העלאת גיל הפרישה לנשים: כך תגדילי את הפנסיה שלך

אחת הרפורמות השנויות במחלוקת שנשארה בחוק ההסדרים היא העלאת גיל הפרישה לנשים. דבר אחד בטוח הוא שדחיית גיל הפרישה תגדיל את הקצבה של הנשים החוסכות לפנסיה, שהיא נמוכה יותר מאשר זו של הגברים עקב שכר נמוך יותר ומסלול חיים שלעיתים גוזר תקופות ארוכות יותר ללא עבודה, כמו למשל הפסקת עבודה לשם גידול הילדים שבמהלכה אין הפרשות לחיסכון פנסיוני.

לגרום לכסף לעבוד

לדחיית המדורגת של גיל הפרישה יש שלוש השפעות מצטברות על החיסכון הפנסיוני, וכתוצאה מכך על הקצבה הצפויה. המשך ההפקדות לקרן הפנסיה יגדילו את החיסכון; הכסף ממשיך לעבוד בשוק ההון; וכל שנת עבודה נוספת מפחיתה שנה של קבלת קצבה מקרן הפנסיה, דבר המגדיל את הקצבה החודשית המתקבלת.

מכון המחקר של הכנסת פרסם לאחרונה כי לפי סימולציה שערך משרד האוצר עולה כי כל דחייה בשנה של פרישה מעבודה מגדילה את הקצבה הפנסיונית ב-8%. "למעשה, פרישה בגיל 67 צפויה להגדיל את הקצבה הפנסיונית בכ-50% (בחישוב ריבית דריבית) לעומת פרישה בגיל 62", נכתב.

אבל לא צריך לסמוך על השנים שנותרו עד הפרישה על מנת להגדיל את הפנסיה, אלא להתחיל להיערך מגיל צעיר, ולנהל אותה נכון לאורך כל הדרך. ישנם אלמנטים בפנסיה שאין לנו אפשרות להשפיע עליהם, למשל מקדם החלוקה לקצבה שנקבע על ידי משרד האוצר. אולם, ישנם אלמנטים שיש לנו השפעה עליהם.

  

אסטרטגיות לניהול פנסיה

התחלתי לחסוך באמצע שנות ה-20: באמצע שנות ה-20, השכר הוא בדרך כלל התחלתי, וההפרשה שממנה נגזר החיסכון הפנסיוני נמוך. ניתן להגדיל את החלק של ההפרשות ל-7% מהשכר, באמצעות בקשה ממחלקת כוח-אדם של החברה שבה את עובדת.

השנים הראשונות של החיסכון הן משמעותיות, שכן הכסף עובד זמן ארוך יותר בשוק ההון, משיג תשואה, וצובר ריבית דריבית שמגדילה את החיסכון. לכן, אל תזלזלו בשנות החיסכון הראשונות - הן אלו שיבנו לכן את החיסכון. מכיוון שהתשואה קריטית לרמת חיים גבוהה בפרישה, אלו השנים לקחת סיכון בפנסיה, ולהשקיע את הכספים במסלולים אגרסיביים. חשוב לעקוב אחר החיסכון לפחות פעם בשנה, לבחון תשואות לטווח ארוך ודמי ניהול, ולטייב אותו. הפנסיה שלנו כוללת חיסכון לפרישה וגם שני סוגי ביטוחים: שארים ואובדן כושר עבודה. בדקי שמסלול הביטוח מתאים לצרכייך, אם את רווקה ולא צופה שינוי בקרוב, שימי לב שאת לא משלמת על ביטוחים מיותרים.

אני יוצאת לחופשת לידה ארוכה: אם בחרת להישאר בבית לגדל את הילדים, דעי שבתקופה שמעבר לחופשת הלידה בתשלום על פי חוק, אין הפרשות סוציאליות לקרן הפנסיה. במקרה זה, חשוב לדאוג להארכת האלמנטים הביטוחים בקרן: ביטוח אובדן כושר העבודה וביטוח השארים. מתקשרים לקרן הפנסיה ומבקשים "ריסק זמני", ובאופן זה הביטוחים מוארכים לתקופה של עד שנתיים, גם אם את לא עובדת.

אני בת 45 ורק עכשיו התחלתי לחסוך: נשים לא מעטות מוצאות את עצמן באמצע גיל העבודה, לאחר שלמדו, טיילו, גידלו ילדים, התנסו כעצמאיות, ולא תמיד זכרו לחסוך לפנסיה. מי שמתחילה לחסוך בגיל מאוחר פספסה למעשה את השנים הארוכות בהן הכסף צובר ריבית דריבית, אך עדיין לפניה יותר מ-20 שנות חיסכון.

במקרה כזה, חשוב למקסם את כל הרכיבים של החיסכון, כפי שפורט קודם, אך חשוב גם לשים לב לשני דברים: אם לא בחרת מסלול השקעות לכספים, את תיכנסי למסלול תלוי גיל, בו שיעור החשיפה למניות יורד ככל שהגיל עולה. אם לא התחלת לחסוך בגיל צעיר, ייתכן ומסלול זה לא מתאים לך, וכדאי לך לשים את הכספים במסלול אגרסיבי יותר על מנת שיצברו תשואה ויפצו באופן חלקי על שנות החיסכון האבודות.

אולם, מי שיוצאת מהמסלול תלוי הגיל צריכה להיות עם היד על הדופק ככל שזמן הפרישה מתקרב, שכן הסיכון לא מופחת באופן אוטומטי, וצריך לחזור ולהתאים את המסלול ואת רמת הסיכון במשך הדרך. בנוסף, כדאי לערוך סימולציה ולהבין מהו גובה הקצבה החזויה לנו, שנדע מהו הפער מההכנסה עימו אנו צפויות להתמודד. בהתאם, כדאי לשקול חיסכון במכשירים נוספים שלהם יתרונות אם בוחרים לקחת מהם קצבה בגיל פרישה, כמו קופת גמל להשקעה, שמאפשרת משיכת קצבה פטורה ממס מגיל 60 ומעלה.