כשחסמי כניסה ניצבים לצד רווחיות גבוהה, מי המפסיד הגדול?

אנחנו הישראלים אוהבים לקנות והרבה. לא לחינם נחשב התייר הישראלי כאחד התיירים הטובים ביותר לכלכלת התיירות של המדינות בהן הוא מבקר.

הדרישה הגבוהה מצד הישראלים לאשראי מקבלת מענה בדמות הלוואות, מסגרות אשראי ופריסה לתשלומים. אולם פתרונות אלה ניתנים כמעט באופן מוחלט על-ידי הבנקים וחברות כרטיסי האשראי.

במשך השנים, גופים רבים ניסו לחדור לעולמות האשראי למשקי הבית, אך היעדר מידע פיננסי פומבי ועלויות תפעול גבוהות, מנעו את המשך הפעילות והגופים אלה פנו לאפיקים ריווחים וקלים יותר בדמות אשראי לעסקים או ניכיון ממסרים דחויים.

כחלק מהרצון לייצר תחרות באשראי למשקי הבית, נחקק שנת 2016 חוק נתוני אשראי, אשר איפשר לבנק ישראל להקים מאגר מידע מרכזי, הכולל מידע פיננסי רחב אודות משקי הבית, ובכך לאפשר לגופים חוץ-בנקאיים להתחרות בבנקים, אשר עד אותו רגע החזיקו באופן בלעדי במידע אודות הלקוחות.

והנה, לקראת סוף שנת 2021 ולאחר שנתיים בו פועל מאגר האשראי ונחקק חוק אשראי הוגן, התחרות באשראי למשקי הבית לא מגיעה, ושוק של 200 מיליארד שקל (לא כולל משכנתאות) נותר כמעט לחלוטין בבלעדיות הבנקים וחברות כרטיסי האשראי.

אז מה בעצם קרה, למה חברות הביטוח ובתי ההשקעות אשר מנהלים מאות מיליארדי שקלים לא יצרו תחרות אמיתית למערכת הפיננסית המסורתית, ומה אפשר לעשות כדי לעודד באופן אמיתי את התחרות באשראי למשקי הבית? 

בראש ובראשונה, לעודד חברות פינטק לפעול בשוק הישראלי. הכוונה - להקל עליהן לפעול בשוק הישראלי הן מהצד הרגולטורי והן מהצד הטכנולוגי. בואו ניתן לחברות הפינטק ליהנות מאותה תשתית שהיא מנת חלקם רק של הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. עולם ה-BAAS (בנקאות כשירות) nאפשר לעשות זאת בקלות.

כמו כן, לאפשר לחברות פינטק ולגופים המוסדיים לשלב כוחות. המוסדיים "סובלים" מעודף כספים שניתן באמצעותו לחדור לשוק האשראי למשקי בית בריבית תחרותית מאוד. חברות אשראי חוץ-בנקאיות, בדגש על חברות פינטק, מתקשות לגייס כספים לטובת העמדת האשראי למשקי הבית. באנגליה, לדוגמה, חברת פינטק יכולה לקבל ביטוח אשראי על תיק הלקוחות ולגייס כספים מגופים מוסדיים בריבית מוזלת. הביטוח מתבסס על קובננטים (התניות) חיתומיים, המתבססים בעיקר על דירוג האשראי של הלקוח.

לבסוף, שיתוף מידע. המידע שייך ללקוחות ולא לאף אחד אחר. מדוע להגביל את הלקוח בבחירה מי יוכל להיות חשוף למידע שלו?. בארה"ב ואנגליה, כל גורם, בהרשאת הלקוח, יכול להיות חשוף לדוח נתוני האשראי שלו - בין אם זה משכיר דירה, או חברה המעוניינת להציע שירותים פיננסיים אחרים שאינם דווקא אשראי.

הגברת התחרות בעולמות האשראי תטיב עם כלל הציבור ותאפשר נגישות למקורות כספיים ופתרונות טכנולוגיים בדומה לשוק האמריקאי והאירופי, וכמובן תעודד חברות פינטק לפעול בישראל ולא להציע את מרכולתן רק מחוץ לגבולות ישראל.

הכותב הוא מנכ"ל חברה קרדיט 24, חברה ישראלית למתן אשראי המבוססת על בינה מלאכותית