תוכניות נאמנות והמרה מהירה: כך נערכות ענקיות התשלומים לעולם הקריפטו

מאסטרקארד העולמית הודיעה כי תאפשר תשלומים בקריפטו ותציע מוצרים בתחום - הודעה שמעוררת עניין בשוק בשל גודלה של ענקית התשלומים ופריסתה הבינלאומית. אולם למעשה מאסטרקארד היא חלק מחברות נוספות בתחום הנערכות גם הן ליום שבו הקריפטו יהפוך לאמצעי תשלום ולא רק לנכס השקעה. אז מה בעצם מציעה מאסטרקארד ללקוחות?

שני סוגי תשלומים ותוכנית נאמנות

במודל של מאסטרקארד ייתכנו שני סוגי תשלומים בקריפטו, אחד זמין כעת, ואחד עתידי. התשלום הזמין כעת הוא חיבור של כרטיס אשראי לארנק הדיגיטלי שבו ישנם מטבעות קריפטו, למשל ביטקוין. כאשר לקוח בעל ארנק כזה מגיע לחנות ומעוניין לשלם במטבע דיגיטלי, הוא יוכל להעביר חלק מהביטקוין מהארנק לכרטיס. בעת ביצוע התשלום תתבצע המרה על ידי ברוקר שעמו מאסטרקארד משתפת פעולה, הוא ינעל את שער המטבע בעת הרכישה, המטבעות יועברו למשמורת, והחנות עצמה תקבל את התשלום במטבע הפיאט המקומי (ראו מילון מונחים). בכך בעצם מאפשרת מאסטרקארד "cash out", כלומר המרה של קריפטו מארנק דיגיטלי למטבע פיאט.

אחד הקשיים העיקריים בשירות הזה נובע מהוראות הרגולציה, שמחייבות לברר את מקור הכספים כדי למנוע הלבנת הון. לכן, כיום מתאפשרת העברת כספים רק מארנקים שעובדים במתכונת 'גן סגור', כלומר שהמטבע נרכש אליהם ממקור ידוע, הוחזק וכעת מבקשים לבצע בו שימוש.

עם זאת, בתחילת השנה רכשה מאסטרקארד מיזם פינטק שמתמחה בפיתוח מודלים לניטור מקורות הכסף, ועם התפתחות הטכנולוגיה, יהיה ניתן לאפשר ביתר קלות העברות כספים מארנקים, כיוון שיהיו אמצעים טכנולוגיים למעקב אחרי מקור הכסף.

"צריך לזכור שהפעילות בקריפטו אולי יכולה להיות אנונימית, אבל כל היסטוריית העסקאות נרשמת על גבי הבלוקצ'יין", אומר עומר אונגר, מנכ"ל מאסטרקארד ישראל, "כמו שפותחו מודלים שמאפשרים לבנקים לדעת לעקוב אחרי מקורות כספי הפיאט, כך בעתיד נראה מודלים וכלים טכנולוגיים שיאפשרו רמת בקרה וניטור נאותה אחר מקור כספי הקריפטו".

הסוג השני של התשלומים שאליו נערכת מאסטרקארד הוא באמצעות מטבעות קריפטו באופן ישיר, מבלי להמירם למטבע פיאט. כך התשלום יתבצע מקצה לקצה באותו מטבע. המטבעות שבהם יתאפשר השירות הזה הם כאלו עם שער יציב, כדי לא ליצור מצב שבו לקוח רכש סחורה במטבע בשער מסוים, ועד שזה הגיע למוכר הוא כבר היה שווה הרבה פחות. על כן, השירות יתאפשר רק במטבעות סטייבלקוינס, וכן במטבעות CBDC - כלומר, מטבעות הפיאט הדיגיטליים שינפיקו הבנקים המרכזיים.

חשוב לציין שהכניסה הצפויה של מאסטרקארד לעולם הקריפטו מגיעה גם על רקע איום שהעולם הזה מייצר עבור השחקנים במערכת הפיננסית המסורתית, כיוון שאת המטבעות הדיגיטליים יהיה ניתן להעביר ישירות בין ארנקים, ללא מתווכים. העברה שלהם דרך כרטיס אשראי תהיה רלוונטית רק אם הדרך הזאת תאפשר תשלום יותר מהיר ונוח, או תספק הטבות שונות ללקוחות.

המוצר השני שמציעה מאסטרקארד לתמרץ שימוש בכרטיס, היא תוכנית נאמנות בקריפטו. כך, המצטרפים לתוכנית נאמנות זו במקום נקודות או הטבות, יקבלו Cashback, כלומר חלק מהקניות שהם מבצעים בחזרה, בביטקוין. "בארה"ב אנחנו רואים פופולריות רבה לתוכניות האלו, וזו גם דרך לצבור ביטקוין ממקור בטוח, ללא הסרבול שנלווה לרכישת ביטקוין כיום", מציין אונגר.

חבירה לחברת פינטק או לגוף חדשני 

השירותים הללו ניתנים בארה"ב, אך הכוונה היא להציע אותם גם בישראל, בכפוף לאישורים הרגולטוריים. במאסטרקארד מעריכים שתוכנית נאמנות כזו תצא לפועל באמצעות חבירה לפינטק או לגוף חדשני, ולא באמצעות כרטיסים בנקאיים. זאת מהסיבה שבישראל, בדומה לשאר העולם, הבנקים נמנעים מלצלול לתחום הקריפטו ובעיקר מגיבים להתפתחויות בו, ולא יוזמים חדשנות בתחום.

ומה לגבי מוכנות הצרכנים? על פי נתוני מאסטרקארד, מתחילת תקופת הקורונה כ-100 אלף ישראלים רכשו ביטקוין באמצעות כרטיס אשראי. מכיוון שהעמלות ברכישת קריפטו בצורה זו הן גבוהות, ההערכה היא שמדובר במשקיעים קטנים שמעוניינים להיחשף לתחום ולהבין כיצד הוא פועל, שכן משקיעים מקצועיים בוחרים בדרכים זולות יותר לביצוע עסקאות בקריפטו.

כספומטים בוולמארט, סליקה בווריפון

ההודעה של מאסטרקארד מסמלת את השינויים שעובר העולם הפיננסי המסורתי, כאשר הוא נערך להתממשק עם עולם הקריפטו שהולך ותופס תאוצה. בסמוך לה הודיעה חברת מערכות התשלום Verifone כי חברה לחברת BitPay המנפיקה כרטיסי אשראי נטענים, שבאמצעותם יהיה ניתן לשלם בקריפטו בעת ביצוע רכישות. גם במודל זה התשלום מתבצע מהארנק הדיגיטלי, במטבע שאותו בוחר הלקוח, כאשר בתהליך התשלום מתבצעת המרה ובעל העסק מקבל את התשלום בפיאט. נזכיר גם שבשבוע שעבר ענקית הקמעונות וולמארט הציבה בסניפיה בארה"ב 200 כספומטים של חברת Coinstar, המאפשרים רכישת ביטקוין בסכומים קטנים.