פצצת ההלוואות לדיור: בנק ישראל מבטל את ההקלות בשוק המשכנתאות

בנק ישראל נוקט שלושה צעדים על מנת לצנן את שוק המשכנתאות הרותח, אחרי שהיקף נטילת המשכנתאות עלה ביוני לשיא היסטורי של 11.6 מיליארד שקל. זאת לאחר הביקורת והעקיצה מצד שר האוצר אביגדור ליברמן, וגם לאחר צעד מקל שנקט בנק ישראל לפני כמה חודשים - שחרור ההגבלות על רכיב במשכנתה - שבניגוד לצעדים כעת תרם לביקוש בשוק הדיור.

● בנק ישראל נגד משקיעי הנדל"ן המתוחכמים: האם הוא ינצח? 

ההוראה הראשונה קשורה לפעילות המשקיעים: בהמשך לחשיפת גלובס על טיוטה שהפיץ בנק ישראל לבנקים למשכנתאות ולפיה הוא לא מאשר להשתמש בהלוואות שנלקחות על דירה קיימת לצורך רכישת דירה נוספת, כעת בנק ישראל הופך את הטיוטה להוראה. למעשה, הפיקוח על הבנקים מבהיר כי הלוואה בשעבוד דירת מגורים ("הלוואה לכל מטרה"), לא תוכל להיחשב כחלק מההון העצמי לצורך עמידה במגבלות LTV ברכישת דירת מגורים.

עם זאת, כדי לאפשר למשפרי דיור לבצע עסקת רכישה של דירה בטרם המכירה של דירת המגורים הקיימת, במקרה זה הבנק כן יהיה רשאי להעמיד הלוואה נוספת לצורך השלמת מימון הרכישה - כשתקופת ההלוואה לא תעלה על התקופה המקסימלית שבמהלכה נדרש הלווה למכור את דירתו הקיימת על פי הנחיות רשות המסים.

הבנק לא מחכה לתוכניות האוצר

שני העדכונים הנוספים של בנק ישראל נוגעים להקלות שניתנו בעת משבר הקורונה ותוקפן צפוי לפוג בסוף ספטמבר השנה. ההוראה הראשונה, המאפשרת הגדלת שיעור המימון על ל-70% בהלוואה לכל מטרה במקום על ל-50%; ההוראה השנייה, הבנקים לא ידרשו להגדלת הון עצמי רובד 1 בשיעור של 1% בגין הלוואות לדיור שניתנו בהוראת השעה. שתי ההוראות הללו לא יוארכו.

בנק ישראל לא מחכה לתוכנית המקיפה של האוצר להתמודדות עם הכשלים בשוק הדיור. המהלך של בנק ישראל מגיע בין היתר בהמשך לביקורת מצד ליברמן ולפיה על הבנקים לנקוט זהירות בעת מתן משכנתאות. בראיון לגלובס עקץ ליברמן את בנק ישראל כאשר אמר שהיקף משכנתאות כמו זה "לא נראה מימי בית ראשון", והזהיר כי לבנקים חייבת להיות גישה אחראית מאוד למשכנתאות. לא ניתן לפרש זאת אחרת מאשר עקיצה מרומזת למהלך של בנק ישראל שהלך בכיוון ההפוך כשהסיר את מגבלת הפריים מרכיב המשכנתה.

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן אמר: "‎פרסמנו היום מספר צעדים לניהול הסיכונים והחשיפות במערכת הבנקאית. אני שמח שלאחר שיח מתמשך שאנו עורכים הצלחנו למצוא מתווה המאפשר את פעילותם של משפרי הדיור לצד הגבלה מסוימת לאלו הרוכשים למטרות השקעה ושאינם משפרי דיור. חשוב שבעת העמדת ההלוואה ובמסגרת תהליך חיתום אחראי, הבנק המלווה יעשה שימוש במכלול הכלים כדי להכיר היטב את מצבו הפיננסי של הלקוח, לרבות שימוש במערכת לשיתוף נתוני אשראי. בנוסף, אין בכוונתנו להאריך את תוקפן של שתי הקלות שניתנו לנוכח הקורונה - החזרתן למצב בדומה לערב המשבר, הוא חלק מתהליך ההתאוששות של המשק וההסתגלות לניהול הכלכלה גם לצד קיומו של הנגיף".