מאפל פיי ועד גוגל פיי: מי צריך כל-כך הרבה ארנקים דיגיטליים?

כניסת אפל פיי לישראל עוררה את שוק הארנקים הדיגיטליים, ובמערכת הפיננסית מספרים שמשתמשי האייפון אימצו את הארנק באחוזים ניכרים ומבצעים דרכו תשלומים. השוק בישראל עובר אבולוציה שמאפיינת כמעט כל שוק בתחילת דרכו: בעוד שלמשתמשי אייפון אין אפשרויות מלבד אפל פיי, גופים רבים מנסים לצאת עם ארנק משלהם לטלפוני אנדרואיד, כ-70% מהשוק בישראל, כשבשלב הבא צפויים מיזוגים ואיחודים, עד שהשוק יתייצב על כמה אפליקציות שיצברו פופולריות אצל הצרכנים.

גם השחקנים בשוק יודעים שאנשים לא יחזיקו במספר רב של ארנקים בטלפון, ובסוף מי שייתן את חווית הלקוח הטובה ביותר ואת הצעות הערך הטובות ביותר הוא זה שיצליח להתבסס בשוק, שבו שולטת אפליקציית גוגל פיי שצפויה להיכנס בסביבות חגי תשרי. על-מנת להבין את עולם הארנקים הדיגיטליים, ממה צריך להיזהר, ומה כל אחד מאפשר, קיבצנו שאלות נפוצות בתחום.

מה ההבדל בין אפליקציות תשלומים לבין ארנקים דיגיטליים?
אפליקציות תשלומים מאפשרות העברות כספים בין אנשים, ואילו ארנק דיגיטלי מאפשר גם תשלום בבית עסק באמצעות קירוב הנייד אל מסוף התשלום. כך לא צריך לשלוף את כרטיס האשראי, והתשלום נעשה באמצעות הארנק בטלפון אליו הוזנו פרטי הכרטיס.

אילו סוגי ארנקים דיגיטליים קיימים?
החלוקה הראשונית היא בין ארנק סגור לבין ארנק פתוח. הסגור מאפשר תשלום רק באמצעות כרטיס האשראי שהנפיק יצרן הארנק, ולעתים יש גם צורך בפתיחת חשבון בבנק שבבעלותו הארנק. כך למשל, פועלים הארנקים של לאומי, של הבנק הבינלאומי, ושל חברות כרטיסי האשראי כאל, מקס וישרכארט. ארנק פתוח מאפשר להזין לתוכו כל כרטיס אשראי, ללא קשר לזהות המנפיק או זהות הבנק בו מתנהל החשבון. כך שאם יש לכם מספר כרטיסים של מספר מנפיקים או כאלה שמקושרים לחשבונות בבנקים שונים, תוכלו להשתמש בהם באותו ארנק פתוח.

במקרה כזה הארנק משמש פלטפורמה מקשרת בלבד בין הכרטיס לבין בית העסק, ומקבל על כך עמלה (כעשירית מהעמלה הצולבת המשולמת בעסקאות אשראי, שעומדת על 0.55% כיום). ארנקים פתוחים הם של אפל פיי, היחיד אשר רלוונטי למשתמשי האייפון, ושל גוגל פיי. ביט של הפועלים בנוי במתכונת ארנק פתוח, כאשר יש לו כיום הסכם רק עם חלק מהמנפיקים, ושופרסל ביחד עם פייבוקס של בנק דיסקונט מפתחים גם כן ארנק פתוח.

הגופים הישראליים שבונים את הארנק שבחרו במודל הארנק הסגור מציינים כי כאשר מדובר בתשלומים בנייד, ישנה חשיבות רבה לכרטיס שמופיע כברירת המחדל לתשלום, ומכיוון שלכל מנפיק יש אינטרס שהכרטיס שלו יהיה הראשון בארנק, ישנו הגיון שהמודל שבו יתייצב השוק יהיה ארנק של אחת מענקיות התשלום, לצד ארנק המקושר לכרטיס או לחשבון העיקרי שמשמש אותנו.

מה כל הסיפור, מה זה משנה אם אני משלם עם הכרטיס או עם הנייד?
תחום הארנקים הדיגיטליים עדיין בחיתוליו ואולי נדמה שכרגע מדובר בלהעביר טלפון במקום כרטיס, אבל בסופו של דבר הארנקים הדיגיטליים אמורים לחולל שינוי בשני מישורים. הראשון, הארנק אמור לאפשר שלל סוגים של העברות כספים, מקבלת הכסף של התביעה שהגשתם לחברת הביטוח, ועד תשלום הארנונה. המישור השני הוא הצעות שתקבלו דרך הארנק. כמו בכל פעילות פיננסית שאנחנו עושים, גם הפעילות דרך הארנק משאירה שובל של מידע, שמנוצל על-מנת להציע לנו מבצעים והטבות. בניגוד לכרטיס האשראי הפיזי, הטלפון משדר את המיקום, כך שהארנק ידע בשנייה שנכנסתם לקניון, להציע לכם הנחה, לשעה הקרובה, בחנות הבגדים שבה ביקרתם כבר שלוש פעמים החודש, אך לא גיהצתם את כרטיס האשראי כלל.

