ביטוחי בריאות: איך לבחור נכון ואיך להימנע מכפילויות

ביטוחי בריאות נחשבים לאחת ההוצאות הגבוהות ביותר למשפחה. ולא מדובר רק בהוצאה גבוהה: בדיקות שעושים הרגולטורים השונים מפעם לפעם, מגלות שיש שפע של ביטוחים כפולים, יקרים, ומיותרים.

ביטוחי בריאות הם ביטוחים חשובים מאוד. אולם, כמו כל מוצר ביטוחי, הם צריכים להיות תואמים לצרכים שלנו וצריך לעדכן אותם מעת לעת. עם זאת, לרובינו יש כבר תיק ביטוחי בריאות קיים, אז איך אפשר לדעת מה צריך ומה לא?

ביטוח כפול

איך יודעים אם יש ביטוח כפול? בשלב הראשון נכנסים לאתר הר הביטוח, שמרכז את כל המידע הביטוחי במקום אחד. "חשוב לשים לב לא להתבלבל עם מודעות, פרסומות או אתרים מתחזים המעוניינים לקבל את פרטי הגישה שלנו להר הביטוח. פשוט להיכנס בתוצאות החיפוש לאתר שמסתיים בסיומת של gov.il", אומר שי מלמד, מנכ"ל מלמד יועצים. בהר הביטוח ניתן לראות כיסויים שמופיעים בשמות דומים: יותר מפעם אחת כיסוי לתרופות, השתלות, או תאונות אישיות - כאשר בכל הפוליסות מופיעים מספרים שונים. "במקרים רבים מתגלה ביטוח שלא זכור לנו מתי רכשנו ולמה, או ביטוח שרכשנו מזמן ואנחנו לא בטוחים שעדיין נחוץ. צריך לזכור שמצבנו לאורך החיים משתנה עם השנים ואיתו גם עלות הביטוחים שהולכת ומתייקרת, כך שאחת לכמה שנים כדאי לבדוק האם אנחנו מכירים את מה שרכשנו או האם אנחנו עדיין צריכים אותו", מציין מלמד.

כעת נצלול לעומק הפוליסות: אפשר לעשות זאת לבד או באמצעות ייעוץ וסיוע מקצועי מיועץ או מסוכן ביטוח. היו ערים לכך שהסוכן מקבל תגמול עבור פוליסת הבריאות שלכם, כך שאם הוא מכר לכם אחת ולא את השניה, הבינו היטב מה הסיבות לביטול פוליסה זו ולא אחרת. בקשו להבין מה ההבדלים בין הפוליסות השונות שיש לכם באותו תחום - האם הם נובעים מוותק? האם בפוליסות הוותיקות יותר יש זכויות שכבר לא קיימות בחדשות? האם הפוליסות החדשות כוללות כיסויים של טיפולים חדשניים שלא נכללים בוותיקות? האם באלו החדשות יש החרגות בגלל מצבכם הרפואי, שאינן קיימות בפוליסות הוותיקות? וכמובן, מה המחיר ומה היקף הכיסוי של כל אחת מהן. על בסיס זה החליטו איזו לבטל. בדקו האם יש אופציה שלישית, טובה וזולה יותר, ובמקרה שהחלטתם להחליף פוליסה קיימת בחדשה ודאו שאין בעיות בחיתום הרפואי בפוליסה החדשה לפני שאתם מחליפים.

מחיר: שימו לב להנחות

לעיתים, גם כשאין ביטוח כפול, הביטוח פשוט יקר. אבל כיצד ניתן לבדוק האם הביטוח אכן יקר? לדברי מלמד, רשות הפיקוח על הביטוח מפרסמת מחשבוני ביטוח בתחום הבריאות, בהם ניתן לראות את "הצעת המדף" שלכם, כלומר, לפני הנחות. "השוו את התעריף שאתם רואים בהר הביטוח, לתעריף המדף במחשבון", מציין מלמד.

הפרקטיקה הנהוגה היא שהנחת הביטוח ניתנת מהצעת המדף, כאשר בחלק מהמקרים מדובר בהנחות לשנים הראשונות, ובחלק לכל חיי הפוליסה. "מומלץ להסתכל על המחיר לטווח ארוך, ואף להעדיף הנחות קטנות אך לכל תקופת הביטוח, מאשר הנחות גדולות לשנה או לשנתיים ראשונות", הוא מוסיף.