טרנד מדאיג: החברות שיעזרו לכם למשוך כספים מקרן הפנסיה ולמה זה מסוכן

תקופת הקורונה והמחסור במזומנים הביאה לפריחה בגופים פיננסיים שמציעים לציבור עזרה במשיכת כספים, במחיקת נתונים שליליים, ובפדיונות של כספים סגורים - כל זאת כמובן בעבור עמלה נאה. אחד השירותים המוצעים הוא פדיון כספי הפנסיה מקרן הפנסיה ללא צורך לעזוב את מקום העבודה.

פרקטיקה זו עלולה לעורר תהיות - על פי תקנוני קרנות הפנסיה החדשות, לא ניתן למשוך את כספי הפנסיה הצבורים כל זמן שממשיכים לעבוד. אז איך בכל זאת ניתן לעשות זאת? בחברות למשיכת כספים מסבירים כי דרך אפשרית אחת היא באמצעות ניוד הכספים. כספי הצבירה מחולקים לכספים שמופקדים לתגמולים (עובד ומעביד), וכספים שמופקדים לפיצויים. את כספי התגמולים בלבד, ניתן לנייד לקופת גמל. לאחר הניוד ניתן למשוך אותם. כך, למעשה בעוד שהעובד ממשיך במקום העבודה, הכספים שלו, ללא ההפרשה לפיצויים, מנוידים ויכולים להימשך. המשיכה כמובן חייבת במס של 35%, אלא אם המושך זכאי לפטור על פי חוק. ככל שהפונים נמצאים בשכבה סוציואקונומית נמוכה יותר, עולה ההסתברות שהם יהיו זכאים להחזרי מס כאלו ואחרים.

כמה זה עולה?

484 שקל ועוד אחוזים מהמשיכה
גוף אחד שמציע את השירות הוא יתרון פיננסים - סוכנות ביטוח מחיפה בבעלות קינן אמסלם. גוף נוסף שמציע את השירות הוא קבוצת פיתרון - גם הוא מחיפה. בתיאור בדף הפייסבוק הוא מוגדר כחברה למימוש זכויות כלכליות בחברות הביטוח, מס הכנסה וביטוח לאומי.

ביצענו שיחת לקוח סמוי לשני הגופים, וביקשנו למשוך כסף על מנת לסיים בנייה של בית. תסריט השיחה בשני הגופים דומה מאוד. התבקשו פרטים אישיים, פרטים לגבי תקינות חשבון הבנק, פרטים על ההפרשה לפנסיה. לאחר מכן ניתן הסבר שהמשיכה מתבצעת מהתגמולים, ש-35% ילכו כמיסים למדינה, עליהם ניתן לקבל הפטר, או לבקש החזר בסוף השנה. כששאלנו מדוע קרן הפנסיה טוענים שלא ניתן למשוך ללא התפטרות, נענינו שהאינטרס של חברת הביטוח הוא לא לתת למשוך את הכספים, כיוון שהם מקבלים עליהם דמי ניהול.

ביתרון ביקשו 484 שקל לאיתור הכספים הצבורים, ובסוף התהליך שכר הטרחה הוא 8% מהכסף שנשאר בבנק. מפיתרון קיבלנו הצעה זהה.

לאחר מתן הפרטים נשלח מיתרון חוזה משפטי, בו התחייבו לנו בשיחה כי נהיה זכאים למשיכה. הכותרת של המסמך הייתה "אישור זכאות למשיכה", ואליה היה מצורף חוזה משפטי. מי שטורח לעיין באותיות הקטנות מגלה שבחוזה לא נכתבה מילה אחת על משיכת כספים, אלא רק על ביצוע הלוואה, ועל תשלום שכר הטירחה. עם זאת, בהסכם הובהר כי הלקוח מודע שחלק מהדרישות לקבלת הלוואה כוללות ניוד של הכספים. כששאלנו מדוע ההסכם הוא הסכם הלוואה ולא פדיון, נעיננו כי מדובר בכותרת בלבד וברור מה-SMS שהשירות הוא פדיון, וזה גם מה שמתבצע בפועל. לאחר שביקשנו זמן לחשוב על ההצעות, קיבלנו הודעות לנייד וטלפונים לפולואפ.

בשוק הביטוח סיפרו לנו שמדובר בפרקטיקה נפוצה, ויישנן עוד סוכנויות ביטוח לא מעטות וגופים פיננסיים, שמציעים את שירות משיכת קרן הפנסיה בלי לעזוב את מקום העבודה. אף אחת מהסוכנויות שנאמר לנו שמציעה את השירות הזה לא פירסמה אותו בצורה מופגנת כל כך, כמו יתרון ופתרון. עם זאת, כאשר פנינו מיוזמתנו לחלק מהסוכנויות מהן וביקשנו לפדות כספים מקרן פנסיה פעילה, היו כאלו שאישרו שהן אכן מספקות את שירות. כלומר - מדובר בתופעה שהופכת להיות מקובלת בתחום.

