ביטקוין בסניפים: בנקי הלוואות גדולים בעולם מציעים טעימה מהקריפטו

בנקים מהזרם המרכזי מחוץ לארה"ב בוחנים את המטבעות הקריפטוגרפיים ומציעים ללקוחות דרכים להשקיע ולאחסן ביטקוין ונכסים דיגיטליים אחרים.

בנקו בילבאו וזיקאיה ארגנטריה - נותן ההלוואות השני בגודלו בספרד על פי כמות הנכסים, שיש לו פעילות גם באמריקה הלטינית ובטורקיה - מרשה ללקוחותיו להחזיק, לקנות ולמכור ביטקוין ואתריום דרך חשבון דיגיטלי. הבנק הגדול ביותר באוסטרליה, בנק קומונוולת' של אוסטרליה, גם הוא השיק תוכנית פיילוט המציעה שירותים דומים.

בגרמניה, קבוצה של בנקי חסכונות, המשרתים יחד 50 מיליון מתוך 80 מיליון תושבי המדינה, אמרו שהם שוקלים להציע ארנקים של מטבעות קריפטו. אם הקבוצה תתקדם, הצעד יהיה צעד משמעותי לכיוון קבלת מטבעות הקריפטו במדינה שהיא מאוד שמרנית לגבי כסף.

אחד מכל עשרה לקוחות בבנקי חסכונות גרמניים החזיק בעבר נכסים במטבעות קריפטוגרפיים, כך אמר אלכסנדר הרטברג, דובר של קבוצת בנקי החסכונות. "בהתחשב בציפיות שלהם [הבנקים בקבוצה] היו צריכים לבדוק גם נכסי קריפטו", אמר.

הצעד הזה מגיע בזמן פריחה במסחר במטבעות קריפטו שהפתיעה רגולטורים ובנקים שבמשך שנים ישבו על השוליים, וציפו שהעניין במטבעות דיגיטליים ידעך. בנקים מסורתיים נמנעו מלהציע ללקוחות השגרתיים שלהם נכסים חוץ מנכסים הקשורים למטבעות שהונפקו על ידי ממשלות בגלל חששות על הלבנת הון; התנודתיות הגדולה של המוצרים, שעלולה לפגוע במשקיעים; ודרישות אפשריות שהרגולטורים עוד עשויים לנסח.

המסחר במטבעות קריפטו עלה, לצד ערכם. ב־2021, שווי השוק המשולב של כל מטבעות הקריפטו עלה ביותר מפי שניים ליותר מ־2 טריליון דולר.

כמעט כל המסחר במטבעות קריפטו קורה בבורסות כמו Binance ו־Coinbase Global. יותר לאחרונה, חברות תשלום שאינן בנקאיות כמו פייפל או הבורסה המקוונת רובין הוד החלו להציע ללקוחות את האפשרות להחזיק במטבעות דיגיטליים.

בנקים לניירות ערך וחברות פיננסיות כמו בנק ניו יורק של תאגיד מלון והחברה Fidelity Investments הכריזו על תוכניות לספק שירותי קריפטו ללקוחות מוסדיים כמו מנהלי תיקי נכסים וקרנות גידור.

אבל בנקים מסורתיים, כולל בארה"ב, יותר נזהרים. מבחינות רבות, מטבעות קריפטו הומצאו על מנת לייתר את הצורך בבנקים. טכנולוגיית הרישום המבוזר של המטבעות, המכונה בלוקצ'יין, נועדה להחליף את השימושים המסורתיים בבנק, כולל אספקת מרשם אמין של העסקאות, המאזן ותשלומים.

בשנה שעברה, מועצת באזל לפיקוח על הבנקים, הקובעת סטנדרטים בינלאומיים לרגולציה על הבנקים, הציגה הצעה על פיה נותני ההלוואות ישימו בצד דולר בהון על כל דולר בביטקוין או מטבע דיגיטלי אחר שיש בידיהם, והתייחסה אל המטבעות הדיגיטליים כנכסים בסיכון הגבוה ביותר שבנק עשוי להחזיק.

ארגון המייצג בנקים גדולים אמר שהכללים האלה ימנעו מהם להחזיק מטבעות קריפטו. המועצה אמרה שההצעה עדיין נמצאת בשלבי פיתוח.

בבנק בילבאו הספרדי אומרים שמטבעות הקריפטו שהבנק מציע להחזיק לא יושפעו מהכללים האלה בגלל שהבנק לא מחזיק במטבעות בשביל שימושיו שלו.

"מוסדות פיננסיים יכולים לשחק תפקיד בהקלת הגישה לנכסים דיגיטליים לפלחי לקוחות שונים, וכן לארוז נכסים דיגיטליים לצד השקעות מסורתיות", אמרה אליסיה פרטוזה, מנהלת אסטרטגיית פתרונות ללקוחות בבנק בילבאו.

הבנק מציע את שירותי הקריפטו שלו דרך יחידה משנית בשווייץ, הידידותית לקריפטו. בבנק בילבאו אמרו שבשווייץ יש רגולציה ברורה ורמה גבוהה של אימוץ המטבעות הדיגיטליים.

לקוחות פרטיים של בנק בילבאו בשווייץ ומחזיקי חשבון דיגיטלי המפקידים יותר מ־10,000 אירו - כ־11 אלף דולר - יכולים להשקיע בביטקוין ובאתריום. ארנקים להפקדת המטבעות מקושרים באופן אוטומטי לחשבון, כך נמסר מהבנק.

בבנק בילבאו לא גילו כמה לקוחות משתמשים בשירות אבל אמרו שהביקוש הגדול ביותר מגיע מצד משקיעים המבקשים לגוון את ההשקעות שלהם. השירות מוצע לרוב הלקוחות העולמיים שמחוץ לארה"ב, והוא פופולרי במיוחד בקרב לקוחות בדרום אמריקה.

באוסטרליה, בנק קומונוולת' מספק שירות דומה, אבל מעביר לקוחות דרך בורסת הקריפטו Gemini על מנת לבצע עסקאות מסחר ולאחסן את ההשקעות שבבסיס העסקאות. דרך האפליקציה של הבנק, יש ללקוחות גישה למחירי מטבעות קריפטו והם יכולים לבצע הזמנות לקנות ולמכור אותם. הבנק גובה עמלת עסקה של 2% על כמות הכסף המושקעת.

הבנק בוחן את השירות באופן ראשוני דרך תוכנית פיילוט על ידי מספר מוגבל של לקוחות ומציע עשרה סוגי מטבעות קריפטו שונים. בבנק אמרו שהתוכנית היא להגדיל את ההיצע ואת מספר הלקוחות במהלך השנה הזו.

גם בנק קומונוולת' וגם בנק בילבאו לא מציעים מוצרים מתוחכמים יותר כמו נגזרות של מטבעות קריפטו שהם פופולריים בבורסות כמו Binance. שני הבנקים גם מגבילים את תנועת המטבעות הדיגיטליים בין ארנקים על מנת לעקוב באופן מטיבי אחר מקור האחזקות ולהימנע מסיכונים של הלבנת הון.

בקומונוולת' פרסמו לא פחות מ־69 עמודים של תנאים והגבלות לשימוש במטבעות קריפטו באתר הבנק, ודחקו בלקוחות לקרוא אותם עד הסוף, לשוחח עם יועץ פיננסי, ולהשקיע רק כסף שהם יכולים להרשות לעצמם לאבד.

** קייטלין אוסטרוף השתתפה בהכנת הכתבה.