יותר נושים ויותר תשלומים: המלכוד של לוקחי האשראי

תחום האשראי עובר תהפוכות רבות בשנים האחרונות: יצירת תעודת הזהות הבנקאית ודירוג האשראי לצד התפתחות של נותני אשראי שונים, הובילה לשינוי גדול בהרגלי ניהול החוב של רבים מאיתנו. אם בעבר היינו לוקחים אשראי מהבנק בלבד, כיום אנחנו בוחנים מספר אפשרויות: הגופים המוסדיים שמנהלים את החסכונות הפנסיוניים שלנו, חברות כרטיסי אשראי, גופי אשראי חוץ-בנקאיים, ועוד. במקביל, חלה גם עלייה במספר האנשים שלא עומדים בהחזרי ההלוואות, ומשנה לשנה אנו רואים יותר ויותר אנשים שפונים להליך חדלות פירעון. כך, ב-2020 הוגשו 18,990 בקשות לפתיחת הליכי חדלות פירעון, לעומת 13,441 בקשות ב-2019.

שלושה חוקרים, ד"ר מורן אופיר מהמרכז הבינתחומי הרצליה, ד"ר יבגני מוגרמן, מאוניברסיטת בר-אילן, וד"ר נטע נדיב, הלכו לבדוק האם וכיצד השפיע הגיוון במקורות האשראי על הסדרי חדלות הפירעון. בהליך נקבע, כחלק מההסדר, צו תשלומים חודשי. כלומר: גובה החזר החוב החודשי לכלל הנושים שבהסדר, אותו נדרש החייב לשלם כחלק מההסדר.

החוקרים בחנו שני דברים: מהו גובה הצו שנקבע, והאם החייב יכול לעמוד בו, כלומר, האם גובה הצו גבוה או נמוך מהפער בין הכנסותיו להוצאותיו של החייב, ובנוסף, האם ריבוי הגורמים שיכולים לחייב אשראי, משפיע על גובה צו התשלומים.

גובה צווי התשלומים

השלושה מצאו כי הצווים שנקבעו גבוהים מהיכולת של החייבים לשלם אותם, כאשר הפער הממוצע עומד על 158.5 שקל לחייב לחודש, ופער הצו החציוני עומד על 210.5 שקל לחייב לחודש.

  

"יש לכך השפעה כפולה. ראשית, היא עשויה להביא לכך שלא יעלה בידי החייב לשלם את צו התשלומים באופן תדיר, דבר שעשוי להוביל לביטול הליך חדלות הפירעון והשארת החייב ללא פתרון. שנית, מקום בו החייב כן ישלם לקופת הכינוס, התוצאה עשויה להוביל לאי-תשלום במקום אחר, קרי המשך יצירת חובות חדשים". מציינים החוקרים.

בנוסף, הפער בין יכולת התשלום לגובה התשלום שנקבע בצו קטן יותר אצל נשים מאשר אצל גברים, וגבוה יותר בתיקים שמנוהלים בפני בית המשפט בתל אביב, מאשר במחוז מרכז.

אולם, מעניינת מכך היא התוצאה השנייה במחקר: ככל שיש יותר נושים פיננסים, צו התשלומים יהיה גבוה יותר. כלומר, אדם שיש לו הלוואה אחת של 20 אלף שקל לגוף פיננסי אחד, יקבל צו תשלומים נמוך יותר מאדם שיש לו חוב של 20 אלף שקל לארבעה מוסדות פיננסים.

"הדבר מנוגד לדפוס התנהגות מוכר של חייבים שנוטלים הלוואות קטנות אך מרובות, ממספר מוסדות פיננסיים שונים. הממצא ממחיש שדפוס ההתנהגות הזה פוגע בסיכויי השיקום העתידיים של החייב", מציינים החוקרים.

מה צריך לקחת בחשבון

כשאנחנו נוטלים הלוואות, צריך קודם כל, לדעת לשם מה ההלוואה ואיך מתכוונים להחזיר אותה.

אם אנחנו מוצאים את עצמנו מול מספר נושים פיננסיים, כאשר המצב מתחיל להתערער, צריך לא לחכות לרגע האחרון, לשמור את המשאבים הכלכליים שברשותנו להסדר כולל ולא לנסות לכבות שריפות. חשוב גם לזכור שאם נגיע להליך חדלות פירעון, מספר הנושים ישפיע גם על גובה ההחזר שיקבע לנו.