מדוע הבנקים בגרמניה מסלקים לקוחות עשירים עם מיליוני אירו בחשבונותיהם

בנקים בגרמניה החלו בחודשים האחרונים לבצע פעולה ששום בנקאי שפוי לא היה מגדיר בעבר כהגיונית - לנסות ולסלק לקוחות עשירים עם מיליוני אירו ביתרה. בעוד שבאופן מסורתי אחד מאפיקי ההכנסה הוותיקים של הבנקאות היה דווקא השימוש בכסף ה"זול", שהפקידו בה הלקוחות למימון פעולות מניבות יותר, העובדה כי כבר תקופה ארוכה שהבנק המרכזי האירופי גובה ריבית שלילית על הפקדות הופכת את הררי המזומנים שמופקדים בהם להתחייבות. בשנה האחרונה הם שילמו כארבעה מיליארד אירו על הפלוס בחשבונותיהם, לפי העיתון הכלכלי "הנדלסבלאט".

הבעיה היא שסילוק לקוחות עסקיים וסגירת חשבונות חיסכון של לקוחות עשירים במיוחד אינו תהליך קל כל כך. אף אחד לא חזה את העידן הנוכחי של מדיניות ריבית שלילית (העומדת כעת על 0.5% לשנה בעבור הפקדות). כתוצאה מכך נוצרה תסבוכת חוקית: בעוד שלקוחות חדשים וכאלה שהצטרפו בשנים האחרונות עשויים כבר לשלם ריבית שלילית על החסכונות שלהם מעל לסכום מסוים, לקוחות ותיקים יותר מוגנים מהמצב.

 יו"ר ה־ECB, קריסטין לגארד. ריבית שלילית / צילום: Associated Press, Michael Probst

בנק "שטאדט־שפארקאסה" מדיסלדורף, למשל, שיגר בחודשים האחרונים 1,825 מכתבים ללקוחות נבחרים - כל מי שבבעלותו יותר מרבע מיליון אירו (מיליון שקל) בעובר ושב. הבנק הציע ללקוחות להעביר את הכסף בחינם לבנקים אחרים, אם הלקוח מעדיף, או לקבל על עצמם עמלה שנתית חדשה של 0.5% תמורת "שמירת הכסף". מטרת המבצע הייתה בעיקר "לצוד" את מי שלא השיב למכתב, כפי שמאפשר החוק, וכתוצאה מכך הבנק הודיע כי יסגור את החשבון של הלקוחות שלא הגיבו לו, כבר מסוף מארס.

"צורות אחרות של השקעה"

הבנקים בגרמניה מבקשים את הבנת הציבור למהלך, ואומרים כי יש לגלגל את האשמה כלפי המדיניות של הבנק המרכזי האירופי (ECB). מדיניות זו זוכה לביקורת חריפה בגרמניה - בהכללה, אומה של חוסכים - שרואים כיצד הכספים, ששמרו בקפידה לגיל המאוחר, הולכים ונשחקים בחשבונות הבנק, בין השאר בגלל מדיניות ההרחבה הכמותית האירופית והרבית הנמוכה.

למעשה, הבנקים במדינה נמנעו מצעדים מעוררי מחלקות בשבע השנים האחרונות, מאז ש־ECB הציג לראשונה את הרבית הבנקאית השלילית. במקום לשחוק את ערך הכסף בחסכונות הם בחרו להעלות עמלות על פעולות שונות, ביניהן עצם ניהול החשבון.

אבל כעת, לדבריהם, מיליארדי האירו שהם נאלצים לשלם לפי החישובים מאיימים על העסקים. לקוחות חדשים ב"קומרצבנק" או "דויטשה בנק" מתבקשים כבר מהשנה שעברה לשלם עמלה של לפחות 0.5% על הכסף שהם מפקידים, מעל סכום של 100 אלף אירו. גם לקוחות ב"קומרצבנק" שלהם יתרה גדולה בעובר ושב, לפי הדיווחים בתקשורת, קיבלו מכתבים המציעים להם להעביר את הכסף - או לשלם עמלה.

"המטרה המרכזית שלנו אינה לזכות בהפקדות הללו", אמר דובר של הבנק, "אלא לייעץ ולהעביר כספים לצורות אחרות של השקעה". מנכ"ל הבנק אמר בראיון בשבוע שעבר כי בשנה שעברה גבה הבנק כ־100 מיליון אירו מלקוחותיו על "ריבית שלילית" וכי "סכום זה צפוי לעלות מעט בשנת 2021".

זינוק בחיסכון של הגרמנים

לפי ההערכות בתקשורת הגרמנית, הסיבה לשינוי העמדה היא זינוק בשיעור החיסכון של הגרמנים על רקע משבר הקורונה. עם הסגר המתגלגל, הירידה המשמעותית בתיירות ובהוצאות על מסעדות ומלונות, ויחד עם הסיוע הכספי הנדיב המגיע מצד המדינה, חסכונות רבים דווקא גדלו במהלך המשבר הנוכחי. החשש בבנקים הוא מ"התפוצצות" של הסכומים, שהם ייאלצו לשלם בשנה הקרובה. במקביל, ייתכן כי הבנקים מנצלים את המשבר הנוכחי כדי לבצע שינויים דרסטיים שלא היו מבצעים בזמנים רגילים. מנכ"ל "קומרצבנק" הוסיף בראיון כי הבנק "ייפרד מכמה מאות לקוחות עסקיים (חברות ותאגידים)" בתקופה הקרובה על רקע ניסיון לצמצם את התשלום שהוא עצמו מעביר לבנק האירופי המרכזי.

את שינוי המדיניות אפשר לראות בשטח. 237 בנקים בגרמניה כבר גובים ריבית על הפקדת כסף אצלם, בניגוד ל־57 בלבד שעשו זאת לפני כשנה, לפי נתוני אתר השוואת השירותים הפיננסים Verivox. כלי התקשורת מלאים בכתבות כמו "כיצד להימנע מריבית שלילית", שכוללות הצעות להשקיע בשוק המניות או אפילו בבנקים אינטרנטיים חדשים המבטיחים תשואה של 1% בשנה. ה־ECB אחראי לפיקדונות של עד 100 אלף אירו גם במוסדות פיננסיים אלה.

הרמזים מכיוון הבנק האירופי המרכזי הוא שהתמונה לא הולכת להשתנות בקרוב, והדבר עשוי להשפיע על הדרך שבה הבנקים עושים עסקים ומרוויחים כסף. "המטרה שלנו היא להראות ללקוחות כיצד להשיג תשואה על ההשקעות שלהן למרות שיעורי הריבית השליליים", אמרה דוברת "דויטשה בנק".