רווח נקי: המהפכה הירוקה של הבנק שרוצה להציל את העולם

שעת צהריים בסניף בנק GLS בברלין נראית מרחוק דומה לזו בכל סניף בנק אחר: לקוחות יוצאים ונכנסים, כמה בני-אדם ממתינים בתור לכספומט וחוברות שיווקיות מוצגות בחלון הראווה. אבל מבט מקרוב מגלה כי במקום הפרסומות הרגילות לתשואות ולדמי-ניהול נמוכים, פוסטר גדול בחזית הסניף מציג דווקא חזירים צעירים המתפלשים בהנאה בבוץ. "כדי לשים סוף לגידול התעשייתי של בעלי חיים - אתה צריך להחליף חשבון", נכתב מתחת לתמונה. כרזה אחרת בחזית הסניף מציגה את אותה בקשה, עם תמונה של טורבינות רוח המחליפות ארובות פחם. בעוד שבנקים אחרים מעודדים הלוואות לרכישת רכב חדש, GLS מעודד בחוברות המחולקות ללקוחות נסיעה באופניים, או לקיחת הלוואה למען רכישת אופני משא שיכולים לשאת את הילדים. באופן סמלי, אפילו כרטיס האשראי שמחזיקים אלו הממתינים בתור לכספומט עשוי ברובו מחומרים ממוחזרים, ולא מפלסטיק.

GLS, ראשי תיבות בגרמנית של "חברה להלוואות ולמענקים" הוא הבנק "האקולוגי" הוותיק ביותר בגרמניה, וזוכה בימים אלה להצלחה גדולה ולהצטרפות מהירה של לקוחות חדשים. הוא נוסד עוד ב-1974, על ידי חסידים של שיטת האנתרופוסופיה שגובשה על ידי רודולף שטיינר, ופועל כבר קרוב ל-50 שנה מתוך תפיסת עולם "ירוקה", שבשנים האחרונות הפכה למיינסטרים בכלכלה ובפוליטיקה בגרמניה ובאירופה. תוך כדי, הוא מצליח אפילו להציג רווחים שנתיים לחברים בו - הבנק מתנהל כקואופרטיב - ובשנתיים האחרונות גם עומד בראש סקרי דעת הקהל לגבי שביעות הרצון של לקוחות מערכת הבנקאות הגרמנית.

מאיה, סטודנטית שמתגוררת בברלין חיכתה מחוץ לבנק ביום רביעי השבוע. היא עברה לבנק לפני כשנה אחרי ששמעה פודקאסט על הצורך להעביר את החשבון עובר-ושב מ"הבנקים הרגילים", לדבריה, "שמה שחשוב להם הוא רק הרווח ולא לאן הולך הכסף" ל"בנק שלוקח בחשבון את איכות הסביבה - ועל ידי זה מקדם את התחום". היא בדקה כמה אפשרויות ובחרה בבנק הוותיק, כמו שעשו כמה מחבריה. הם עברו ביחד.

היא מוסיפה כי מבחינת השימוש השוטף, אין הבדל גדול בין חשבון העו"ש, שהחזיקה בבנק הקודם לחשבון הנוכחי ב-GLS. "אני משלמת דמי שימוש נמוכים חודשיים (בדרך כלל כשני אירו, א"א) עבור חשבון עובר ושב ויכולה לעשות את כל מה שעשיתי קודם. בעיני זו דוגמא לצורה שבה אפשר לקדם את נושא איכות הסביבה על ידי החלטה אישית בלבד".

  

"הרווח הוא לא היעד"

מבחינת הבנק, עם זאת, יש קריטריונים ברורים המבדילים בינו לבין האחרים. את הכסף של לקוחותיו וחבריו הוא מעניק להלוואות ומשקיע בתחומים המוגדרים כאקולוגיים ואתיים בלבד, ביניהם מימון מעבר לאנרגיות מתחדשות, חקלאות אורגנית, פרויקטי דיור בר-השגה, תחבורה ירוקה, בנייה ירוקה וקליניקות לרפואה משלימה, למשל. מימון של חברות בתחום הנשק, דלקי מאובנים, התעשייה הכימית או פרויקטי בנייה לא-ירוקה - אינם מוזמנים לבקש הלוואות מהבנק. סלוגן עבר של GLS היה: "הרווח הוא תוצאה של האסטרטגיה שלנו, לא היעד שלנו".

