שיטת התשלומים של אפל: ככה היא עובדת וככה יגרמו לנו להתמכר אליה

בחודש שעבר קניתי במזל טוב אייפון 12. כבר בשלב התקנת הטלפון, קצת אחרי הגדרת השפה, אפל הציעה לי באלגנטיות להזין כרטיס אשראי ולהשתמש באפל-פיי. אני סירבתי באדיבות אבל אפל היא לא חברה שמוותרת בקלות. "לא השלמת את תהליך ההתקנה", חזר ונדנד לי שוב ושוב המכשיר בימים לאחר מכן. מיותר לציין שאת אפל-פיי אי אפשר להסיר בשום מקרה מהמכשיר והנדנוד יתחיל בכל פעם שמשדרגים לגרסה חדשה למערכת ההפעלה.

אלא שבינתיים הנדנוד של אפל מיותר וגם כשמנסים להזין כרטיס אשראי ישראלי לשירות מקבלים הודעה כי אינו נתמך. בישראל חתמו חברות כרטיסי האשראי, ישראכרט, כאל ומקס, על הסכמים עם אפל, אך הסכמים אלו עדיין לא יצאו לפועל. מטעם אפל נמסר כי אינם מגיבים על נושא השקת השירות בארץ, אך ההערכה בשוק היא שהחברה תודיע בתקופה הקרובה על תחילת פעילותה כאן.

אפל בכל מקרה לא מנדנדת רק למשתמשים. החברה קוראת גם למפתחי אפליקציות חיצוניים להפוך את אפל-פיי לאופציית התשלום המועדפת. "השתמשו באפל-פיי בתור ברירת המחדל לתשלום כאשר ניתן. אם האופציה של אפל-פיי זמינה, הניחו שהאדם רוצה להשתמש בה. נסו להציג את הכפתור של אפל-פיי כאופציית התשלום הראשונה או היחידה", כותבת אפל במדריך אינטרנטי למפתחים.

עשירית מהעסקאות בעולם עד 2024

אפל-פיי הוא שירות ארנק דיגיטלי אליו מזינים כרטיסי אשראי או דביט. אחר כך ניתן לשלם באמצעותם מבלי להוציא את הכרטיס שוב כל פעם, דרך הצגת המכשיר או השעון החכם של אפל בחנות. אפל-פיי הושק לראשונה בסוף 2014 , עוד בימי האייפון 6, ותמך בתחילה רק בכרטיסים אמריקאיים. שנה אחר כך כבר היה ניתן להזין לתוכו גם כרטיסים בריטיים, אחר כך סינים ובהמשך אוסטרליים.

כיום פועל אפל-פיי כבר בשורה ארוכה של מדינות באירופה, בצפון ובדרום אמריקה, באסיה ואפילו במזרח התיכון (בערב הסעודית ובאיחוד האמירויות). עדיין בלי ישראל.

האימוץ של שירות אפל-פיי לאורך השנים לא היה עניין מהיר. לפי נתונים שפרסמה קרן Loup Ventures, נכון לספטמבר 2016 רק 9% מבעלי האייפונים בעולם הפעילו בכלל את האופציה של אפל-פיי. סיבה אחת לכך היא שלקוחות במערב לא ממש הבינו למה כל כך מסובך פשוט להוציא כרטיס אשראי בחנות ולשלם איתו.

גם הפריסה של מסופי תשלום שתמכו באפל-פיי הייתה בעצמה איטית. כשהשירות הושק רק כ-19% מבתי העסק בארה"ב תמכו באפל ואפילו נכון לינואר 2019 המספר עמד על 65% בלבד. כשהלקוחות לא יכולים להיות בטוחים שאפל-פיי יתקבל בבית העסק, הם מעדיפים כבר ללכת על ברירת המחדל הבטוחה - כרטיס האשראי.

אלא שדברים משתנים בהדרגה בסיוע הנדנודים של אפל וכתוצאה מרוח גבית חזקה מהקורונה. המגפה הפכה את השימוש באמצעי תשלום ללא מגע מעניין של נוחות לגורם בריאותי חיוני עבור הלקוחות המשלמים והמוכרים בחנות. כתוצאה מהמגפה עסקים רבים מיהרו להצטייד במסופים הדרושים לקבל תשלומים כאלה וכיום כ-90% מבתי העסק בארה"ב, לצד 85% בבריטניה ו-99% באוסטרליה מקבלים אפל-פיי.