הבעיה במשיכה

מסים והקטנת הביטוחים 
מה בעצם הבעיה בפרקטיקה הזו? ראשית, אנשים מושכים את החסכונות הפנסיוניים שלהם על מנת לצרוך אותם בהווה ופוגעים ברשת הביטחון לעתיד. בנוסף, הם מושכים סכום גדול על מנת להישאר עם מעט כסף. אם משכנו 100 אלף שקל מהפנסיה שלנו, נשארנו עם 68.5 אלף שקל ביד, לאחר תשלום העמלות והמסים.

בנוסף, משיכה של כספים מקרן הפנסיה פוגעת בזכויות הביטוחיות של הקרן. חיסכון בקרן פנסיה מורכב משני חלקים: חיסכון לטווח ארוך ושני ביטוחים: אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, שמטרתם להבטיח מצבים בהם אין יכולת להמשיך לעבוד. הביטוחים נגזרים ממרכיב התגמולים ולא ממרכיב הפיצויים.

פנינו למספר מומחים מקצועיים בכירים בענף הביטוח בשאלה האם במצב של משיכה או ניוד חלקי של כספי תגמולים ישנה השפעה על הביטוחים, ונעינו כי אם מתבצע ניוד או משיכה חלקית של הכסף, הדבר מאפס את גיל הכניסה לקרן ועשוי להוביל לפגיעה בהיקף הכיסוי הביטוחי, בעיקר אצל גברים בגיל 40 ומעלה, ובחלק מהמקרים אף יגרור תקופת אכשרה חדשה בת חמש שנים לכיסוי הביטוחי.

הדבר השלישי הוא שהפרקטיקה מעלה שאלות לגבי חובות שיש לבעלי רשיון כלפי לקוחותיהם, ובכלל זה חובת הנאמנות.

קהל היעד

אוכלוסייה שלא יכולה לקבל אשראי מגופים אחרים
משיכת כספי פנסיה כלל היא פרקטיקה לא מומלצת על פי רוב, כיוון שהחיסכון הפנסיוני אמור לשמש אותנו למחייה בעת הפרישה. הרגולטור איננו מעודד משיכות כאלו, והן אינן נפוצות גם בשל המיסוי הגבוה שמוטל "כקנס" על משיכה. המשיכות מתבצעות בדרך כלל על ידי אוכלוסייה במצוקה או בקושי כלכלי, שלא מצליחה לקבל מימון מאף גורם אחר בשוק - והפרסום והשיווק גם מופנה אליהם. כך למשל, הפרסום של פתרון מצהיר - "BDI שלילי, מסורבי הלוואות, בעלי תיקים בהוצל"פ, מסורב? אצלנו אתה מאושר".

 עמוד הפייסבוק של יתרון. פנייה לגולשים / צילום: צילום מסך מפייסבוק

 האתר של פתרון. פונים למסורבי אשראי / צילום: אתר החברה

אגב, בדיקה עם עו"ד שמתמחה בתיקי הוצאה לפועל העלתה, כי במקרה שיש תיק עם עיקולים על כל הנכסים הפיננסיים, כספי הפנסיה שהונזלו אמורים להיכנס לקופת הנשיה.

החוק מאפשר משיכה של כספים צבורים בחיסכון פנסיוני ללא תשלום הקנס של מס בגובה 35% במספר מקרים: הכנסה נמוכה, שהיא הכנסה לגבר של עד כ-59 אלף שקל בשנה, ואישה של עד כ-72 אלף שקל בשנה, או הכנסות נמוכות למשק הבית, במקרה של נכות, והוצאות רפואיות גבוהות. גם ביתרון וגם בפיתרון קיבלנו בשיחה הצעה לשירות נוסף - הגשת בקשה להחזר חלק מהמיסוי בגין המשיכה.

תגובות: "אנחנו מזהירים מפני הבעיות וממליצים לבחון הלוואות"

מיתרון פיננסים נמסר כי: "הפרקטיקה מקובלת ופועלים בה היום סוכנויות רבות. כולם לוקחים את אותם אחוזי עמלות: 5%-8% (האחוזים יורדים ככל שהמשיכה יותר גדולה) בסוף תהליך, בתוספת עלות בדיקת דוח מסלקה ומעבר של איש מקצוע שיבחן ויגיד מה אפשרי ומה לא. חשוב לציין שהבדיקה כוללת דברים רבים נוספים. כמו כן, מבחינת כיסוי ביטוחי גם אין בעייה, היות ולא מתבצעת משיכה של כל הכספים לעולם, ולכן הקופה המקורית נשארת כפי שהיא עם כל הכיסויים הביטוחיים ללא נגיעה.

