טווח ארוך, טווח קצר ומה שביניהם: מה צריך לדעת על מכשירי החיסכון

בכתבה הקודמת הסברנו מדוע מומלץ לאמץ גישה פרואקטיבית בניהול הכסף המשפחתי, ולהשקיע אותו בשוק ההון. כעת נסקור את סוגי מכשירי החיסכון הנפוצים כיום בשוק, ולאילו סוגי חסכונות הם מתאימים.

● חיסכון, מעקב והשקעה: כך תנהלו נכון את הכסף המשפחתי שלכם 

המשמעות בחיסכון הוא ויתור על שימוש בכסף שלנו בהווה, על מנת להשתמש בו בעתיד. אמנם אי אפשר לדעת במדויק איך יראו חיינו בעוד מספר שנים. אולם, יש מספר דברים שככל הנראה יהיו נכונים לרובינו לשמם נצטרך לשמור הון בצד. למשל, במקרה שנאבד את הפרנסה שלנו, עלינו להיערך לכך מראש.

בנוסף, באופן טבעי לכולנו יש שאיפות ורצונות, ולרוב עלותם גבוהה מכפי שנוכל לאפשר לעצמינו. מסיבות אלו, העברת כסף לחיסכון, תאפשר לנו לתכנן את ההוצאה החודשית בהתאם, ותבטיח בסבירות גבוהה יותר שנחסוך.

מבט לעתיד האישי: חיסכון לטווח הרחוק

לרוב, כשאנחנו חוסכים לטווח הרחוק, נעדיף לעסוק בזמן הווה על פני העתיד. אחרי הכל, לחסוך לגיל שמונים? מי בכלל מבטיח שאגיע לגיל הזה? ובכן, אם נסתכל על תוחלת החיים הממוצעת בישראל, הסיכוי שנגיע לגיל הזה לא נמוך בכלל.

המדינה, על מנת לתמרץ אותנו לחסוך לטווחים ארוכים, נוקטת במספר אמצעים: חוק פנסיה חובה, הענקת הטבות מס לחיסכון, החיסכון לא יהיה נזיל אלא בעת פרישה לגמלאות, משיכות החיסכון תהיה אפשרית באמצעות קצבה בסכום מינימלי ועוד.

מכשירי החיסכון לטווח ארוך הקיימים כיום בשוק הם קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. להבדלים בניהם ולמי מתאים כל אחד - נקדיש כתבה נפרדת בהמשך.

עם זאת, כאשר בוחרים לחסוך דרך קרן פנסיה או דרך ביטוח מנהלים, המוצר עצמו כולל שני סוגי ביטוחים נוספים מלבד החיסכון לטווח ארוך - ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. מטרת שני ביטוחים היא לכסות על מצב בו הגעתם לגיל פרישה כאשר בריאותכם אינה בשיאה, ולכן תאלצו להפסיק לפרנס את משפחתכם. רכישת הביטוחים הנ"ל נעשית כחלק מההפקדה, כלומר אם הפקדתם אלף שקל בחודש לקרן הפנסיה או לביטוח מנהלים, אז מופחתת מהם עלות רכישת ביטוח אובדן כושר וביטוח חיים, ויתרת הכסף מופנית לחיסכון לטווח ארוך.

ככל שהביטוחים יקרים יותר, הכסף שיופנה לחיסכון נמוך יותר. כך נוצרים מצבים בתוכניות ביטוחי מנהלים שונות, שלאחר עשרות שנות חיסכון, הסכום שנצבר נמוך מאוד, זאת בשל ביטוחים יקרים שהועמסו על ההפקדה. חשוב לציין שכל עוד ההפקדה שוטפת, הביטוחים נמצאים בתוקף. אם הפסקתם להפקיד למכשיר החיסכון הפנסיוני, כיסוי הביטוחים יתבטל, והכסף שצברתם יעמוד לרשותכם לשימוש בגיל הפרישה.

אז כמה מומלץ להפקיד? בגלל שמכשירים אלו נהנים מהטבות מס, המדינה הגבילה את ההפקדה אליהם. לדוגמה, תקרת ההפקדה החודשית לקרן פנסיה עומדת על 4,326 שקל בחודש (20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק). הפרשה שעולה על כך, למשל, לאנשים שמשתכרים גבוה מאוד, תועבר למכשיר חיסכון אחר שלא נהנה מהטבות מס.

  

וממה מורכבת ההפקדה לחיסכון לטווח ארוך? עבור שכירים המינימום הוא הפקדה של 18.5% מהשכר, מתוכם 6% על חשבון העובד, 6.5% הפרשות מעסיק לרכיב תגמולים, ו-6% הפרשות מעסיק לרכיב פיצויים. משמע, הפיצויים הם חלק מהחיסכון הפנסיוני, ואם תמשכו אותם אתם מקטינים את הפנסיה העתידית שלכם. אם תבחרו להגדיל את החיסכון וליהנות מהטבות המס, תוכלו להעלות את הפרשת העובד ל-7%.

פחות מניב, יותר זמין: חיסכון לטווח הקרוב

חיסכון זה נועד בעיקר למקרי חירום. למשל, אם המפרנס של המשפחה לא יכול להמשיך לעבוד. בחיים יש עליות וירידות, וגם אם נדמה שאתם נמצאים על קרקע יציבה, דברים יכולים להשתנות בגלל נסיבות בלתי תלויות, כפי שלימדה אותנו מגפת הקורונה. על כן, כל תא משפחתי צריך חיסכון חירום, שיוכל לאפשר לו לצלוח תקופות אלו.

בנוסף, הסיבה העיקרית שמפרידים בין סוגי החסכונות נוגעת לרמת הסיכון. ככל שטווח החיסכון קצר יותר, נהוג לנקוט בגישה שמרנית יותר בסיכון שניקח בו, כך שהוא לא יושפע מהתנודתיות בשוק, ולא נהיה במצב שנאלץ להשתמש בו רגע אחרי שספג הפסדים. בחיסכון זה לא נצפה לתשואה משמעותית, ולא נדאג מפני הפסד משמעותי, והוא יהיה זמין ונזיל עבורנו.

בחירת מכשיר החיסכון תעשה לפי פרמטר של עלות הניהול. מכיוון שהאפיקים הסולידיים מניבים תשואה אפסית, בחירה במכשיר חיסכון יקר, למשל, שגובה דמי הניהול מגיע ל-0.7% ברמה שנתית, תשחוק של החיסכון. לכן, באפיקים סולידיים, אפשר פשוט להשאיר את הכסף בבנק.

בנוסף, ישנן תאוריות רבות כיצד לחשב חיסכון לשעת חירום. בסוף, הכסף שנשאיר בחיסכון לטווח קצר צריך להיות איזון בין הסכום שאנו מעריכים שנצטרך למקרה חירום, לבין כמה כסף אנחנו מוכנים להשאיר באפיק בלי תשואה.

ומה בהמשך? חיסכון לטווח בינוני־ארוך

החיסכון הפרטי (חיסכון שלא נמצא במכשיר פנסיוני) לטווח זמן בינוני-ארוך הוא החיסכון שבו אנחנו נדרשים לאמץ גישה פרואקטיביות ודינאמית על מנת למקסם אותו. יש אינספור דרכים לחסוך לטווח זמן זה, והוא כולל שפע של מכשירי חיסכון שונים: כאלו עם הטבות מס, מכשירים מובנים, וניהול עצמאי מרמת בחירת תעודת סל, ועד לרמת השקעה במניות נבחרות. בכתבה הבאה, נתחיל לצלול לסגמנט זה של החיסכון.