הרפורמה במשכנתאות: בנק ישראל שוב נוזף בבנקים, והוא לא לבד

לאחר שבנק ישראל שלח מסרים תקיפים למערכת הבנקאית לגלגל את הפחתת מגבלת ריבית הפריים במשכנתאות ללקוחות הקצה, כדי להוזיל את ההחזרים החודשיים, ועדת הכלכלה בכנסת משדרת שגם היא מצפה לראות שיפור בהתנהלות הבנקים בנושא זה. כמו כן, גם הממונה על התחרות רונית הלפרין הבהירה כי הגם שמוקדם לדעת האם ומה תעשה רשות התחרות בנושא, הרי ש"כל האמצעים האפשריים מונחים על השולחן". דברים אלה ואחרים נאמרו היום בדיון בנושא "השפעת ביטול המגבלה על מרכיב הפריים בהלוואות לדיור על תשלומי המשכנתא של צרכנים", שנערך בוועדת הכלכלה של הכנסת, ביוזמת חברי הכנסת יעקב מרגי (יו"ר הוועדה) ושלמה קרעי.

ועדת הכלכלה בכנסת, שבראשותו של ח"כ מרגי, דנה הבוקר בסערה סביב התנהלות הבנקים בנושא הפחתת מגבלת רכיב הפריים במשכנתאות, שלכאורה לא גולגלה כייאות להנחות לציבור הרחב, למרות שזו הייתה כוונת בנק ישראל כשהסיר את המגבלה האמורה, שהושתה לפני כמעט עשור. לאחרונה בנק ישראל הוריד כאמור את מגבלת ריבית הפריים במשכנתאות, במטרה לאפשר לציבור למחזר הלוואות ולקחת הלוואות חדשות עם תשלום חודשי נמוך יותר, בשל הריבית הנמוכה, והצפי שתיוותר נמוכה לתקופה ארוכה. אלא שלאחר שההוראה נכנסה לתוקף עלה כי הבנקים לא גלגלו את ההקלה לציבור הרחב, כשהתמחור של המשכנתאות לא הופחת, והבנקים שמרו בידיהם יותר רווח. דבר זה עורר את כעס הרגולטור האחראי ואת כעס הח"כים, שלקחו חלק במהלך, ובראשם שלמה קרעי, מיקי לוי ויאיר לפיד, כפי שציין בנק ישראל כשהודיע על כוונתו בנושא.

היום אמר ח"כ שלמה קרעי, אשר דיבר על כך שהמגבלה על הפריים הייתה פטרנליסטית וטוב שבוטלה, כי "בנק ישראל יכול לבוא עם כוונות טובות וחברי הכנסת לדבר, אבל הבנקים השתמשו בכח מונופליסטי שיש להם ביד, ומתעלמים מזה שהסיכון ירד מהם. זה לא מתקבל על הדעת". עוד אמר כי בממשלה הבאה הוא יפעל להגברת התחרות בתחום הבנקאות.

בדיון השתתפה גם הממונה על התחרות מיכל הלפרין, אשר אמרה כי "יש לעולם המשכנתאות תדמית כאילו יש בו תחרות בין הבנקים. בפועל התמונה יותר מורכבת ויש שלושה בנקים שמחזיקים ב-75% מהשוק. אז נכון שלפעמים לקוחות לא לוקחים משכנתא מהבנק שלהם, אבל, השוק הזה הוא בהחלט ריכוזי. גם היכולת של לקוחות להשוות בין הצעות הבנקים היא לא ריאלית, כשצריך לסגור עסקה תחת לחץ זמן צריך שיהיה מנגנון קל להשוואה בין הבנקים - והבנקים לא עושים את החיים קלים במובן הזה ומקשים על קבלת הצעות מהמתחרים".

עוד אמרה הלפרין כי "מה שמקומם במיוחד הוא שכאשר לקוח משווה ומקבל הצעה הוא יכול לחסוך סכום ניכר. היכולת להשוות בין המחירים מביאה להוזלה, אך מרבית הלקוחות מסתפקים בהצעה אחת. צריך לדרוש מהבנקים לפתוח אתרי אינטרנט שבהם ניתן להקליד את הפרטים ולקבל הצעה לפי הפרמטרים שהלקוח רוצה. בנוסף, צריך לייצר מוצרי סל, דבר שיקל על ההשוואה ולייצר תחרות בין הבנקים היום". בהקשר זה נציין כי יו"ר הוועדה מרגי שב וקרא ליצירת מחשבון על ידי הבנקים, והבהיר שברצונו שהבנקים יתחייבו לשקיפות.