"כמובן שישנה פגיעה בפנסיה העתידית וגם אנחנו ממליצים קודם לבחון אפשרות להלוואה, אך ישנם אנשים שאין להם אופציה כזו בעלי מגבלות ועיקולים בבנקים וכו'. הלקוחות מודעים לכך היטב ורובם עושים זאת מחוסר ברירה היות והם זקוקים לכסף בשלב זה בו המשק נמצא בגירעון גדול וקיימת פגיעה גדולה בכולם ומעל 25% אבטלה, למעשה אנו פועלים במסגרת החוק ומאפשרים ללקוחות למשוך את כספם, אשר ללא עזרתנו לא היה להם אפשרות למשוך אותו כלל ועושים עימם חסד, לקוחות אלו היו נאלצים לקחת הלוואות מהבנקים במקרה הטוב ומגורמים אחרים ומפוקפקים יותר במקרה הרע. לא מדובר בפרקטיקה חדשה או בעייתית".

מפתרון נמסר: "במהלך מתן השירות חברתנו מספקת ללקוחות הפונים אליה מידע רחב אודות הסיכונים הכרוכים במשיכת כספי התגמולים לפני הגעה לגיל הפרישה ו/או לפני יציאה לגמלאות בכך שביצוע פעולה כזו תגרום להפחתה משמעותית בקצבת הפרישה וכן תשפיע על המשך החיסכון העתידי של קרן הפנסיה. חברתנו גם מבהירה ללקוחותיה שמשיכה של כספי תגמולים כסכום חד פעמי חייבת במס של 35% או בגובה המס השולי, הגבוה מבין השניים.

"לפני שחברתנו תסייע לקהל לקוחותיה היא מתקשרת איתם בהסכם התקשרות שבו הלקוח מצהיר ומאשר שתהליך המשיכה מבוצע על דעתו ובהסכמתו. יתירה מזו, חברתנו דוגלת בשקיפות מלאה מול קהל ללקוחותיה תוך הצגת אפשרויות כלכליות במגוון דרכים והעמלה שחברתנו גובה על השירות נמוכה ביותר ביחס לעבודה שמבוצעת. חברתנו בראש ובראשונה ועוד לפני שמסייעת ללקוחותיה בתהליך משיכת הכספים, מציעה להם מגוון אפשרויות שונות כגון לקיחת הלוואה על חשבון הכספים שבקרן הפנסיה ועוזרת להם בלקבל החלטה מושכלת וראויה.

"חלק מקהל הלקוחות שיש להם תיקים בהוצאה לפועל פונים לחברתנו במטרה לקבל פתרון כלכלי. כלל הפעולות שנעשות במהלך העבודה השוטפת של החברה לרבות מתן סיוע למימוש זכויות, בדיקת אופציה לקבלת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה הינם בהתאם להוראות הדין".

מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, נמסר בתגובה: "הרשות פועלת לבירור האירוע באפיקים המקובלים. במקרים כאלו, כאשר מתקבל מידע, פותחת הרשות בהליך אכיפה, כמו שעשתה במקרה זה, במטרה להבטיח אי פגיעה בזכויות המבוטחים והחוסכים".

צריכים כסף? לא חייבים לפדות את קרן הפנסיה

לפידיון קרן הפנסיה השלכות קשות על רמת החיים העתידית בעת פרישה, ולכן כדאי לנסות להימנע מכך.

ככל שיש צורך בכסף כעת, כדאי להתבונן באופן מקיף על האפשרויות שעומדות לפניכם - הן מבחינת דחיית חיובים ופריסתם בהתאם להכנסתכם, והן על לקיחת אשראי ממקורות זולים - ככל שהכנסתכם מאפשרת את פרעונו השוטף - גם אם הדבר כרוך בשינוי הרגלי צריכה קיימים.

הלוואה. אפשרות אחת היא לבקש הלוואה מהגוף שמנהל את הכסף. ההלוואות ניתנות כאחוז מסוים מהחיסכון הצבור במרכיב התגמולים, ופחות רלוונטיות לחוסכים עם צבירות נמוכות.

עמותות. אפשרות נוספת היא לפנות לגופים חברתיים, כמו עוגן, שמציעים הלוואות נוחות יחסית.

התנהלות. בכל מקרה, מצב שיש בו צורך דחוף לפדות קרן פנסיה, כשיש לכם הכנסה מעבודה כשכירים, מלמד כי יש צורך ככל הנראה בהתנהלות כלכלית טובה ונכונה יותר.