"החתול שומר על השמנת": מי בולם את התחרות בפינטק?

פרוטוקול הישיבה האחרונה של המועצה המנהלית של בנק ישראל יכול להעיד על הבלבול וחוסר האונים של הרגולטור בנוגע לפיקוח על פעילות הפינטק בישראל. מקרה אחד שעלה בדיוני המועצה חשף את ההשלכות של הוואקום הרגולטורי על התחום הצומח במהירות.

מדובר בדיון בעניין חברת הפינטק קלירשיפט, שטענה כי בנק לאומי חסם אותה מניהול חשבון בבנק בגלל חשש להלבנת הון. בהיעדר מדיניות ברורה, בית המשפט קבע כי סירוב הבנק לבקשתה לנהל חשבון הינו "בלתי סביר" והחליט שהבנק ישלם הוצאות משפט. הסיפור מאיר את המאבק בין העולם הפיננסי המסורתי לבין עולמות הפינטק החדשים. בהעדר רגולציה מתאימה לעולמות התשלומים, בית המשפט הוא הגורם שמתווה את קווי המתאר של הרגולציה העתידית.

מפקח על מתחריו

מהו "סירוב סביר" למתן שירותים בנקאיים לגוף שהוא הלכה למעשה מתחרה עסקי של הבנק המסרב, ובפרט גוף פינטק? זו בדיוק השאלה ששופטת בית המשפט המחוזי בתל אביב, נחליאלי חיאט, ביקשה עליה מענה. לפי פסק הדין, "נכון היה לו גורם ממשלתי או הרגולטור, הם שהיו יוצקים תוכן למונח 'סביר' בנסיבות ענייננו, אלא שכפי שעולה מעמדת היועץ המשפטי לממשלה שהתייצב לדיון - מדינת ישראל, לפי התרשמותי, טרם הכריעה בשאלת האסדרה, ועד שתכריע, אם בכלל, הפקידה את תפקיד 'שומר הסף' בידי הבנקים.

אין לי אלא לומר כי למעשה, הוסמכו הבנקים להיות המפקחים על מתחריהם, ובמילים אחרות, ההסדר הרגולטורי הנוכחי מאפשר 'לחתול לשמור על השמנת' על כל הבעייתיות הנובעת מכך. מצב שבו בנק, הפועל משיקולי רווח, ימונה להיות המפקח על מתחריו הוא מצב בלתי מתקבל על הדעת ולטעמי בלתי נסבל, בלי קשר לתוכן דרישותיו מחברות הפינטק".

  

בעקבות המקרה, המועצה המנהלית של בנק ישראל נתבקשה לתקן את הכשלים, לכאורה, בוואקום הרגולטורי. מנכ"ל חברת קרנג' ישראל, אהוד ציגלמן, פנה למועצה המנהלית בבקשה להפעיל את סמכותה בנושא, אבל במשרד האוצר, בבנק ישראל, במשרד המשפטים או ברשות התחרות, לא ידעו לתת מענה לאותה חברת פינטק ושלחו את בית המשפט לעמוד בחזית הרגולציה הפיננסית.

יו"ר המועצה המנהלית ביקש מנציגי הפיקוח על הבנקים להסביר מדוע לא ניתן מענה לנושא. נציגת הפיקוח במועצה ציינה שהטיפול מתעכב בין היתר מכיוון שהיה רצון לענות על כל שאלותיו של התובע. בשורה התחתונה, שום פעולה אופרטיבית לא בוצעה באותה ישיבה של המועצה המנהלית מלבד ההוראה להמשיך לעבוד בצורה מקצועית.

המאבק הרגולטורי נמשך

רק בשבוע שעבר אמרה יו"ר רשות ניירות ערך ענת גואטה כי הרשות קיבלה על עצמה את האחריות להסדיר את פעילות הפינטקים, ואף הודתה לשר האוצר על האמון. אלא שספק אם בבנק ישראל מוכנים להעניק לה את המושכות. בסקירה שפרסם השבוע הבנק, נכתב כי "בכוונת מחלקת מערכת התשלומים שבבנק ישראל לבחון כיצד ניתן לאפשר מבחינה טכנית לשחקנים שונים בתחום הפינטק, הקיימים והפוטנציאליים, לפעול בישראל".