בדיון השתתפה גם ריקי אליאס, סגנית המפקח על הבנקים, אמרה כי "אנו עומדים על כך שההנחה תגולגל ללקוח. אנו פחות מחודשיים מאז שההוראה נכנסה לתוקף - המשכנתא היא העסקה הכי מורכבת של הלקוח, ולוקח זמן לסיים את העסקה. זה תהליך שלוקח זמן. ואנו כחודשיים מאז ששינינו את ההוראות ועדיין לא הגענו לשיווי משקל. צריך לתת לזה עוד שלושה-ארבעה חודשים, לדעתנו. הציפייה שלנו היא שעלות המשכנתא תרד, וזו לא שאלה. אנו נחושים". עוד אמרו נציגי הפיקוח על הבנקים כי "על הלקוחות לעשות תיחור ולבדוק הצעות".

בדברים אלה היא התייחסה לדברים שנאמרו גם על ידי המפקח על הבנקים יאיר אבידן שלאחרונה התייחס לנושא בראיון לגלובס, שבו אמר כי "חשבנו שהקצב הוא לא מספיק מהיר, כשאנו מבינים את חשיבות הגעת השוק לשיווי משקל והוא לא הגיע" תוך שהבהיר כי "הבנק המרכזי בחר "להאיץ במערכת הבנקאית להגיע לשיווי משקל באותה הקלה צרכנית שאנו מצפים לה. מדובר בהפחתה בגובה מאות שקלים לחודש בהחזר במשכנתה הייצוגית, אשר מצטברת בכלל חיי המשכנתה לעשרות אלפי שקלים לטובת הצרכן".

עוד קודם לראיון האמור פרסם הבנק המרכזי הודעה חריגה וחריפה, ולפיה "אינדיקציות ראשוניות מהשטח שהועברו לבנק, במסגרת הניטור השוטף, מעידות כי ביטול מגבלת הפריים לא גולגלה ברמה מספקת, עד כה, לרווחת הצרכנים" ולכן הנגיד הנחה "את הצוות המקצועי בבנק, בהובלת הפיקוח על הבנקים, לבחון ולגבש צעדי מדיניות רלוונטיים, במידה וביטול מגבלת הפריים לא תגולגל ברמה מספקת על-ידי הבנקים לטובת נוטלי המשכנתאות".

כך או כך, בדיון שנערך היום בוועדת הכלכלה אמר איתן מדמון מנכ"ל איגוד הבנקים, "בלתי אפשרי ולא מקצועי לקבוע קביעות נחרצות זמן קצר כל כך אחרי כניסת ההוראה לתוקף. לאחר עשור שבו השוק פועל באופן מסוים, לא ניתן לבחון ברצינות את התנהלות כל אחד מהשחקנים אחרי מספר שבועות. חלקה הראשון של ההוראה נכנס לתוקף לפני פחות מחודשיים בעוד שהחלק השני נכנס לתוקף רק לפני שבועיים. לכן, צריך לתת לשוק, לבנקים וללקוחות מספר חודשים להסתגל, ולאפשר לפיקוח על הבנקים לבחון את הנתונים באופן מקצועי ומהימן, ולא על בסיס מספר לקוחות סמויים". עוד אמר כי יש תחרות בשוק המשכנתאות. הוא הוסיף כי "ביטול מגבלת הפריים יוצרת כמה וקטורים. דיברו על אלה שלכיוון הורדת המחיר. אבל יש וקטורים אחרים, ובהם שהסיכון בלקוח בהלוואה הזו גדל, בטח במציאות של ריבית כה נמוכה, שמפה היא רק תעלה". עוד אמר מדמון כי ״צריך לתת לשוק, לבנקים וללקוחות מספר חודשים להסתגל, ולא להסיק מסקנות על בסיס לקוחות בודדים שהגיעו לבנק ימים ספורים אחרי כניסת ההוראה לתוקף".

לקראת סיום הדיון שבה הלפרין ואמרה כי "אנו עם עיניים פקוחות, על האירוע הזה, שהוא חשוב בעינינו. בנק ישראל עשה פה צעד חשוב ופרו צרכני, ואני שמחה שהבנק המרכזי עוקב אחר הנסיבות, ואפילו אם היה פה אירוע שונה בכל בנק זה לא אומר שלא נחוצה התערבות שלנו, וכל האמצעים האפשריים מונחים על השולחן. מוקדם לומר מה נעשה, אבל נשקול זאת". עוד הוסיפה הממונה על התחרות כי "אנו מתוסכלים מהתמשכות החקיקה ביחס ל- API ".

בסופו של הדיון אמר היו"ר מרגי כי הוועדה קוראת לבנקים לפתח מנגנונים להשוואת שירותים ומשכנתאות בפרט.