לא מדובר בבנק שולי. כתוצאה מרוח הזמן, אולי, ומהנוכחות העקבית של הבנק בשוק הגרמני, הוא מנהל כיום כשמונה מיליארד אירו בשנה. יש לו 282 אלף לקוחות התורמים כ-4.2 מיליארד אירו למאזן של הבנק, ו-84 אלף מהם חברים בקואופרטיב, כלומר משלמים כ-100 אירו מדי חמש שנים למניה בו. החברים מקבלים גם דיווידנד צנוע. כדי לקבל הלוואה או לפתוח חשבון חיסכון, חייבים להיות חברים בקואופרטיב. כספי העובר ושב, החסכונות והשקעות באגרות חוב מבוטחים על ידי איגוד הבנקים הקואופרטיביים של גרמניה, הכולל כ-850 בנקים קואופרטיביים.

רווחים זעומים

לפי הדיווח הכספי האחרון, שפורסם בפברואר, השנה האחרונה היטיבה מאוד עם הבנק. הצטרפו אליו לא פחות מ-50 אלף לקוחות חדשים והרווח השנתי שלו עמד על קרוב לעשרה מיליון אירו - כמעט כפול מהרווחים בשנה שעברה. זאת, למרות ששורת הרווח כאמור אינה עומדת בראש סדר העדיפויות של ההשקעות של הבנק, והיא זעומה בהשוואה לתשואות של בנקים אחרים, שאינם מתמחים בהשקעות במגזר מסוים.

בשנה שעברה, לפי הדו"ח המסכם, כ-30.1% מכספי הלקוחות והבנק הושקעו בפרויקטים של אנרגיה מתחדשת, 26.3% בדיור בר-השגה, 15.9% בתחום הבריאות והרווחה החברתית, והיתר בתחומים שונים שקשורים ל"סקטורים עסקיים העוסקים בקיימות"

אחד היתרונות הדוחפים את הבנק לעבר צמיחה הוא העובדה כי בשנים האחרונות שם דגש רב על מתן שירות באמצעות האינטרנט והטלפון, בעוד בנקים אחרים עדיין נאבקו להפעיל סניפים ולנהל אותם. יש לו רק שמונה סניפים ברחבי גרמניה, רק בערים מרכזיות, כולל בעיר בוכום שבה נוסד, כך שרוב השירות מתנהל באופן טלפוני ומקוון.

בעידן הקורונה, עם שירות מוגבל בסניפי בנק, חיסרון זה הפך ליתרון בעבור לקוחות רבים. הסכמים עם בנקים אחרים מאפשרים ללקוחותיו למשוך כסף מזומן בכספומטים שלהם. הבנק מעסיק כ-700 עובדים, שרובן נשים, כפי שהוא מקפיד לציין.

 הבנק ממליץ לעבור לאמצעי תחבורה אקולוגיים במקום רכבים מזהמים / צילום: Patrick Held

לא הכול ירוק

אבל לא הכל ירוק. בחודשים האחרונים שב הבנק לעמוד במרכז ביקורת בנוגע למי הוא מקבל כלקוחותיו. הבנק התרחק בעבר מהאנתרופוסופיה, ובמיוחד ממשנתו של שטיינר שלפי הבהרה באתר הבנק "מכילה טקסטים גזעניים" (שטיינר הואשם בין השאר באנטישמיות), ואינו מגדיר את עצמו כבנק הפועל לפי השיטה. כעת נקרא הבנק לסלק משורותיו מכחיש קורונה ומטיף אנטישמי בשם קן ייבסן, שפעיל ברשתות החברתיות ושקורא לתומכיו לתרום לו בעזרת חשבון בנק ב-GLS. הבנק סילק בעבר פעיל ימין קיצוני שפעל באופן דומה. הסטנדרטים להם הבנק מתחייב עומדים לבחינה מתמדת בעיני התקשורת והמשתמשים.

