המודל הבנקאי החדש: לנצח על תזמורת מודולרית

הכלכלן הידוע יוזף אלואיז שומפטר מוכר בזכות המושג "הרס יצירתי". טכנולוגיות חדשות מומצאות ומחליפות את הישנות. הטכנולוגיות החדשות יוצרות מודלים עסקיים ומבנים חברתיים חדשים. המודלים הקודמים נהרסים ואיתם נהרסות תעשיות ומשרות. הכלכלה משתנה וכך גם החברה. והתהליך הזה, היזמי במהותו, מקדם את האנושות צעד אחרי צעד.

המודל הטכנולוגי כלכלי של שומפטר מתייחס גם לעולם העסקים. את החנות הקטנה בעיירה האמריקאית, המוכרת ציוד חקלאי, ממתקים ועיתונים מחליפה החנות המקצועית; חנות המתמחה בתחום מסחרי אחד. אלא שנראה שהגלגל של שומפטר הולך ומסתובב והחנות המקצועית מאוימת שוב על ידי חנויות מגוונות. הפעם אלה חנויות הענק המקוונות של אמזון ודומותיה.

עולם הבנקאות עבר במהלך ההיסטוריה תהליך דומה. מעיסוק נוסף של צורף הכפר או עיסוק צדדי של סוחר בשוק, הלך הבנק והפך עסק נפרד, מובחן ומקצועי. אלא שבדומה לתהליך הקמעונאי, גם בתחום הבנקאות נראה שזמנו של העיסוק הבנקאי המובחן והנפרד עובר מן העולם.

אחד הגורמים לתהליך הדרגתי זה הוא שינוי אופי צריכת השירותים בחברה. צריכת השירותים והמוצרים נעשתה בעבר הקרוב בזמנים מוגדרים, במקומות מוגדרים ודרשה הקדשת זמן מיוחדת לתהליך. יציאה לחנות הבגדים ברחוב או בקניון בשעות הפתיחה המוגדרות, פניה לסניף הבנק בשעה קבועה ואפילו קביעת תור לרופא. כל אלה נמצאים בתהליך שינוי. אנחנו צורכים 24/7 מהטלפון והמחשב ופעולת הצריכה היא חלק בלתי נפרד מהווית היום יום שלנו.

החדשנות הטכנולוגית; המהפכה הדיגיטלית, שגרמה לשינויים בדפוסי הצריכה, אחראית גם על יצירת מגמה נוספת: התפרקות המסגרות הגדולות לטובת אוסף של שירותים שניתנים לצריכה באופן בודד ללא תלות בארגון אחד גדול. מאות חברות הזנק ברחבי העולם עוסקות בבניית פתרונות לשירותים פיננסיים בודדים, הניתנים לצריכה מחוץ למסגרת הבנקאית הקבועה. טכנולוגיות ה- API החדשות מאפשרות להטמיע את השירותים האלה בתוך שירותי צריכה הפזורים לאורך היומיום שלנו.

המודל הקלאסי משתנה

המודל הבנקאי הקלאסי של משרד קידמי (Front Office), משרד מתווך (Middle Office) ומשרד אחורי (Back Office) משתנה לטובת שני מודלים חדשים המשלבים בחזרה את הבנקאות בעולם המסחר: הבנקאות המופרדת והבנקאות הכוללת.

מודל הבנקאות המופרדת מתאר משרד אחורי הנותן שירותים למאות משרדים מתווכים המוטמעים בעולם העסקי. חלונות הראווה של הבנקים אינם עוד הסניפים, כי אם אפליקציות המוטמעות ברכיבים עסקיים שמחוץ למסגרת הקלאסית של המוסד: בתוך אתרים חוץ בנקאיים ובעתיד הקרוב גם בחפצים.

במודל הבנקאות המופרדת, פונקציית העברת הכסף, "גרה" באתרי המסחר השונים ומוטמעת בהם. (ראו את ביט של בנק הפועלים). הלוואות יכולות "לגור" במנועי החיפוש של גוגל, או אולי אפילו בעתיד הלא רחוק בחפצים עצמם: למשל במיכל הדלק של הרכב.

כדוגמה למודל הבנקאות המופרדת ניתן להציג את המהלך של חברת Land Rover הבריטית, שהודיעה בשנה שעברה על הטמעת ארנקים דיגיטליים של IOTA בתוך כלי הרכב שהיא מייצרת. הנהגים יוכלו לצבור קרדיטים (בטוקן מיוחד) על דיווחי תנועה, ולשלם בעזרתו לחניונים או כבישי אגרה.

ניהול ארגון בנקאי מופרד מחייב תפיסה ארגונית חדשה. מודלים מיושנים ברוח קטר ניהולי המוביל את רכבת הבנק יומרו במודלים של ניצוח על תזמורת, אשר נגניה מפוזרים מחוץ לאולם הקונצרטים.

לעומת המודל של הבנקאות המופרדת, הבנקאות הכוללת מצרפת לארגון הבנקאי את עולם הצרכנות של היומיום ומרחיבה את תחום עיסוקו. כאן הופכים חלונות הראווה של הבנקים לשירותים צרכניים המצויים ברשות המוסד הבנקאי ומזינים אותו.

הדוגמה הקלסית היא של Ant הסינית. Ant שצמחה כשירות פיננסי נלווה לאתר המכירות של Alibaba, הפכה לגוף עסקי בפני עצמה, מאגמת לתוכה שירותים נוספים ומבטלת את ההפרדה בין פיננסים למסחר. ההודעה של יצרנית הרהיטים IKEA מתחילת פברואר על רכישת 49% ממניות Ikano Bank מלמדת על שאיפתה להפוך לשחקנית פיננסית ולשלב את השירותים הפיננסיים בתוך עולם רכישות הרהיטים. השמועה ש-Square עומדת לרכוש את שירות מוזיקת הסטרימינג Tidal, מתארת גם היא את המגמה הזו של הרכבת הפיננסים לתוך המסחר באמצעות אחודים ארגוניים.

האגדה הכלכלית על צורף הכפר שהפך לבנקאי הופכת כנראה לאגדה על הבנק שרכש רשתות הפצת תכשיטים.