איך תדעו כמה כסף כדאי לכם לחסוך כל חודש?

ניהול נכון של החסכונות שלנו מצריך תכנון מראש. חלק מהחסכונות שלנו הם חסכונות ארוכי-טווח - כלומר חסכונות לפנסיה, וחלק מהחסכונות הם ליעדים שוטפים שאתם מעוניינים להשיג במהלך החיים. אנו נדבר כאן על הסוג השני של החסכונות - חסכונות לטווחים קצרים למימוש יעדי חיים.

הכלל הראשון בחסכונות ליעדים שוטפים הוא לחסוך לפני הצריכה השוטפת. כלומר, כשנכנסת לנו משכורת, בשלב הראשון אנחנו מפרישים כסף לחיסכון, ורק אז, מהיתרה, מסתדרים במהלך החודש.

הכלל השני - עדיף לחסוך בשיטת "הטייס האוטומטי", כלומר, הפקדה בהוראת קבע ולא התעסקות עם הפקדה חודשית. גם מכשירי חיסכון ש"משתחררים לעו"ש" בתום תקופה ולא מתחדשים אוטומטית פחות מומלצים, שכן מחקרים מראים כי כספים אלה בדרך-כלל נבלעים בעו"ש, ויש נטייה שלא לחדש את החיסכון שלם.

אז כמה חוסכים? גישה אחת אומרת - לשאוף לחיסכון של אחוז מסוים מהשכר. למשל, 30% מהשכר. האחוז משתנה לאורך מעגל החיים: בתקופות בהן יש הוצאות גבוהות, האחוז פוחת, ולאחר מכן עולה.

גישה אחרת אומרת - קבעו מהם היעדים שלכם. למשל, לטיול בת-מצווה לבת בעוד עשר שנים תרצו לחסוך 40 אלף שקל - כלומר היום אתם צריכים לחסוך 334 שקל בחודש (ללא השפעת תשואה) על-מנת להגיע ליעד. לשם החלפת אוטו בעוד ארבע שנים תרצו 25 אלף שקל, כלומר כעת אתם צריכים לחסוך מדי חודש 521 שקל למטרה זו. סכמו את כל המטרות, ולפי זה תגיעו לסכום החיסכון החודשי להגשמת היעדים שלכם.

את החסכונות שמיועדים לטווחים ארוכים יותר, למשל לבת-המצווה לילדה בעוד עשור, ניתן להשקיע, כך שהכסף יצבור תשואה, והחיסכון יגדל. במקרה זה הוא גם חשוף לסיכון להפסדים, אך יש טווח זמן ארוך מספיק במהלכו ניתן להמתין לכך שהשוק יעלה, והמגמה תתהפך. חסכונות שמיועדים לטווחים קצרים - למשל החלפת סלון בשנה הבאה - כדאי להפקיד בבנק. הם לא יצברו תשואה, אך הם גם לא יהיו חשופים להפסד.

בנוסף לכך, יש צורך בחיסכון קבוע לעת חירום, בסיכון נמוך ובנזילות גבוהה, כדאי לפחות משכורת או שתיים.

אם אתם חושבים לעצמכם - "אני בקושי גומר את החודש, איך אני אשים עכשיו 330 שקל לבת-המצווה של הילדה בעוד עשור?". ובכן, בסוף אם לא תחסכו ותיסעו לטיול, ותעשו זאת באמצעות הלוואה, אתם ממילא תתחייבו לתשלום חודשי, וההוצאה תהיה גבוהה יותר בגלל הריבית.

בסוף, חיסכון למטרות עתידיות בא על חשבון צריכה עכשווית. אתם צריכים רק לבחור מה יותר חשוב לכם, ועל מה אתם מוכנים לוותר.