דבר נוסף ועיקרי, שנמצא בלב המודל העסקי של הגופים המפתחים את הארנקים, הוא כמובן להציע שירותים פיננסיים נוספים ובעיקר אשראי למימון כל הקניות וההטבות שלכם, אשראי מהיר במעמד הרכישה, כך שאם אתם מתלבטים בין סלון בתקציב שלכם, לבין אחד שנמצא כמה אלפים מעל התקציב שלכם, תהיה לכם אפשרות לקבל אשראי מהיר לרכישה היקרה יותר.

למה יש כל-כך הרבה ארנקים בשוק, וכמה בעצם אני צריך?
ישראל מפגרת מעט אחרי העולם בתחום בשל עיכוב באימוץ טכנולוגיה בבתי העסק, אז ניתן להסתכל על מה קורה בתחום בעולם, ולהסיק לגבי התפתחות התחום בארץ: משתמשי האייפון כאמור מוגבלים לשימוש באפל פיי, ומשתמשי האנדרואיד בדרך כלל משתמשים בשני ארנקים - גוגל פיי וארנק מקומי. הארנק המקומי יכול להיות ארנק פתוח או ארנק סגור של המנפיק או הבנק הספציפי של הלקוח שנותן לו ערך מוסף מבחינת מבצעים או אשראי. כעת השוק בישראל נמצא בשלבי גיבוש, אז אנחנו רואים את כל השחקנים הפיננסיים מפתחים ארנקים כאלה ואחרים, אך בסוף הדרך, סביר להניח שחלקם יישארו קטנים או ייעלמו, והלקוחות יבחרו לצד גוגל פיי עוד ארנק מקומי בעל ערך ממשי עבורם.

שילמתי דרך הארנק, אבל יש בעיה עם הסחורה. למי אני פונה?
בשנה שעברה נכנס לתוקף חוק שירותי תשלום, שמבהיר את ההגדרות והחבויות של כל השחקנים החדשים במערכת התשלומים, ובהם אפליקציות תשלומים וארנקים דיגיטליים. החוק מבטיח שלא יקרה מצב שבו תיפלו בין הכיסאות - כלומר הארנק יפנה למנפיק, המנפיק יפנה לארנק, ואתם תישארו מול שוקת שבורה. על-פי החוק, במקרה בו התמורה לא סופקה, עליכם לפנות למנפיק כרטיס האשראי שעימו שילמתם באמצעות הארנק הדיגיטלי.

האם הארנק הדיגיטלי מנכה לי תשלומים בעת התשלום בבתי העסק?
לפי החוק, הארנק לא יכול לנכות עמלה מסכום הוראת התשלום, והוא מועבר במלואו. אם הארנק מעוניין לגבות תשלום על השימוש בו, עליו להיות מופרד מסכום הקנייה ולהתווסף עליו.

התקנתי ארנק דיגיטלי, קישרתי אליו כרטיס אשראי ולא השתמשתי בו. אבל הטלפון שלי אבד. האם אני חשוף?
נחלק את התשובה לשלושה חלקים: אם הטלפון נגנב, עדיף לבטל את כרטיס האשראי. אם אתם לא מוצאים את הטלפון שלכם, אבל יודעים שהוא לא נגנב, ניתן להקפיא את הארנקים הדיגיטליים וכל אפליקציות התשלום ל-14 ימים, בהם תוכלו לחפש את הנייד. אם עברו שנתיים מהתקנת האפליקציה ולא היה בה שימוש, הקישור לכרטיס האשראי התבטל מאליו.

מה החובות שלי כמי שמשתמש בארנק דיגיטלי?
הארנקים הדיגיטליים דורשים סיסמה אחת לפחות, בכניסה לנייד או בכניסה לארנק. אין למסור את הסיסמה הזו לאנשים אחרים. אם תמסרו את הטלפון וגם את הסיסמה לאדם אחר, ואז תגלו חיובים שנעשו דרך הארנק הדיגיטלי או דרך אפליקציית תשלומים, לא תוכלו להכחיש אותם ולקבל החזר כספי.