ההערכה העכשווית של Loup Ventures היא כי נכון לספטמבר האחרון 507 מיליון משתמשים, כמחצית בבעלי האייפון בעולם, כבר התקינו את אפל-פיי. זה עדיין לא אומר שהם משתמשים בשירות בכל או ברוב העסקאות שלהם אך עדיין הנתון מרשים. הערכה אחרת של חברת המחקר ברנשטיין היא שעד 2024 כעשירית מכלל העסקאות בכרטיסים בעולם יעברו דרך אפל-פיי, מה שהופך אותו לגורם משבש אמיתי למערכת הפיננסית הגלובלית. אפילו מנכ"ל אפל טים קוק ציין בשמחה באוקטובר כי "אפל-פיי מתקדם מצוין".

הבנקים האוסטרליים רצו להתאגד נגד אפל

חוץ מנדנודים וקורונה, לאפל יש עוד קלף מנצח. אפל ידועה בטכנולוגיה הסגורה שלה, עניין שמקורותיו הולכים אחורה עד לימי מחשב אפל 2 משנת 1977, כשכבר אז סטיב ג'ובס רצה למנוע חיבור של התקנים חיצוניים אליו. אפל לא מאפשרת לאף שירות תשלומים חיצוני אחר לקבל גישה לרכיב ה-NFC במכשיריה, השבב שמאפשר תשלום על ידי הצמדת המכשיר למסוף בחנות, הרבה יותר נוח מסריקת קוד QR הנדרשת למשל בביט ובפייבוקס.

המונופול הזה של אפל-פיי על שימוש בטכנולוגיית התשלום המתקדמת במכשיריה מחייב גופים פיננסים לעבוד איתה, על אף העמלות הגבוהות מאוד שהיא גובה. בעבר פורסם כי העמלה שגובה אפל מהבנקים עומדת על 0.15% מכל עסקה, אך מאז דווחו מספרים נמוכים יותר. זה לא שהבנקים בעולם לא ניסו להיאבק. ב-2016 עתרו הבנקים הגדולים באוסטרליה לרשות התחרות בדרישה להתאגד כקרטל כדי ללחוץ על אפל ככוח אחד לפתוח את השימוש ב-NFC לאפליקציות תשלום חיצוניות. אלא שהעתירה נדחתה על ידי רשות התחרות והחברות נאלצו להתקפל.

אם אין לך אפשרות לנצח אותה, לפחות תצטרף. אפל-פיי הושק בגרמניה ב-2018 ונתמך אז על ידי 15 בנקים מקומיים בלבד. לעומת זאת נכון לדצמבר האחרון כבר 371 מתוך 379 בנקים במדינה שיתפו פעולה עם אפל. ברמה העולמית גדל מספר המוסדות הפיננסים שתומכים באפל-פיי מ-1,922 בשנת 2017 ל-5,480 בשנה שעברה.

ההצלחה הגוברת של אפל-פיי כבר מעוררת דאגה בקרב הרגולטורים בעולם. בארה"ב עדיין ממוקדים בבעיות אחרות עם אפל, כמו העמלה הגבוהה שלה בחנויות האפליקציה, ודוח של בית הנבחרים על ענקיות הטכנולוגיה שפורסם בשנה שעברה לא הזכיר את אפל-פיי. אולם נציבות האיחוד האירופי כבר הודיעה ביוני האחרון כי פתחה בחקירה נגד אפל סביב חסימת ה-NFC ליישומי תשלומים חיצוניים. בדצמבר הודיעו גם רשויות התחרות בהולנד על חקירה דומה.

אפל טוענת כי מטרת החסימה היא להגן על המשתמשים ופרטיהם. החברה זוכה גם לגב מגורמים חזקים. כאשר דן הפרלמנט בגרמניה בסעיף שיחייב את אפל לפתוח את ה-NFC, התלוננו מספר מחוקקים כי דיפלומטים בשגרירות ארה"ב ניסו להתערב לטובתה של החברה. החוק, ראשון מסוגו בעולם, עבר דרך אגב למרות הלחץ בסוף 2019 אך בינתיים עוד לא דווח על בנקים גרמנים שניצלו אותו להפעיל אפליקציות מבוססות NFC משלהן על אייפון.

בישראל נתח השוק של אפל מתוך כלל מכירות הסמארטפונים עמד על 28% נכון לרבעון השלישי אשתקד. סביר שבתוך משתמשי האייפון, אפל-פיי אכן תהפוך לגורם הדומיננטי ביותר בכל הנוגע לתשלומים בבתי עסק, בזכות הטכנולוגיה העדיפה והנדנוד. בשאר ה-70% של משתמשי האנדרואיד הקרב יכול להיות פתוח יותר בין אפליקציות זרות שעוד יגיעו לארץ, כמו גוגל וסמסונג פיי, לבין האפליקציות הישראליות.