" של חברות כרטיסי האשראי עומד על 13.6 מיליארד שקל.

מבחינת חברות כרטיסי האשראי מדובר במנוע צמיחה משמעותי עבור שלוש החברות, שמשקיעות משאבים רבים לצמוח בו, אך בהיקף מזערי ביחס להיקפי האשראי של הבנקים. עם זאת, בשל משבר הקורונה היקף תיק האשראי של חברות כרטיסי האשראי הצטמק בכ-4% ברבעון השני, דבר שרומז על כך שכל שלוש החברות שמו רגל על דוושת הברקס בפעילות מתן האשראי החדש.