עצם קיומו של הבנק בגרמניה אינו מפתיע. הכלכלה הגדולה באירופה מאפשרת כיום לתושביה לצרוך ולבחור בחירות אקולוגיות בחלק גדול מהחיים שלהם. ניתן לקנות שלל מוצרים אורגניים ומקומיים בסופרמרקטים גדולים וזולים יחסית, לבחור ספק אנרגיה לבית שאינו משתמש בפחם או באנרגיה אטומית או לקזז פליטות פחמן על כל משלוח שמזמינים הביתה. הבנק מצליח למשוך קבוצה של גרמנים המעוניינים לקבל אחריות על נושא איכות הסביבה בצורה אישית. מספרם, כפי הנראה, הולך וגדל, כפי שמשתקף בתמיכה הגוברת במפלגת "הירוקים" ברמה הארצית ובבחירות המקומיות.

השקעות ברוח הזמן

בשנים האחרונות, עובר הבנק גם לתחום ההשקעות, שכולן מיועדות לנושאי איכות סביבה. הוא מציע כלי השקעות בשווקי ההון "למי שמעוניין להרוויח מהבום הירוק". הוא מציע מימון למשפחות כדי "לאמץ סגנון חיים ידידותי יותר לסביבה", ויש לו קרנות השקעה הפועלות לפי תחומי פעילות: "השקעה בחינוך גבוה", "פעילות נגד רעב" ועוד. גם בתחום זה נראה כי הבנק תפס את הצייטגייסט הגרמני. לא נדיר למצוא כיום בכלי התקשורת ידיעות כמו "הקרנות הללו מבטיחות תשואות שנתיות דו-ספרתיות עם מצפון נקי". נושא איכות הסביבה דורג כחשוב ביותר למצביעים לקראת הבחירות הכלליות החודש.

הבנק מתגאה גם בכך שהוא זוכה כבר שנתיים בסקר שביעות הרצון של לקוחות המגזר הבנקאי בגרמניה. ברשימה בולטים גם בנקים אחרים העוסקים בתחום דומה של "בנקאות ברת-קיימא" בגרמניה: Umwelt Bank ו-Triodos הם שניים מהם.

ערך השקיפות

כתוצאה ממה שמסתמנת כהצלחה, הבנק סבור כי "פיצח" את בנקאות העתיד וכי שיקולים סביבתיים חייבים להיות חלק מהמערכת הפיננסית שתסייע להיאבק בשינויי האקלים. מנכ"ל הבנק, תומאס יורברג, קרא בחודשים האחרונים למערכת הפיננסית העולמית, ולבנקים ברחבי העולם, להתחיל להעריך באופן מהימן לדבריו, את הסיכונים הכלכליים הנשקפים משינויי האקלים. לדבריו, עליהם להתחיל לאמץ גישה פיננסית "אקולוגית" כמו שעושה ה-GLS. "הבנקאות של העתיד חייבת להשתמש בהון בעבור הטבע והאנשים", אמר.

מאפיין נוסף של הבנק הוא השקיפות בעסקאות ומדי רבעון הוא מפרסם את רשימת ההלוואות שהעניק. בזו האחרונה, שניתן להוריד מאתר האינטרנט שלו, ניתן לקרוא כי מרפאה לטיפול באמצעות אומנות בעיר ולדנבורג קיבלה כרבע מיליון אירו לשיפוץ המבנה; חצי מיליון אירו ניתנו לקהילה אנתרופוסופית ליד פדרבורן, לטובת שיפוץ בית האבות במקום ו-1.5 מיליון לחברה העוסקת בפרויקטים של אנרגיית רחוב בקוקסהאפן.

"אני אוהבת במיוחד לראות את הפרסום שלהם לגבי העסקים שקיבלו הלוואות", אומרת מאיה, "בחוברת האחרונה ראיתי חווה בברנדנבורג שקיבלה מענק כדי להפוך את המבנה לידידותי יותר לסביבה, והייתי מרוצה מכך שהכסף שלי הולך למטרות אלה. אני לא יודעת מה הבנק הקודם היה עושה עם הכסף שלי".