מודל הארנק הדיגיטלי של פייסבוק: לצרכנים בחינם, לקמעונאים בתשלום

אבן דרך משמעותית נרשמה השבוע בעולם הקריפטו כאשר פייסבוק השיקה פיילוט לארנק מטבעות דיגיטליים, נובי, בארה"ב ובגואטמלה. ניתן להוריד את אפליקציית הארנק לאייפון ולאנדרואיד, ולהירשם אליה לאחר אימות זהות באמצעות תעודת זהות. המטבע באמצעותו יפעל הארנק הוא Pax Dollar (USDP), מטבע מסוג "סטייבל קוין", כלומר, מטבע דיגיטלי שהוא צמוד לדולר. בורסת הקריפטו קויינבייס תתן שירותי משמורת לארנק.

דיוויד מרקוס, ראש פרויקט ארנק נובי של פייסבוק צייץ בחשבון הטוויטר שלו כי "יש לנו את האפשרות לשנות את חוקי המשחק עבור האנשים שנשארו מאחור על ידי המערכת הפיננסית העולמית. בגואטמלה, למשל, ל-56% מהאנשים אין גישה טובה למערכת הפיננסית, אבל ל-100% מהם יש טלפון נייד". למעשה, מדינות בהן לתושבים יש קשיים בנגישות למערכת הפיננסית הפכו בעשור האחרון לכר פורה לאימוץ טכנולוגיות שונות להתמודדות עם הבעיה, הן באמצעות פיתוח מודלים שכוללים את המערכת הבנקאית המסורתית, והן באמצעות אלו שעוקפים אותה.

הרגולטורים חוששים

פייסבוק עובדת על כניסה לעולם התשלומים הדיגיטליים מזה תקופה ארוכה, כאשר התכנון המקורי היה להשיק ארנק ולהנפיק מטבע דיגיטלי, אך בשלב זה היא החלה לבצע פיילוט עם ארנק בלבד.

במקור תכננה פייסבוק להשיק את הארנק ביחד עם מטבע קריפטו משלה - פרוייקט הליברה, שמפתח את המטבע הדיגיטלי דיאם (Diem), אך בשלב זה היא החלה לבצע פיילוט עם ארנק בלבד. זאת, לאחר שנתקלה בהתנגדות חזקה של הרגולטורים, הן בארה"ב והן באירופה שחוששות מהשפעות רוחביות של המטבע שצפוי גם הוא להיות סטייבל קוין - כלומר מטבע דיגיטלי שצמוד ומגובה במטבע קיים כמו דולר.

חששות רבים עולים גם עקב הכוח רב של ענקית הטכנולוגיה פייסבוק ושליטתה במידע רב על המשתמשים. ההתנגדות שינתה את אופי הפרוייקט, ולכן בינתיים השיקה ארנק בלבד, במקביל לפיתוח פרויקט הדיאם. "אנחנו רוצים להבהיר כי אנחנו עומדים מאחורי הדיאם, והוא יכנס לארנק הנובי ברגע שיינתן אישור רגולטורי", צייץ מרקוס. "לגבי המודל העסקי שלנו: אנחנו רוצים להבהיר כי העברת התשלומים מאדם לאדם תעשה בחינם, וברגע שיהיה לנו בסיס משתמשים יציב, נציע אפשרות לתשלומים צרכניים בצורה זולה, אך כן נגבה כסף עבור התשלומים", הוסיף. בכך הולכת החברה צעד אחד נוסף קדימה, על מנת ליצור מקור רווח גם משירותי הפיננסים, כאשר סליקת התשלומים מבתי העסק שיעשו שימוש בחנויות שלהם ברשת החברתית, תניב לה מקור רווח לא מבוטל.

מגמה גוברת

הפיילוט של פייסבוק הוא צעד ראשון בכיוון של יצירת מערכי תשלום שנשלטים מקצה לקצה על ידי ענקיות הטכנולוגיה. כך, תוכל פייסבוק להטמיע את הארנק לתשלום כחלק מפתיחת חנות מקוונת בפייסבוק, ולאפשר תשלום ישיר ומהיר בתוך הרשת החברתית עצמה, מבלי להפנות החוצה לאתרים חיצוניים. האטרקטיביות עבור הצרכנים צפויה להיות בעצם הקלות והפשטות שבשימוש בטכנולוגיה החדשה, שתקל הן על העברת הכספים, ויותר מכך, על ביצוע העסקאות, ללא צורך לעבור במערכת הפיננסית הרשמית.

העברת הכספים המיידית והמהירה היא אחד מהיתרונות הגדולים שמציעה רשת הבלוקצ’יין אל מול מערכות העברות התשלומים הקיימות כיום במערכת הפיננסית.
לצד פייסבוק, שפועלת לכניסה לעולם הפיננסיים על ידי פרוייקט הכולל מערכת מקצה לקצה - כלומר, הנפקת מטבע ויצירת ארנק ומערכת העברת כספים - יותר ויותר ענקיות קמעונאות נכנסות לתחום הפיננסי באמצעות שיתופי פעולה עם חברות פינטק, באופן בו הן תוכלנה לאפשר ללקוחותיהן שירותים פיננסיים קלים ונגישים יותר מהמערכת הבנקאית, אך ללא הנפקת מטבע. כך למשל, איקאה השקיעה בסטארט-אפ הפינטק הישראלי ג’יפטי שיאפשר מתן אשראי בנקודות מכירה. דוגמה נוספת היא שיתוף פעולה שעליו הכריזו בסוף אוגוסט אמזון וחברת הפינטק AFFIRM על שיתוף פעולה.