הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון ישתפו פעולה ברגולציה על הלוואות

הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון חוששים מעודף אשראי צרכני ומהתנהלות לא הוגנת של נותני האשראי, ולכן הם יחלו בפיקוח של שוק ההלוואות דרך רגולציה משותפת לקביעת עקרונות להתנהלות הגופים הפיננסיים מול משקי הבית בישראל.

בפברואר השנה הודיעו רשות שוק ההון שבראשות משה ברקת והפיקוח על הבנקים שבראשות יאיר אבידן על כך הם יובילו מאמץ משותף שמטרה לשפר את ההוגנות בתחום האשראי הצרכני, תוך "יישור קו ברגולציה על העמדת אשראי לאנשים פרטיים בהיבטים צרכניים". המהלך האמור הבשיל היום להוראות שמפרסמים שני הגופים, שעד היום הובילו רגולציות שונות מהותית שהובילו לארביטראז' רגולטורי משמעותי. אך לא רק זאת, בגופי הרגולציה מעלים חשש מעודף אשראי צרכני - כלומר, מנטל חוב גבוה מדי על צרכני אשראי שמחוזרים על ידי גופי מימון, ושיצטרכו לשלם הרבה יותר מדי עבור האשראי שהם לוקחים.

כך, רשות שוק ההון מציינת כי "מתעורר סיכון לקיומו של נטל חוב מופרז, שעלול להגיע לכדי פגיעה של ממש ברווחה של נוטל האשראי, במיוחד כשעסקינן באשראי צרכני הניטל על ידי משקי בית מוחלשים", ושעל כן ישנה חשיבות "להבטיח שללקוח האשראי הצרכני ישווק ויועמד אשראי שמתאים לצרכיו וליכולת ההחזר שלו". כל זאת תוך קביעת מדיניות להתנהלות בתחום זה והכפפתו לדירקטוריון של אותם גופים.

על רקע זה פרסמה היום רשות שוק ההון חוזר הכולל "הוראות לניהול אשראי צרכני" ושקובע הוראות בדבר מתן האשראי הצרכני החוץ בנקאי, שצומח בקצב אדיר בשנים האחרונות. ברשות מבהירים כי ההוראה נוגעת לשלושה שלבים: "העמדת האשראי ותימחורו, ניהול האשראי על ידי בעל הרישיון, וגביית החוב". בין היתר החוזר קובע כי על נותני האשראי החוץ בנקאי לקבוע מדיניות לייזום הלוואות ללקוחות מאוכלוסיות מוחלשות תוך הימנעות משיווק אגרסיבי ומהפעלת לחץ על הלקוח.

לעומת זאת, הפיקוח על הבנקים שבבנק ישראל, שמפקח על הבנקים ושמוביל מסורתית את ההסדרה המחמירה בתחום האשראי הצרכני, פרסם היום טיוטת הוראה שפונה לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי. במסגרת הטיוטה, ובדומה להוראה של ברקת, אבידן מדגיש כי ההוראות נועדו לייצר "תרבות ארגונית נאותה, מדיניות ותהליכים להבטחת: תהליכי שיווק אשראי נאותים והוגנים, ובפרט תהליכים לשיווק יזום של אשראי; קיומם של תהליכי אישור אשראי הכוללים, בין היתר, את החובה להעמיד אשראי בהתאם ליכולתו הפיננסית של הלווה לפרוע את ההלוואה". כל זאת בהמשך להסדרות קודמות שהוביל הפיקוח על הבנקים.

ההוראות של שני הגופים יהפכו למחייבות במהלך 2021, כשבנוסף מורים גופי הרגולציה לנותני האשראי לפעול "להבטיח שמנגנוני התגמול לעובדים עוסקים בשיווק אשראי אינם מעודדים התנהלות שאינה הוגנת".

לדברי המפקח על הבנקים אבידן "התנהלות תקינה והוגנת של מתן אשראי לאנשים פרטיים מקטינה את הסיכונים להם הם חשופים", כשהממונה על רשות שוק ההון ברקת מסר כי "הציבור צריך לזכור ולהבין שנותני אשראי שאינם בנקים, חברות כרטיסי אשראי או חברות ביטוח וגופים מוסדיים, אינם מפוקחים יציבותית על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, למעט במקום שיש פיקדונות ציבור, והמחוקק אינו דורש להחיל עליהם כללי יציבות פיננסית."